Решение по делу № 2-3447/2016 от 14.04.2016

Дело № 2-3447/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2016 года     г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в составе:

председательствующего судьи – О.О.Устьянцевой-Мишневой,

при секретаре – В.Б.Самсоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алимардановой М. З. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», Страховому акционерному обществу "ВСК" о признании недействительным договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Алимарданова М.З. обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. «(дата) между истцом и Ответчиком заключен кредитный договор (№) по условиям которого истцу выдан кредит в размере /руб/ сроком до (дата), процентная ставка (№) % годовых. Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплачивать плату за страхование жизни и трудоспособности в размере (№) % в месяц от суммы кредита - /руб/. Страховой компанией по договору являлась СОАО «ВСК» При заключении кредитного договора истец хотела отказаться от услуги страхования, однако сотрудники банка пояснили, что форма заявления на получение кредита имеет стандартную утвержденную кредитором форму, которая предусматривает обязательное подключение к программе страхования, без соблюдения данной формы в предоставлении кредита будет отказано, истцу, как заемщику не было предоставлено право выбора страховой компании, условий страхования, программы кредитования без заключения договора страхования, но с более высокой процентной ставкой, право на предоставление исчерпывающей информации по кредитному продукту. Считает, что внесение положения о страховании заемщика в кредитный договор является навязанной услугой, в связи с чем просит признать данное условие недействительным. и применить положение по недействительности сделок в части данного пункта. Ответчик включил в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных; страховых взносов, нарушил пункты 1,2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя». При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, включающие обязанности заемщика оплачивать кредитора ежемесячные страховые взносы, ущемляют права потребителя, как не соответствующие императивной норме закона, являются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, а внесенные платежи соответственно подлежат возврату истцу. На основании ст. 1102 ГК РФ: лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Сумма страхования (страховая премия составила) /руб/ - данная сумма является неосновательным обогащением. Причиненный моральный вред оценивает в /руб/. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 54 Постановления Пленума ВС РФ от (дата) (№) «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», суд взыскивает с изготовителя (исполнителя), за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере (№) % от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой платы, как неосновательного обогащения /руб/. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере /руб/. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в соответствии с законом о правах потребителя в размере (№) % удовлетворенных судом требований потребителя.

Определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края к участию в деле в качестве соответчика привлечено Страховое акционерное общество "ВСК"

Истец Алимарданова М.З. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась в установленном законом порядке. Ранее опрошенная в ходе судебного разбирательства на удовлетворении исковых требований настаивала. Дополнительно суду пояснила, что устно неоднократно просила вернуть ей денежные средства, уплаченные в счет страхования.

Представитель истца – Шильцына Е.В., действующая на основании доверенности, полностью поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный Экспресс Банк» в зал судебного разбирательства не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен в установленном законом порядке. Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представлен отзыв, согласно которому просит в иске отказать в связи с отсутствием нарушения прав потребителя.

Представитель ответчика - Страхового акционерного общества "ВСК" в зал судебного разбирательства не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен в установленном законом порядке.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривалось сторонами, что (дата) между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (№) по условиям которого истцу выдан кредит в размере /руб/ сроком до (дата), процентная ставка (№) % годовых. Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплачивать плату за страхование жизни и трудоспособности в размере (№) % в месяц от суммы кредита - /руб/. Сумма страхования (страховая премия составила) /руб/

Как следует из Листа записи ЕГРЮЛ (дата) организационно-правовая форма и фирменное наименование юридического лица ОАО «Восточный экспресс банк» изменены на ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

При оформлении кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» Алимарданова М.З. заполнила анкету - заявителя, из которой следует, что ей было предоставлено право выбора: согласна она на страхование жизни и трудоспособности, либо не согласна, что опровергает доводы истца о том, что кредит может быть выдан только при условии подключения к программе страхования. Кроме того, в этом же заявлении Алимарданова М.З. согласилась с тем, что плата за страхование будет взиматься ежемесячно в размере /руб/.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, получение указанной услуги не являлось необходимым условием для заключения кредитного договора. Доводы представителя истца о том, что услуги личного страхования были навязаны истцу, суд признает как необоснованные, поскольку они опровергаются представленными доказательствами. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче Алимардановой М.З. кредита без подключения к программе страхования истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Заключая договор страхования заемщика (путем подключения истца к Программе) и определяя плату за подключение к программе страхования, ответчик действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ.

Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Включение суммы платы за подключение к программе страхования, в общую сумму кредита, при наличии на то свободного волеизъявления заемщика (доказательств обратного не представлено) закону не противоречит, прав и законных интересов истца не нарушает.

При таких обстоятельствах, заявленные Алимардановой М.З. требования не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алимардановой М. З. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», Страховому акционерному обществу "ВСК" о признании недействительным договора, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                  О.О.Устьянцева-Мишнева