Решение по делу № 33-4540/2017 от 17.05.2017

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

Дело №

Строка №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 июля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Бабкиной Г.Н.,

судей Данцер А.В., Хныкиной И.В.

при секретаре ФИО3, -

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Данцер А.В.,

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем по договору страхования, возложении обязанности произвести страховую выплату,

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ года

(судья ФИО4)

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем по договору страхования, возложении обязанности произвести страховую выплату.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между его матерью ФИО5 и ОАО «Сбербанк России» был заключен Кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 23,50 % годовых, сроком на 36 месяцев. Так же, ФИО5 было написано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила согласие быть застрахованной на срок 36 месяцев в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по страховым рискам: «Смерть Застрахованного лица по любой причине»; «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы»; «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая». Пунктами 3 и 4 Заявления предусмотрено, что страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма совокупно по рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине» и «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» устанавливается единой к составляет <данные изъяты> рублей, в течении срока действия Договора страховая сумма не меняется. Выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники Застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, причиной, согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, явилась острая коронарная смерть. Задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со справкой о задолженностях заемщика, составила <данные изъяты> рубля. Истец, являясь наследником ФИО5 по закону, принял наследство. Следовательно, он как наследник, должен возвратить ПАО «Сбербанк России» полученную наследодателем сумму и уплатить на нее проценты. Сразу после смерти матери, им были собраны и направлены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» все документы из перечня документов, предоставляемых Страховщику, указанные в Памятке при наступлении неблагоприятного события. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что для принятия решения о страховой выплате необходимо предоставить выписки из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2010 года по 2015 год. После предоставления выписки из амбулаторной карты, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в письме от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Между тем, из договора страхования следует, что смерть застрахованного лица по любой причине является страховым случаем. Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено. Просил суд признать смерть ФИО5 страховым случаем по Договору страхования, обязать ответчика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля,    взыскать с ответчика в его пользу как выгодоприобретателя по Договору страхования оставшуюся часть страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей.

Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано (л.д. 91-93).

В апелляционной жалобе ФИО1, ссылаясь на то обстоятельство, что судом неправильно истолкован закон и применены нормы материального права, просит решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме (л.д. 100-103).

В соответствии с ч.1 ст. 3271 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание своих представителей не направили. Судебная коллегия на основании ч.1 ст. 327 и ч.3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения ФИО1, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ОАО «Сбербанк России» был заключен Кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 23,50 % годовых, сроком на 36 месяцев (10-12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в котором она выразила согласие быть застрахованной на срок 36 месяцев в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков». Выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники Застрахованного лица (л.д.17-19).

Из свидетельств, справки о смерти усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, причиной смерти явилось заболевание - острая коронарная смерть (л.д. 20, 32-34).

Истец, являясь наследником ФИО5 по закону, принял наследство.

Задолженность по кредиту ФИО5 на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со справкой о задолженностях заемщика, выданной ПАО «Сбербанк России», составила <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового события и произведения страховой выплаты, на которое страховщик ответил отказом, ссылаясь на то, что договор страхования в отношении ФИО5 был заключен только на случай наступления смерти в результате несчастного случая, поскольку застрахованное лицо в 2013, 2015 годах обращалось за медицинской помощью и ей выставлялся диагноз "гипертоническая болезнь" (л.д. 24).

В силу п. 1 ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Пунктом 2 данной статьи установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Как следует из заявления на страхование, договор страхования заключается на условиях стандартного покрытия (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления): "Смерть застрахованного лица по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы", а также на условиях ограниченного покрытия (для лиц, относящихся к категориям указанным в п. 1.2 настоящего заявления:....лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт)...: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (л.д. 17-19).

Своей подписью в заявлении ФИО5 подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления.

Пунктом 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков также предусмотрено, что Договор страхование может быть заключен на условиях стандартного покрытия (смерть Застрахованного лица по любой причине, установление ему инвалидности 1 и 2 группы): для Клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п.3.3 Условий, и на условиях ограниченного покрытия (смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая - для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п.3.3. Условий. В п. 3.3 Условий указаны категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия, к ним относятся, в том числе, лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт) (л.д. 61).

Таким образом, на момент заключения договора страхования ФИО5 была осведомлена о том, что с ней договор заключается на условиях ограниченного покрытия, то есть страховым случаем признается только "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

Из материалов дела следует, и данное обстоятельство послужило основанием для отказа в урегулировании спора во внесудебном порядке, что ФИО5 с 2013 года находилась на диспансерном учете в поликлинике «Калачеевская ЦРБ» с 2013 года с диагнозом: «Гипертоническая болезнь II ст. II ст.». (л.д. 28).

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно применив законодательство, регулирующее спорные правоотношения, и с учетом имеющихся в деле доказательств, которым была дана надлежащая оценка в их совокупности, пришел к обоснованному выводу о том, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой услуге страхования, была предоставлена ФИО5 до заключения договора, его условия применительно к рассматриваемым правоотношениям законных интересов ФИО1 не нарушают, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания смерти страховым случаем и возложения на ответчика обязанности произвести страховую выплату.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает в решении нарушения или неправильного применения норм как материального, так и процессуального права. Выводы, содержащиеся в решении, представляются суду апелляционной инстанции верными и мотивированными, соответствующими установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам.

В свою очередь, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали доводы суда, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и основаны на субъективном толковании правовых норм.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия –

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

судьи коллегии: