Решение по делу № 33-1592/2021 от 21.04.2021

Судья Никитина Е.В.                                                         Дело №33-1592-2021

                                                                                  46RS0031-01-2020-004056-43

                                                                                                     № 2-144-2021

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Курск

    Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

    председательствующего Рязанцевой О.А.

    судей Ракитянской И.Г., Ефремовой Н..М.

    при секретаре    Логиновой П.А.

    рассмотрела в открытом судебном заседании 25 мая 2021 года дело по иску Калабухова Сергея Николаевича к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о признании договора страхования в части недействительным, признании страховым случаем, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе Калабухова С.Н. на решение Промышленного районного суда г.Курска от 08 февраля 2021 года, которым постановлено:

    В удовлетворении исковых требований Калабухова Сергея Николаевича к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о признании договора страхования в части недействительным, признании страховым случаем, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Калабухов С.Н. обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» о признании договора страхования в части недействительным, признании страховым случаем, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, указав, что между ним и ответчиком 11.09.2019г. заключен договор страхования на срок 54 месяца. 06.08.2020г. ему была установлена 1-я группа инвалидности, после чего он обратился с заявлением о признании данного случая страховым и выплате страхового возмещения, в чем ему было отказано. Не согласившись с отказом, направил ответчику претензию, однако его требования удовлетворены не были. Просил суд: признать п.9.1.10 Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 3 ничтожным, признать установление ему 1-й группы инвалидности страховым случаем, взыскать в его пользу страховую выплату в размере 100000000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф за отказ в удовлетворении его требований как потребителя, а также возместить расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

Судом постановлено вышеприведённое решение об отказе в иске.

В апелляционной жалобе Калабухов С.Н. просит решение суда отменить и принять новое об удовлетворении иска.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, выслушав объяснения Калабухова С.Н., его представителя Земкова А.Г., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.963 Гражданского кодекса РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 11.09.2019г. между сторонами по делу заключен договор страхования № оптимум 3 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (л.д.14-15).

Предметом заключенного между сторонами 11.09.2019г., является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с наступлением смерти и установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования (п.3.1 и 3.2 полиса-оферты).

Согласно раздела 3 полиса-оферты, не признаются страховыми случаями события, указанные в п.3.1 и 3.2, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 9.1 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, в том числе, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п.9.1.10).

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом ген.директора ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» № 79/03 от 06.05.2019г. раскрыто понятие "болезнь (заболевание)", которым признается нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (л.д.116-123).

06.08.2020 г. Калабухову С.Н. установлена 1-я группа инвалидности вследствие общего заболевания (л.д.22), что также подтверждается исследованными в судебном заседании медицинскими документами.

Разрешая исковые требования, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страховой случай не наступил, оспариваемое условие договора страхования, изложенное в п.9.1.10 не ущемляет права истца, а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Поскольку страховой случай не наступил, оснований для удовлетворения требований истца у суда не имелось.

Данные выводы суда судебная коллегия считает правильными.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При заключении договора Калабухов С.Н. ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписал договор страхования (полис-оферта), принял полис-оферту и оплатил страховую премию в полном объеме.

В силу пунктов 3.1 - 3.2 договора страхования, страховыми рисками признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"). Страховыми случаями не признаются указанные события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Как следует из пункта 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций 243/01, договорами страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в настоящих условиях, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно пункту 9.1.10 Полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций, подписанного Калабуховым С.Н., предусмотрено, что исключением из страхового покрытия является события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из справки МСЭ от 06.08.2020 года следует, что причина установленной Калабухову С.Н. группы инвалидности указана как общее заболевание.

Таким образом, наступление инвалидности в результате заболевания Калабухова С.Н. не является страховым случаем в силу заключенного им договора страхования, поскольку материалы дела не содержат доказательств согласования сторонами договора страхования условия об отнесении указанного страхователем события к категории страховых случаев, в связи с чем судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции является законным, и оснований для его отмены не имеется.

В силу положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статьи 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, с учетом совокупности всех вышеотмеченных фактических обстоятельств, оценив в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства, в частности, полис-оферту от 11.09.2019 г., Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, медицинскую документацию об установлении Калабухову С.Н. инвалидности первой группы, руководствуясь положениями статей 431, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд апелляционной инстанции, приняв во внимание отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих факт заключения договора страхования на условиях предусматривающих возможность отнесения заявленного истцом события к категории страхового случая при наличии доказательств иного (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), считает выводы суда первой инстанции верными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик ввел истца в заблуждение, не подтверждены доказательствами. Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций 243/01 являются неотъемлемой частью договора, указаны в полисе страхования, имеются в общем доступе.

При заключении договора страхования истец не был лишен возможности влиять на условия Договора страхования, исключить либо добавить страховой риск. Каких-либо предложений об изменении условий договора страхования от Калабухова С.Н. ни при заключении, ни в период действия договора страхования не поступало.

Калабухов С.Н. оплатил страховую премию только за те страховые случаи, которые были предусмотрены договором страхования по соглашению сторон.

Таким образом, истец, подписав заявление на страхование, был ознакомлен с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подлежащей уплате страховщику, уведомлен, что вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, и что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

Поскольку судом оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой выплаты не усмотрено, права Калабухова С.Н. как потребителя ответчиком не нарушены, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в исковых требованиях истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по основаниям ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» и п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Промышленного районного суда г.Курска от 08 февраля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий

Судьи