Решение по делу № 33-1901/2020 от 03.07.2020

Дело № 2-4097/201

Судья Ефремов И.В.                                                                   Дело № 33-1901/2020

            АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 июля 2020 года                                                                                            г. Якутск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Бережновой О.Н., судей Игнатьевой А.Р., Холмогорова И.К., при секретаре Комюстюровой А.А.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 апреля 2020 года, которым

по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества «Восточный» к Яковлевой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитования

ПОСТАНОВЛЕНО:

Взыскать с Яковлевой Т.В. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № ... от 08.12.2013 г. в размере 185 253 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 905,06 руб.

Заслушав доклад судьи Бережновой О.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд к Яковлевой Т.В. с иском о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, указывая, что 08.12.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Яковлевой Т.В. заключен договор кредитования № ... на сумму .......... руб. сроком на *** месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме. В свою очередь, ответчик свои обязательства не исполняет.

По состоянию на 16.11.2019 размер задолженности по кредиту составил 204 730, 00 руб., из них 168 139, 38 руб. – просроченный основной долг, 36 590, 62 руб. – проценты за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 09.04.2015 по 16.11.2019.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 204 730, 00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5247, 30 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с данным решением суда, ответчик Яковлева Т.В. обратилась в суд с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований в части взыскания основанного долга и начисленных процентов, указывая, что решение является незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ответчик Яковлева Т.В. ходатайствовала о рассмотрении апелляционной жалобы в её отсутствие.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена своевременно в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Верховного Суда РС (Я) (vs.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство»).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, истец не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 08.12.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Яковлевой Т.В. заключен договор кредитования № ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере .......... руб. сроком на *** месяцев под ***% годовых, ПСК – *** %, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Дата выдачи кредита – 08.12.2013, окончательная дата погашения – 08.12.2017. Размер ежемесячного взноса – .......... руб.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно п. 4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользованием кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользованием кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Пунктом 4.9.1 Общих условий предусмотрено, что если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертной очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашение требований по третьей, четвертной очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Согласно п. 4.9.2 Общих условий очередность погашения требований Банка, указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора кредитования была доведена Банком до заемщика, что подтверждается условиями, правилами и тарифами Банка. В случае неприемлемости указанных условий и тарифов договора кредитования, ответчик (заемщик) был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Поставив собственноручную подпись в документах, заемщик тем самым подтвердила, что с общими условиями и тарифами кредита согласна и обязалась их выполнять.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.

В свою очередь, заемщик в течение срока действия договора кредитования ненадлежащим образом выполняла принятые по договору обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с нарушением заемщиком условий договора кредитования относительно срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование заемными средствами Банком принято решение о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита.

По состоянию на 16.11.2019 размер задолженности по кредиту составил 204 730, 00 руб., из них 168 139, 38 руб. – просроченный основной долг, 36 590, 62 руб. – проценты за пользование кредитными средствами.

В ходе судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Разрешая спор по существу, суд неправильно применил срок исковой давности, в связи с этим неправильно разрешил требования в части взыскания кредитной задолженности.

Так, согласно ст. ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Принимая во внимание, что между Банком и Яковлевой Т.В. был согласован порядок возврата кредита, предусмотрены даты и размер внесения аннуитетных ежемесячных платежей, дата последнего платежа определена 08.12.2017, срок исковой давности надлежало исчислять отдельно по каждому платежу по кредиту.

Как следует из материалов дела, за защитой своих прав Банк обратился к мировому судье судебного участка № 63 города Якутска которым 16.01.2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Яковлевой Т.В. задолженности по кредитному договору, который на основании поступивших от последней возражений отменен определением мирового судьи судебного участка № 62 города Якутска от 29.08.2019 (л.д. 20).

С рассматриваемым иском Банк обратился 06.01.2020, что следует из штемпеля на почтовом конверте, а не 14.01.2020, как указывает суд первой инстанции (л.д. 23).

С учетом вычета 7 месяцев 13 дней, когда Банк обращался за судебной защитой в порядке приказного производства, принимая во внимание график платежей по кредиту, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности к платежам, срок внесения которых наступил до 13.05.2016, следовательно, истец вправе требовать взыскания платежей, подлежащих внесению заемщиком, с 13.05.2016 до 06.01.2020 (день подачи иска).

При определении подлежащей взысканию суммы задолженности судебная коллегия отмечает, что расчет суммы требований по возврату основного долга заявлен по состоянию на 16.11.2019, однако расчет произведен до 11.01.2017. Между тем сумма процентов за пользование кредитом рассчитана до 25.09.2018.

Учитывая представленный истцом график гашения кредита, с учетом применения срока исковой давности, внесенных ответчиком платежей в размере .......... руб., основной долг составит .......... руб., согласно расчету проценты за пользование кредитом составят .......... руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 127 974, 22 руб., из которых 118 820, 82 руб. – задолженность по основному долгу; 9 153, 4 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3759, 48 руб.

Руководствуясь статьями 194, 196, 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 29 апреля 2020 года по данному делу изменить в части размера взыскания размера основного долга, процентов, государственной пошлины и принять в этой части новое решение, которым взыскать с Яковлевой Т.В. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» основной долг в размере 118 820, 82 рублей, проценты за пользованием кредитом в размере 9 153, 04 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 759, 48 рублей.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий                          О.Н. Бережнова

Судьи                                        А.Р. Игнатьева

                                                                                                    И.К. Холмогоров