Решение по делу № 2-1679/2020 от 06.07.2020

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2020 года <адрес>

Усольский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Беспаловой Е.А., при секретаре Нехаенко С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2020-002655-64 (2-1679/2020) по исковому заявлению Бархатовой Светланы Викторовны к АО «Альфа-Банк» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска Бархатовой С.В. указано, что между истцом и ответчиком были заключены договоры потребительских кредитов № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договоров также были подписаны положения об акцепте, тем самым истец предоставила право банку на списание с ее счетов денежных средств в счет уплаты кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ при возникновении финансовых трудностей, истец направила в адрес банка заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с ее счетов, однако банк проигнорировал данное заявление, продолжая производить денежные списания.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была написана жалоба, с просьбой вернуть ей денежные средства, но Банк проигнорировал данное требование.

В окончательной редакции иска (л.д.214-215) просит признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по списанию денежных средств в безакцептном порядке со счетов Бархатовой С.В.; взыскать с АО «Альфа – Банк» денежные средства, удержанные со счетов Бархатовой С.В. в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с АО «Альфа-Банк» неустойку в размере <данные изъяты> рублей за добровольное неисполнение требований потребителя; взыскать с АО «Альфа-Банк» штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований за добровольное неисполнение требований потребителя

Истец Бархатова С.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Яковлев Д.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, что в силу ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу. По доводам, изложенным в письменных возражениях, просили в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.26-32).

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам:

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бархатова С.В. подала в ОАО «Альфа-Банк» заявление – анкету с просьбой открыть на ее имя текущий счет для зачисления денежных средств, выпустить основную расчетную карту. В указанном заявлении подтвердила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.33).

Договором комплексного банковского обслуживания в редакции (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ установлено право банка списывать в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) средства, размещенные на Счетах Клиента в Банке, включая текущие счета, открыты для предоставления и погашения кредитов и учета операций по Картам, и направлять их на погашение задолженности Клиента в полном объеме, включающей сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование чужими денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек... (л.д. 71).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением на получение кредитной карты MasterCard АО «Альфа-Банк», с лимитом <данные изъяты> рублей (л.д.60-63), подтвердила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». На основании заявления был заключен кредитный договор № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается представленной выпиской по счету (данные изъяты).

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась в банк с заявлением о заключении договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», предоставила право банку без дополнительного распоряжения (заранее дает акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщика перед банком. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ предоставила банку право без дополнительных распоряжений списывать указанные денежные средства с иных счетов открытых в банке (л.д.105). На основании заявления был заключен договор № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (данные изъяты) (л.д.128-147).

ДД.ММ.ГГГГ Бархатова С.В. в лице представителя Яковлева Д.А., действующего на основании доверенности, обратилась в операционный офис «Иркутский» АО «Альфа-Банк» с заявлением об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств (л.д.7). В судебном заседании представитель истца пояснил, что при приеме заявления специалист запросил его паспорт и подлинник доверенности.

Согласно представленной истцом выписке по счету (данные изъяты) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (текущий зарплатный счет) после подачи вышеназванного заявления с данного счета в безакцептном порядке были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д.11-14, 15).

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя, действующего на основании доверенности, обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой просила вернуть денежные средства, удержанные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10). Претензия оставлена без удовлетворения.

Истец и его представитель полагают, что действия ответчика, игнорирующего заявление об отзыве акцепта, противоречат действующему законодательству и ущемляют его права как потребителя, в связи с чем, обратились в суд с настоящим иском.

Как указано выше, истец выразил прямое согласие на списание с открытых на его имя счетов денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Однако ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка письменное заявление об отзыве ранее данного акцепта. Ответ на данное заявление в материалы дела ответчиком не представлен. Ответчиком произведено списание с зарплатного счета Бархатовой С.В. <данные изъяты> рублей.

В этой связи, суд полагает, что в данном случае имеет место нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку списание денежных средств произведено банком в отсутствие заранее данного акцепта плательщика, и предъявленное истцом требование о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств подлежит удовлетворению, с АО «Альфа-Банк» в пользу Бархатовой С.В. подлежит взысканию удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, штрафа, суд приходит к следующим выводам:

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Рассматриваемые в настоящем деле правоотношения сторон возникли из договора финансовых услуг по ведению и обслуживанию банковского счета, заключенного между банком и Бархатовой С.В. в целях удовлетворения личных нужд последней.

Открытие кредитной организацией клиенту банковского счета, оказание услуг владельцу счета по выполнению его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм и проведению других операций по счету действительно регулируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.е. специальным законом.

В силу статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 данного кодекса.

Таким образом, последствия необоснованного списания банком денежных средств со счета клиента состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования, в связи с чем на отношения между банком и его клиентом (вкладчиком) по возврату денежных сумм и выплате неустойки пункт 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется. В связи с чем, исковые требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению.

Положениями статьи 39 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В пункте 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования <адрес> государственная пошлина, рассчитанная в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от <данные изъяты> руб. госпошлина составляет <данные изъяты> руб. плюс 3% от суммы, превышающей <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать действия АО «Альфа-Банк» по списанию в безакцептном порядке денежных средств со счетов Бархатовой Светланы Викторовны незаконными.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» с пользу Бархатовой Светланы Викторовны денежные средства в размере 72886,29 рублей.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» с пользу Бархатовой Светланы Викторовны за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 36443,15 рублей.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в бюджет муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 2386,59 рублей.

В удовлетворении исковых требований Барахатовой Светланы Викторовны в части взыскания неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А.Беспалова