Решение по делу № 33-6575/2022 от 25.05.2022

Судья Джумагалиева И.Н. № 33-6575/2022

№ 2-552/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 июня 2022 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Малышевой И.А.,

судей Бабайцевой Е.А., Козлова И.И.,

при секретаре Лисянец М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гончарова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Гончарова А.А. на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 22 марта 2022 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Малышевой И.А., объяснения Гончарова А.А., его представителя Ивановой А.А., поддержавших доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Гончаров А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 1174500 рублей, включающую стоимость договоров страхования, предложенных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» «Забота о близких», «Короновирус нет», «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» и необходимых для получения кредита на выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, однако ответчик отказал в возврате страховой премии. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 143279 рублей 28 копеек, проценты – 3964 рублей 71 копейки, компенсацию морального вреда – 50000 рублей, штраф в размере 50 %, расходы по оплате услуг представителя – 30000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение, которым в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Гончаров А.А. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении иска, полагая, что договоры страхования являются обеспечением надлежащего выполнения обязательств по кредитному договору; о введении в заблуждение относительно порядка расторжения договоров.

Представители ООО«АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки судебную коллегию не уведомили.

Информация о движении дела также размещена на официальном интернет-сайте Волгоградского областного суда www.oblsud.vol.sudrf.ru.

На основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьёй 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гончаров А.А. и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор № № <...> о предоставлении суммы 1117 500 рублей под 9,9 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

Процентная ставка на дату заключения договора 9,9% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,59 % годовых (пункт 4.1.1). Полная стоимость кредита при применении дисконта 10,215 %.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий перечисленным требованиям.

ДД.ММ.ГГГГ Гончаров А.А. и АО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключили договоры добровольного страхования № № <...> и № № <...> путем подписания полиса – оферты «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита + защита от потери работы» с рисками: смерть застрахованного в течение срока страхования («Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования («Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя), статья 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»), общей стоимостью 154366 рублей 88 копеек на срок 13 месяцев и 60 месяцев соответственно.

Страховая премии по договору № № <...> в размере 4336 рублей 25 копеек Гончарову А.А. возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ Гончаров А.А. и АО «АльфаСтрахование» заключили договор страхования жизни и здоровья № № <...> по риску «Инфекционное заболевание» со страховой премией 12000 рублей на срок 12 месяцев и № № <...> «Забота о близких» со страховой премией 8000 рублей на срок 12 месяцев.

Поскольку Гончаров А.А. с заявлением о расторжении договора страхования до истечения 14-дневного срока, установленного пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не обращался, размер страховой суммы по договору напрямую не связан с размером задолженности Гончарова А.А. по кредитному договору и продолжает действовать после погашения кредитной задолженности, следовательно, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, а отказ Гончарова А.А. от страхования по указанным в иске основаниям не относится к обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования, суд первой инстанции пришёл к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия полагает вывод суда правомерным, основанным на правильном определении фактических обстоятельств дела при верном применении норм материального права.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование, с учетом разъяснений, изложенных, в частности, в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, включающими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В Обзоре Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019 «Практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», в пункте 7 указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

По условиям договора страхования № № <...> при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Также указано о добровольности страхования, возможности оплаты любым удобным способом, в том числе за счёт собственных средств и уведомлении заёмщика, что договор страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, о праве не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

По условиям договора страхования № № <...> страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать. При этом страховая выплата осуществляется в размере 115 % от 1/30 ежемесячного платежа в соответствии с первоначальным графиком платежей за каждый день нахождения Застрахованного в статусе безработного, но не более чем 90 дней и 35000 рублей в месяц.

Из договора страхования усматривается, что он заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, а страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения обязательств, о чем истец уведомлен при его подписании.

Таким образом, договоры страхования, заключенные между истцом и ответчиком не предусматривают условие о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, а прекращение действия кредитного договора вследствие его исполнения заёмщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие которых не связано, поскольку договоры личного страхования заключены на случаи наступления смерти, инвалидности и потери работы. Погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев не влияет, так как они могут наступить независимо от того, погасил или нет Застрахованный свои обязательства перед банком.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

С момента досрочного исполнения кредитного договора обязательства по договорам страхования по заявленным страховым рискам страховщик несёт непосредственно в пользу истца, который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая (смерть, установление инвалидности, потеря работы) прекращением кредитного договора не исключается.

Доводы жалобы об обратном со ссылкой на статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на их неверном толковании апеллянтом, а потому не принимаются.

Вопреки доводам жалобы, со ссылкой на нормы пункта 2.4 статьи 7 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», договоры страхования обеспечением кредитного договора не являются, что прямо следует из условий договоров страхования.

Исходя из правового анализа норм пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 18 индивидуальных условий закреплено, что для применения дисконта, предусмотренного в индивидуальных условиях, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий всем перечисленным требованиям (а), б), в), г), д)), тогда как заключенные Гончаровым А.А. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры страхования изложенным в пункте 18 требованиям не соответствуют.

Базовая процентная ставка по кредитному договору 14,49 % не уменьшена кредитором на весь размер дисконта – 4,59 %, размер ПСК составляет 10,215 % годовых.

В пункте 10 индивидуальных условий обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрены.

Из условий договоров страхования следует, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору заёмщика, а связанные с жизнью, здоровьем физического лица и потерей им работы, следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - самостоятельная услуга, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита и возможен по волеизъявлению страхователя.

Взаимосвязь кредитного договора и договоров страхования из индивидуальных условий кредитного договора № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ также не усматривается, в том числе в части размера страховой суммы, которая, в соответствии с условиями договоров страхования, не зависит от суммы кредитной задолженности и не уменьшается в связи с её погашением.

Доводы апелляционной жалобы о введении в заблуждение относительно расторжения договоров несостоятельны, поскольку подписи Гончарова А.А. в кредитных и страховых документах подтверждают ознакомление с их содержанием, его понимании и согласии.

Поскольку суд пришёл к верному выводу, что оснований для удовлетворения требования Гончарова А.А. о взыскании страховой премии не имеется, отказ во взыскании с ответчика процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также правомерен.

Иных доводов, которые не были проверены судом первой инстанции, опровергали его выводы, апелляционная жалоба не содержит.

С учётом изложенного принятое по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, нарушений, влекущих безусловную отмену судебного постановления, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 22 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гончарова А.А. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: