Решение по делу № 2-5242/2017 от 10.08.2017

Дело №2-5242/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2017 года                                                           г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску    Гуровой В.В. к акционерному обществу «Тойота Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

                    У С Т А Н О В И Л:

    Гурова В.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Тойота Банк» и ООО «СК «Росгосстрах» о признании недействительным условий договора, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был приобретен автомобиль согласно договора купли-продажи № в автосалоне ООО «ТрансТехсервис – 12». Для приобретения автомобиля был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., сроком на 5 лет под 12,2 % годовых, из которых <данные изъяты> ушли на страховую премию по договору личного страхования жизни и здоровья. Вместе с кредитным договором как оказалось, Гуровой В.В. предоставили на подпись заявление о страховании жизни и здоровья № и полис страхования с тем же номером также от ДД.ММ.ГГГГ. Данный страховой полис истица не приобретала по собственному желанию и не знала о его наличии, пока не пересмотрела документы спустя 3 дня. Разработанные банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей. Представленные сотрудником банка документы были заполнены в печатной форме компьютера (заполненные формуляры), распечатаны и даны только на подписание. График платежей был рассчитан исходя из общей суммы кредитования, хотя была удержана страховая сумма в пользу ООО «СК «Росгосстрах». Написав претензию в адрес страховой компании о возврате страховой суммы, истице ответили отказом. На основании изложенного, считает, что нарушены ее права как потребителя. Просит признать условия кредитного договора недействительным, взыскать сумму страховой премии, компенсацию морального вреда, штраф.

    Истец Гурова В.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным обстоятельствам, отметила, что в страховании жизни не нуждается, поскольку уже с 2008 года застрахована в иной международной компании, где страховка покрывает все возможные случаи жизни. Просит разобраться в сложившейся ситуации.

Представитель     ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» Исрафилова Э.Ф., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, согласно возражений на иск, просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в деле имеется возражение на иск, в удовлетворении которого просят отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «ТрансТехСервис-12» в судебное заседание не явился, извещен.

     Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).

     В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

     В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

      Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

      В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

      Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

      1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

      2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

      3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

      4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", законодательство о защите прав потребителей распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В исполнение пунктов 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ. Услуг) обязательным приобретением иных товаров (робот, услуг).

В п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разъяснено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги. Оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика не оказание ему таких услуг, в том числе на заключении иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. В том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тойота Банк» и Гуровой В.В. на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11,50 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Гурова В.В. заполняя заявление о страховании №, и индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписала заявление, в котором выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья, остановив свой выбор страховой компании на ООО «СК «РГС-Жизнь». Стоимость полиса страхования составила <данные изъяты>, которая также прописана.

В заявлении – анкете в разделе информации имеется графа по выбору кредитования в котором имеется право выбора: без личного страхования заемщика и с личным страхованием заемщика. Истцом выбрано последнее.

Далее идет право выбора включения суммы страховки в кредит или нет. Истцом выбрано условие с включением страховкой премии в сумму кредита.

Как следует из заявления, с условиями страхования (полис, программа) истец была также ознакомлена и согласилась. Обязалась банку компенсировать понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. При этом Гурова В.В. подтвердила, что страхование жизни и здоровья является по договору страхования добровольным и не является обязательным условием получения кредита в банке.

Прописано, что ей известно о праве досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, понимает и согласна с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

Согласно пункту 4 Условий истец подтвердил, что ему известно, что размер процентной ставки по кредиту определен.

В силу п.9 Индивидуальных условий предоставления кредита для заключения и исполнения кредитного договора в соответствии с выбором, сделанным заёмщиком при обращении за получением кредита, заемщик обязан заключить: 1. Для предоставления кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика и для возврата (погашения) кредита и уплаты процентов в безналичном порядке путем перечисления денежных средств со счетов заемщика, заемщик обязан заключить с банком и банком-партнером договор банковского счета… 2. Для получения кредита и использования его в соответствии с целевым назначением заемщик обязан заключить с продавцом договор купли-продажи о приобретении автомобиля. 3. Для страхования предмета залога заемщик обязан заключить договор страхования автомобиля (страховой полис КАСКО).

В п. 11 условий указаны цели использования потребительского кредита: оплата стоимости транспортного средства,… и оплата страховой премии по договору личного страхования.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание договора, собственноручно подписанного Гуровой В.В., получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности, о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Доводы ответчика о том, что ей пришлось подписать все документы не придавая большого внимания в ускоренном ритме, ввиду долгого пребывания в здании при покупке автомобиля, не дают основания для освобождения ее от ответственности, каких- либо противоправных действий в отношении Гуровой В.В. не произведено, в материалах дела информация не содержится.

Изложенное свидетельствует о том, что личное страхование не является обязательным условием предоставления кредита по вышеуказанной программе. Страхование заемщика является обстоятельством, влияющим на условия выдачи заемщику кредита банком, но не на сам факт его выдачи, причем истец не была лишена возможности отказаться от страхования и получить кредит в банке ответчика на иных условиях (по другой ставке процентов по кредиту), а также застраховаться в иной страховой компании.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не была согласен на страхование в ООО «СК «РГС-Жизнь» и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду не представлено. При этом, как было указано выше, согласно Общим условиям предоставления кредита истец имел возможность заключить договор страхования со страховой компанией по своему выбору.

В заявлении и полисе страхования указано, что с назначением выгодоприобретателя по договору страхования я согласен.

Банк в данном случае стороной не является.

Также прописано: мне известно, что я вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом понимаю и согласен с тем, что при моем досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Более того, допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало, что у Гуровой В.В. не было возможности отказаться от услуг страхования, не представлено.

Согласно п. 3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке. Установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размере страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положения п. 2 ст. 10 указанного закона установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования, что соответствует общегражданскому принципу свободы договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при подключении к Программе страхования со стороны ответчика нарушений норм статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информацию не допущено.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Истец на момент подачи исковых требований условия кредитного договора исполнила в полном объеме, указанный договор прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в связи с чем, оснований для оспаривания и признания недействительными условий уже прекращенного кредитного договора не имеется.

Таким образом, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке не был изменен, расторгнут или признан недействительным, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Как следует из п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банка его интересов при страховании.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением кредитного договора следует, что заключение договора страхования не имело для заемщика вынужденный характер.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагала банку исключить условие о заключении договора страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющего полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика или ущемления его законных прав.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном случае прекращение кредитного договора в виду досрочного погашения задолженности к таковым обстоятельствам не относится.

Пунктами 2, 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиком кредита, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Данное условие, согласно вышеуказанной норме закона, не противоречит действующему законодательству.

На основании п.1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Вместе с тем какие-либо объективные данные о том, что банк или страховая компания действовали с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществляли свои гражданские права, в материалах дела отсутствуют.

Судом в ходе рассмотрения дела не выявлено обстоятельств существенного нарушения договора страхования со стороны ООО «СК «РГС-Жизнь», что могло послужить основанием для требования со стороны истца о расторжении договора. Также не усматривается существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного исковые требования Гуровой В.В., как в части признания недействительным индивидуальных условий кредитного договора, признании недействительным полиса страхования, взыскании суммы страховой премии, так и в части производных требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                              Р Е Ш И Л:

    Исковое заявление Гуровой В.В. к акционерному обществу «Тойота Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

          Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья