Решение по делу № 2-741/2024 (2-3810/2023;) от 11.12.2023

Дело №2-741/2024

54RS0013-01-2023-001170-94

Поступило: 27.03.2023 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2024 г.                                                                       г.Бердск

    Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Болбат Н.С., при помощнике судьи Клевцовой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Утурбаевой М. М. к ПАО «Совкомбанк» о признании договоров банковских счетов прекращенными, понуждении закрыть банковские счета,

у с т а н о в и л :

Утурбаева М.М. обратилась с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании договоров банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Утурбаевой М. М. и ПАО «Совкомбанк» (в том числе его правопредшественником - ПАО «Восточный Экспресс Банк»), прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ; понуждении ПАО «Совкомбанк» закрыть банковские счета №, №, №, №.

В обоснование указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по данным ФНС России, в ПАО «Совкомбанк» на имя Утурбаевой М.М. считались открытыми следующие банковские счета: 40№ - открыт ДД.ММ.ГГГГ; 40№ - открыт ДД.ММ.ГГГГ; 40№ - открыт ДД.ММ.ГГГГ; 40№ - открыт ДД.ММ.ГГГГ. Ими она не пользовалась свыше 5 лет. Учитывая, что срок исковой давности по потенциальным требованиям ПАО «Совкомбанк», включая возможные требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» (правопредшественника ПАО «Совкомбанк»), вытекающим из имевших место в прошлом кредитных договоров, к ней пропущен, а п. 3 ст. 199 ГК РФ запрещает кредитору совершать односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, Утурбаева М.М. на основании ст.ст. 307.1, 407, 450-453, 807-818, 819, п. 1 ст. 859 ГК РФ в адрес ПАО «Совкомбанк» через организацию почтовой связи общего пользования АО «Почта России» регистрируемым почтовым отправлением № (ценное письмо с описью вложения) направила письменное заявление от 11.12.2022, в котором просила расторгнуть кредитные договоры и договоры банковских счетов, заключенные между ней и ПАО «Совкомбанк», в т.ч. ПАО «Восточный Экспресс Банк» (правопредшественником ПАО «Совкомбанк»), закрыть все банковские счета, открытые на Утурбаеву М.М., прекратить обработку персональных данных в связи с отзывом соответствующего согласия, направить ответ по результатам рассмотрения заявления и принятия соответствующих мер. Дополнительно поставила вопрос о необходимости списания безнадежной задолженности с баланса ПАО «Совкомбанк» (ст. 266 НК РФ), если ранее этого совершено не было. 16.12.2022 г. регистрируемое почтовое отправление № доставлено в ПАО «Совкомбанк». Однако в течение последующего месяца (вплоть до 16.01.2023) в адрес Утурбаевой М.М. ответ от ПАО «Совкомбанк» не поступил, в связи с чем, она пришла к выводу об уклонении ПАО «Совкомбанк» от решения поставленных в письменном заявлении от 11.12.2022 вопросов. По данным ФНС России, полученным 22.03.2023, все означенные счета до сих пор числятся открытыми. При имеющихся обстоятельствах у Утурбаевой М.М. не имелось иного способа реализации и защиты своего права, кроме обращения в суд в установленном порядке.

Истец Утурбаева М.М. в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 117).

Представителем истца были представлены письменные возражения на отзыв ответчика (л.д.187-191), согласно которому ст. 820 ГК РФ не подлежит применению в деле, т.к. содержащиеся в ней положения затрагивают отношения, связанные с заключением кредитного договора, а не с договором банковского счета, отношения по заключению которого урегулированы ст. 846 ГК РФ. Нормы ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" также неприменимы в деле, т.к. регламентируемые ими вопросы касаются соответственно охраны банковской тайны и идентификации клиента при его приеме банком на обслуживание в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем - из заявления Утурбаевой М.М. о закрытии банковских счетов от 11.12.2022 и искового заявления Утурбаевой М.М. от 24.03.2023 видно, что требования Утурбаевой М.М. коснулись прекращения договоров банковских счетов, а не приема Утурбаевой М.М. на обслуживание в ПАО "Совкомбанк" и продолжения с ним отношений. ПАО "Совкомбанк" указало, что в адрес Утурбаевой М.М. им направлен письменный ответ от 19.12.2022 (исх. № 148377300), который "по неустановленной причине до адресата не дошёл", в связи с чем в адрес Утурбаевой М.М. был направлен повторный письменный ответ от 28.04.2023 (исх. № 164935554). Сославшись на эти обстоятельства, ПАО "Совкомбанк" не представило доказательств, их подтверждающих, а только копии означенных ответов. В заявлении Утурбаевой М.М. о закрытии банковских счетов от 11.12.2022 обозначен адрес (<адрес>), на который никакой корреспонденции от ПАО "Совкомбанк" в период с 11.12.2022 по 31.12.2023 не поступало. Опираясь на ст.ст. 160, 434 ГК РФ как на правовую основу своих возражений, ПАО "Совкомбанк" искаженно цитирует предусмотренные ими нормы и упускает то, что по их смыслу заявление Утурбаевой М.М. о закрытии банковских счетов от 11.12.2022, доставленное 16.12.2022 в ПАО "Совкомбанк", как документ, выполненный на бумажном носителе, подписанный собственноручной подписью и представленный в подлиннике, отвечало требованиям, установленным абзацем первым п. 1 ст. 160 ГК РФ. Абзац второй п. 1 ст. 160 ГК РФ, предписывающий, что требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, регламентирует случай совершения сделки, связанный с применением электронных либо иных технических средств, и не относится к случаю предъявления в подлиннике документа, выполненного на бумажном носителе и подписанного собственноручной подписью. Требование к лицу о проставлении им собственноручной подписи в документе в строгом соответствии с той, которая проставлена им в паспорте гражданина Российской Федерации или ином основном документе, удостоверяющем личность, не основано законе т.к. имеет значение не визуальное соответствие собственноручной подписи той, которая проставлена в паспорте гражданина Российской Федерации или ином основном документе, удостоверяющем личность, а то, кому она принадлежит. 16.12.2022, т.е. со дня получения ПАО "Совкомбанк" посредством почтовой связи общего пользования (через АО "Почта России") заявления о закрытии банковских счетов от 11.12.2022, собственноручно подписанного Утурбаевой М.М., по смыслу ст. 165.1 ГК РФ для ПАО "Совкомбанк" наступили правовые последствия в виде расторжения договоров банковского счета, стороной которых являлась Утурбаева М.М. (п. 1 ст. 452, ст. 450.1, п. 1 ст. 859 ГК РФ, п. 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"). Основания для того, чтобы сомневаться в подлинности заявления Утурбаевой М.М. о закрытии банковских счетов от 11.12.2022, в т.ч. в подлинности собственноручной подписи Утурбаевой М.М., у ПАО "Совкомбанк" отсутствовали. Решением мирового судьи судебного участка № 60 в Ленинском судебном районе в г. Омске от 05.07.2023 по делу № 02-2399/2023, вступившим в законную силу 12.08.2023, в удовлетворении иска ПАО "Совкомбанк" к Утурбаевой М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору от 28.05.2014 № 14/0944/19085/404673 и расходов по уплате государственной пошлины отказано. Надлежащим образом заверенная копия этого судебного акта представлена в материалы дела. Отмечая факт заключения между Утурбаевой М.М. и ПАО "Совкомбанк" кредитного договора от 21.02.2014 №, ПАО "Совкомбанк" упускает, что задолженности Утурбаевой М.М. по нему не имеется. Последней датой, когда личность Утурбаевой М.М. дистанционно прошла успешную идентификацию в ПАО "Совкомбанк", является ДД.ММ.ГГГГ - в день поступления в ПАО "Совкомбанк" и удовлетворения заявления Утурбаевой М.М. от 21..2023 с исполнительным листом ВС № от ДД.ММ.ГГГГ, которое было направлено заказным письмом № от ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи общего пользования (через АО "Почта России").

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 118). Согласно заявлению об отмене заочного решения (л.д.102-105 т.1) на имя Утурбаевой М.М. в базе данных числятся действующие счета, которые были открыты в рамках кредитных обязательств. Личного обращения истца в офис Банка и иным способом, позволяющим идентифицировать личность обратившегося с целью закрыть указанные счета в ПАО «Совкомбанк» не поступало. 22.12.2022 по почте России поступило заявление о расторжении кредитных договоров и закрытия счетов от 11.12.2022, подписанного Утурбаевой, однако без приложения соответствующего документа, позволяющего идентифицировать заявителя. ни на момент подачи иска, ни на дату вынесения решения от 28.09.2023 Утурбаева М.М. в банк с подтверждающими личность документами для расторжения договоров и закрытия счетов не обращалась. При этом у истца имеется непогашенная задолженность по кредитным обязательствам, в рамках которых ей и были открыты счета. В связи с чем оснований для расторжения договора банковского счета не имеется.

Изучив материалы дела судом установлено следующее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно Инструкции Банка России от 30 июня 2021 года N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" основанием закрытия счета является прекращение договора счета в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, либо по соглашению сторон. Банк обязан располагать подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором (пункт 1.3). В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 8 настоящей Инструкции (пункт 1.4). Банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и должны включать в себя положения о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии счета требования о личном присутствии клиента либо его представителя в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию, ведению и закрытию счетов, а также к процедурам, связанным с открытием, ведением и закрытием счетов, в том числе положения, определяющие порядок электронного документооборота (пункт 8.1). В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов подразделения Банка России вправе принять внутренние документы, содержащие положения, указанные в пункте 8.1 настоящей Инструкции (пункт 8.2).

Согласно представленной выписке ИФНС от 22.03.2023 г. на имя Утурбаевой М.М. в ПАО «Совкомбанк» открыты следующие счета: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

11.12.2022 г. Утурбаевой М.М. в ПАО «Совкомбанк» подано заявление о расторжении кредитных договоров и договором банковского счета, закрытии банковских счетов, отзыве согласия на обработку персональных данных (л.д. 12-13). Письмо было получено ПАО «Совкомбанк» 16.12.2022 г., что видно из отчета об отслеживании почтового отправления (л.д. 11).

Как следует из письменных возражений ПАО «Совкомбанк» истцом подано данное заявление по почте без копии документа, позволяющего идентифицировать его личность.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайны об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Нормами гражданского законодательства установлено, что сведения, составляющие банковскую тайны, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Банк гарантирует тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента, его представителя, выгодоприобретателя или бенефициарного владельца установив следующие сведения:

в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения;

Идентификация - это совокупность мероприятий по установлению определенных законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и надлежащим образом заверенных копий, для фиксирования сведений на бумажных или иных носителях информации в целях реализации настоящего Федерального закона.

Кредитная организация разрабатывает программу идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе с учетом требований, установленных Положением Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Кредитная организация также может разработать самостоятельные программы идентификации для каждой категории лиц: клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца.

В соответствии с требованиями действующего законодательства и внутренним регламентом ПАО «Совкомбанк» идентификация физического лица осуществляется на основании представления им паспорта гражданина Российской Федерации как основного документа, удостоверяющего его личность.

В адрес Утурбаевой М.М. были направлены письменные ответы от 19.12.2022г. (Исх.№ 148377300), от 28.04.2023 г. (Исх.№ 164935554) и в которых ей было отказано в расторжении договоров банковского счета (л.д.111-114), поскольку у истца имеется задолженность по кредитным обязательствам перед ПАО «Совкомбанк», а также ввиду того, что заявление подано без документов, позволяющих идентифицировать истца.

Таким образом, суд признает действия банка законными.

Согласно разъяснениям ВС РФ, изложенным в п. 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017) не допускается расторжение в одностороннем порядке по инициативе заемщика договора банковского счета, предназначенного для учета его кредиторской задолженности, если открытие такого счета являлось условием заключения кредитного договора.

Как следует из заявления об отмене заочного решения 14 февраля 2022 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14 февраля 2022 года за №.

В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк». Согласно ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно ответу на запрос суда ПАО «Совкомбанк» (л.д.1-2 т.1) на имя гр. УТУРБАЕВА М. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в базе данных ПАО «Совкомбанк» значатся действующие счета:

    Счет № отДД.ММ.ГГГГ Спутник-Денежный кредит-46%-30000 депозитный;

    счет № (ранее счет №) от ДД.ММ.ГГГГ Восточный_4 Банковский счет 40817 RUB;

    счет № (ранее счет №) от ДД.ММ.ГГГГ Восточный_4 Банковский счет 40817 RUB.

    На имя гр. УТУРБАЕВА М. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в базе данных ПАО «Совкомбанк» значатся закрытые счета:

    -счет № от ДД.ММ.ГГГГ Основной счет для приема платежей по кредитам. Закрыт 06.12.2023г. (автоматически в связи с отсутствием операций).

Утурбаева М.М. является Заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта Потребительский кредит_Восточный_4 RUB внебаланс кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ. Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в форме Заявления Клиента о заключении Договора кредитования счета.

Задолженность погашена в полном объеме. Дата закрытия договора ДД.ММ.ГГГГ.

УТУРБАЕВА М. М. является Заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому, в рамках продукта Спутник-Денежный кредит-46%-30000 кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ (копию прилагаем).

Сумма полной задолженности на 02/02/2024: 0.00 руб.

Поскольку представители сторон в судебное заседание не явились у суда отсутствует возможность выяснить дополнительные обстоятельства, суд вынужден руководствами представленными материалами дела.

Из вышеуказанного ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что закрытым является счет №.

Решением мирового судьи судебного участка №60 в Ленинском судебном районе в г. Омске от 05.07.2023 ПАО «Совкомбанк» было отказано в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчиком было заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности (л.д.74-79 т.1).

Это касается кредитного договора №14/0944/19085/404673 от 28.05.2014. по данному кредитному договору счета закрыты, как следует из вышеуказанного ответа на запрос.

Между тем у истца имеются обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по иным кредитным договорам, по которым открыты счета № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных выписок (л.д.6,7,10-11-33 т.2 ) следует, что данные счета были открыты для отражения операций по кредитным договорам.

    Руководствуясь ст.ст.197-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Утурбаевой М. М. к ПАО «Совкомбанк» о признании договоров банковских счетов прекращенными, понуждении закрыть банковские счета, отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья                                                                              Н.С. Болбат

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2024 года.