Решение по делу № 2-1268/2014 от 17.03.2014

Дело № 2-1268/2014

Решение

     Именем Российской Федерации

гор.Старая Русса                                                                         06 июня 2014 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Третьякова Д.В., при секретаре Белой Н.Н., с участием представителя ответчика (по встречному иску - истца) Соколова С.И. - Андреева В.А., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Соколову С.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты, и по встречному исковому заявлению Соколова С.И. к закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами незаконными, и уменьшению размера взыскиваемой задолженности,

установил:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее ТСК Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Соколову С.И. о взыскании суммы долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей - комиссия за обслуживание. В обоснование своих требований истец указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты ТСК Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся с Заявлении-анкете ответчика. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в банк. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашение кредита). Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательств по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий.). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Поэтому просит его исковые требования удовлетворить.

Соколовым С.И., через своего представителя Андреева В.А. подано встречное исковое заявление к ТКС Банк (ЗАО) о признании действий банка по удержанию комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.. В обоснование указал, что Соколов С.И. намеревался получить кредит наличными денежными средствами. В условиях, которые содержались в заявлении, отсутствовал запрет на получение кредитных средств в наличной форме. Таким образом, удержание комиссии за получение наличных средств в рамках кредитных отношений, прикрывало плату за получение кредита. Учитывая изложенное, просил признать действия банка в части удержаний комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами не законными и на эту сумму уменьшить размер взыскиваемой суммы.

В судебное заседание истец и ответчик по встречному иску - представитель ТКС Банк (ЗАО) не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Из отзыва на встречное исковое заявление следует, что исковые требования Соколова С.И. банк не признает по следующим основаниям. Информация о кредите доведена до клиента, что подтверждается Заявлением-анкетой. Кредитная карта передана неактивированной, что позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации комиссии не начисляются до момента получения суммы первого кредита (транша). Ответчик в течение длительного периода пользовался кредитными средствами банка, получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны, какие и в каком размере начислены комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуги, претензий не предъявлял, от услуг не отказывался. Полная стоимость кредита доведена до клиента в Заявлении-анкете. График погашения не составляется, поскольку сам клиент определяет сроки погашения. ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах. Из Общих условий и Тарифов видно, что использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Банковский счет клиенту не открывался. Выдача наличных денежных средств является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Обслуживание кредитной карты является комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность. В согласованных с клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие и ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Ответчик по основному иску и истец по встречному иску Соколов С.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайства об отложении судебного разбирательства не представил.

Его представитель в судебном заседании Андреев В.А. исковые требования банка признал частично, оспаривая лишь законность удержания банком комиссий за выдачу кредита наличными денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в отношении которой и был им предъявлен встречный иск, который он в судебном заседании поддержал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ).

Между ТКС Банк (ЗАО) и Соколовым С.И. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия) и Тарифах Банка.

В соответствии с п.2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Таким образом, датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.3 Общих условий, из которых следует, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

Соколов С.И. получил и ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную карту, что не оспаривалось ни им, ни его представителем.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специального банковского законодательства, а также общими правилами Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Суд не может признать, что условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты в части взимания комиссии за выдачу наличных, не соответствующими требованиям закона.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (п.1 ст.140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п.3 ст.861).

Ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа.

Согласно п.4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Как указано в Тарифном плане 7.2, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб. Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18 января 2011 года N 7-О-О).

Учитывая изложенное, кредитная карта, выпущенная банком на имя Соколова С.И. является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Соколов С.И. воспользовался услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 7.2, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является навязанной, поскольку Соколов С.И. имел возможность ею не воспользоваться.

При таких обстоятельствах, основания для признания недействительным действий банка по удержанию комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., суд не усматривает.

Согласно п.4.7 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии (платы, штрафы), предусмотренные Тарифами.

П.3.1 Тарифов тарифного плана 7.2 предусмотрена плата за обслуживание основной карты в размере <данные изъяты> руб., которая рассчитывается единовременно, но не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается банком не позднее первого рабочего дня после активации основной карты. В последующие годы в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору.

П.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно п.4 ст.421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Взимаемая банком комиссия за обслуживание банковской карты предусмотрена соглашением сторон, нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны ответчика не допущено, поскольку банком выполнена услуга, зафиксированная условиями договора (операции по внесению денежных средств в счет погашения кредита, безакцептное списание банком денежных средств, оплата с помощью счета потребительской карты товаров и услуг, кредитование счета и т.д.). Указанные дополнительные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо. При таких обстоятельствах взимание годовой комиссии за обслуживание кредитной карты не может быть признано незаконным, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании данной платы должно быть отказано.

Поскольку условия кредитного договора ответчиком выполнены не были, Банк вправе ставить вопрос о взыскании с ответчика суммы задолженности с учетом процентов.

Таким образом, требования истца о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., и просроченных процентов в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., исходя из установленной договором процентной ставки, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей ответчиком Соколовым С.И. и его представителем не оспаривалась, предусмотрена кредитным договором, не противоречит действовавшему законодательству, поэтому суд находит её обоснованной и также удовлетворяет данное требование.

Разрешая вопрос об обоснованности взыскания штрафных процентов, суд принимает во внимание следующее.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, на основании статьи 333 ГК РФ суд вправе её уменьшить.

С учетом позиции, выраженной в пункте 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Сумма неустойки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. составляет значительную часть долга. Банком не представлены доказательства каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств.

Исходя из указанных обстоятельств, суд, учитывая природу неустойки, которая является мерой ответственности, а не средством для обогащения кредитора за счет должника, находит, что неустойка в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить её до <данные изъяты> рублей.

Учитывая изложенное с ответчика Соколова С.И. подлежит взысканию в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей - комиссия за обслуживание.

В удовлетворении встречных исковых требований Соколова С.И. суд отказывает.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика Соколова С.И. подлежат взысканию в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить частично.

Взыскать с Соколова С.И. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк просроченную задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп..

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Соколова С.И. к закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами незаконными, и уменьшению размера взыскиваемой задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд Новгородской области в течение одного месяца с момента изготовления 11 июня 2014 года мотивированного решения суда.

Председательствующий судья                                        Д.В. Третьяков