Решение от 03.09.2024 по делу № 33-8561/2024 от 09.08.2024

Судья Закоптелова О.А. Дело № 33-8561/2024 (2-37/2024)

УИД: 22RS0057-01-2024-000030-58

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 сентября 2024 года               г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда

в составе

председательствующего     Цибиной Т.О.,

судей                 Медведева А.А., Довиденко Е.А.,

при секретаре            Сафронове Д.В.,    

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на решение Угловского районного суда Алтайского края от 06 мая 2024 года по делу по иску Крышко А. П. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда,

Заслушав доклад судьи Довиденко Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГ между Крышко А.П. и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого Крышко А.П. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на 60 месяцев, под 4% годовых и 13,70 % годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.

В этот же день Крышко А.П. подписано заявление на участие в Программе страхования *** «Защита жизни заемщика» № ***, согласно которому Крышко А.П. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования *** «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования *** «Защита жизни заемщика»; размер платы за участие в программе страхования составил 131 863,64 руб., которая списана банком по распоряжению со счета Крышко А.П.

Крышко А.П. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» о взыскании страховой выплаты в размере 121 974,02 руб., неустойку вследствие нарушения срока выполнения услуги в размере 878 212,8 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.

В обоснование иска указал, что Кредит им досрочно погашен, однако заявление о возврате страховой премии за не истекший период страхования оставлено без удовлетворения.

Решением Угловского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования Крышко А.П. удовлетворены частично, с ПАО «Сбербанк» в пользу Крышко А.П. взыскана плата за участие в программе страхования в сумме 121534,32 руб., неустойка вследствие нарушения срока выполнения услуги в сумме 121534,32 руб., компенсация морального вреда в сумме 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 122534,32 руб.

В апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк» просит отменить решение суда. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что мотивировочная часть решения содержит противоречия, неточности, суд пришел к ошибочным выводам об обеспечительном характере договора страхования. Договор страхования является самостоятельным договором и не обеспечивает кредитные обязательства, выгодоприобретателем по нему является застрахованное лицо Крышко А.П., а в случае его смерти - его наследники. Материалы дела не содержат доказательств тому, что ПАО «Сбербанк» предлагались различные условия кредита в зависимости от заключения договора страхования. Плата за участие в программе страхования не включена в полную стоимость кредита. То обстоятельство, что договор личного страхования и кредитный договор заключены в один день, не является достаточным основанием для признания договора личного страхования обеспечивающим исполнение его обязательств по договору потребительского кредита. Страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, а остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; и не является страховой премией, так как между банком и клиентом заключен договор оказания услуг. Договор страхования между банком и клиентом отсутствует. Денежные средства в размере 131863,64 руб. уплачены истцом в пользу банка в качестве платы за подключение к программе страхования.

Истцом не заявлено в качестве основания для удовлетворения его требований - длящийся характер услуги, данное обстоятельство не обсуждалось сторонами в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции.

Суд в нарушение норм предусмотренных главами 14 и 15 Гражданского процессуального кодекса Российской     Федерации (далее ГПК РФ) не поставил на обсуждение вопрос о характере услуги банка, лишив ответчика возможности представить письменные доказательства по поводу этого вопроса.

По мнению апеллянта, положения ст. 32 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применимы к сложившимся правоотношениям, поскольку вопрос возврата уплаченных потребителем средств за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств урегулирован специальными нормами Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и п.1,3, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом неверно определен характер услуги как длящийся. Момент окончания услуги определяется моментом заключения договора страхования. Кроме заключения договора страхования в отношении Крышко А.П. по условиям программы страхования на банк не возлагается иных обязанностей. ДД.ММ.ГГ момент окончания услуги Банка по подключению к программе страхования, так как в эту дату ПАО «Сбербанк» заключило с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении Крышко А.П.

Суд взыскал максимально возможный размер неустойки, ошибочно полагая, что тем самым удовлетворил ходатайство о снижении неустойки.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика на доводах жалобы настаивала, иные лица не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Крышко А.П. и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого Крышко А.П. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составляет 4 % годовых и 13,70 % годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа. Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания использовался банковский счет заявителя ***. Денежные средства на счет заявителя перечислены 06.03.2023г. в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

В этот же день Крышко А.П. с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в Программе страхования *** «Защита жизни заемщика» № *** согласно которому Крышко А.П. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования *** «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования *** «Защита жизни заемщика».

В соответствии с заявлением на страхование размер платы за участие в программе страхования составил 131 863,64 руб., которая списана ДД.ММ.ГГ банком по распоряжению клиента после зачисления кредита со счета Крышко А.П.

Согласно пункту 2.1 заявления на участие в программе страхования, датой начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Согласно пункту 4 плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4 заявления *тариф за участие в программе страхования*(количество месяцев согласно п. 2.2 заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых.

Страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: <данные изъяты> руб. (пункт 4 заявления).

По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 6 заявления).

ДД.ММ.ГГ Крышко А.П. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и ДД.ММ.ГГ обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств, выплаченных в счет платы по договору страхования за неиспользованный период в связи с полным досрочным погашением обязательств по кредитному договору, которое было оставлено без удовлетворения. Претензии о возврате страховой премии по договору страхования за неиспользованный период оставлены ПАО Сбербанк также без удовлетворения.

Заявление Крышко А.П. от ДД.ММ.ГГ в ООО СК «Сбербанк Страхование» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, а также претензия от ДД.ММ.ГГ оставлены без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций К.В,В. 22.01.2024г. в удовлетворении требований Крышко А.П. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций С.Т.М. ДД.ММ.ГГ в удовлетворении требований Крышко А.П. к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита и по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Крышко А.П. стал застрахованным лицом по договору страхования за неиспользованный период действия договора страхования, отказано.

Из справки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ***    г. следует, что Крышко А.П. подключен к программе страхования *** «Защита жизни заемщика» и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 420, 421, 934, 943,958 ГК РФ, положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», оценив условия договора потребительского кредита и заявления на подключение к программе страхования, пришел к выводу об удовлетворении требований Крышко А.П. к ПАО Сбербанк о взыскании платы за участие в программе страхования в размере 121 534,32 руб., при этом исходил из того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Однако, в данном случае, стороны согласовали индивидуальные условия кредитного договора, среди которых обязательное условие о заключении договора страхования отсутствует.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страхову░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░. 2 ░. 3 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №1 «░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ 3.3 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №1 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░.3.4. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░/░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░/░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░ 1,3 ░░░░░ 1 ░░░░░░ 330 ░░░ ░░).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 06 ░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░.