Решение по делу № 33-5703/2022 от 16.08.2022

УИД 23RS0003-01-2021-006565-23

г. Сыктывкар                  Дело № 2-570/2022 (33-5703/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.

при секретаре Микушевой А.И.

рассмотрела в судебном заседании 22 августа 2022 года в городе Сыктывкаре Республики Коми дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Марценюк Любови Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Марценюк Любови Викторовны на решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 28 апреля 2022 года, которым постановлено:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Марценюк (Рытовой) Любови Викторовне удовлетворить,

взыскать с Марценюк (Рытовой) Любови Викторовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору, <Номер обезличен>, заключенному между публичным акционерным обществом «Траст» и Марценюк (Рытовой) Любовью Викторовной в размере 174 032 руб., а также судебные расходы по оплате государственной поплины в размере 4680,64 руб., а всего 178712,64 руб.

Заслушав доклад судьи Щелканова М.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Марценюк (ранее Рытовой, Фомичевой) Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшуюся в период с 7 февраля 2017г. по 20 февраля 2019г. в размере 174 032 руб., судебных расходов по оплате государственной поплины в размере 4680,64 руб. В обоснование требований истец указал, что <Дата обезличена>. ПАО «Траст» заключило с Рытовой Л.В. кредитный договор №<Номер обезличен>, ответчик принял на себя обязательство вернуть заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование заемными средствами, комиссии и штрафы. Рытова Л.В., воспользовавшись денежными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по договору не исполнила, в результате чего у нее за период с 7 февраля 2017г. по 20 февраля 2019 г. образовалась задолженность в размере 174 032 руб., из которой 86 750,89 руб. основной долг, 87 281,11 руб. - проценты на просроченный основной долг. <Дата обезличена> ПАО « Траст » уступило право требования по указанному договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №<Номер обезличен>, этой же датой истец направил ответчику требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

Третьим лицом по делу привлечен Банк «Траст» ПАО.

В письменных возражениях ответчик просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Cуд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда в связи с пропуском срока исковой давности.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <Дата обезличена> Фомичева Л.В. обратилась ПАО «Траст» с заявлением о получении кредита, согласно содержанию заявления просила заключить с ней договор №<Номер обезличен>, в рамках которого открыть счет и предоставить кредит на сумму 17 187,66 руб., сроком на 6 месяцев, с процентной ставкой (годовой) 28,9%, сумма ежемесячного платежа 3 313,66 руб., последний платеж - 3104,84 руб.

Подписав заявление, ответчик подтвердил, что, присоединившись к условиям по карте, тарифам по международной расчетной банковской карте ПАО «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта (далее – тарифы по карте 2), действующим на момент подписания настоящего заявления, обязуется соблюдать их, просит заключить с ней договор о карте 2, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет в соответствии с условиями по карте; предоставить ей в пользование банковскую карту – овердрафт по карте 2, в соответствии с условиями по карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления; кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направляя ей соответствующее уведомление. Кроме того, поставив свою подпись на заявлении, Фомичева Л.В.. подтвердила, что действует по своей воле и в своем интересе, дает настоящее согласие в целях рассмотрения кредитором возможности заключения с ней нового договора.

При таком положении, суд пришел к правильному к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия спецкартсчета. Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимит разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Банк исполнил свои обязательства, выдав клиенту расчетную карту № <Номер обезличен> (с лимитом разрешенного овердрафта). <Дата обезличена>. заемщик активировала расчетную карту, тем самым автоматически заключила с банком новый кредитный договор, которому был присвоен №№<Номер обезличен> на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора №№<Номер обезличен>

В соответствии с п. 5.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредит предоставляется банком клиенту для совершения операции по спецкартсчету, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на спецкартсчете для совершения операций.

Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на спецкартсчет и безналичный перевод денежных средств с карты посредством Trust Online (раздел 1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта).

<Дата обезличена> ответчиком был совершен последний платеж в размере 250 руб., что подтверждается выпиской по счету № <Номер обезличен>, что свидетельствует о нарушении ею обязанности ежемесячно размещать на своем счете суммы денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, включающей в себя издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек); суммы процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии); сумму сверхлимитной задолженности (при наличии); сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых); сумму очередного платежа, указанную в графике платежей; сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых); проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа (л.д.183-185).

Платежи в счёт погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Последний платеж в суме 250 руб. произведен <Дата обезличена>., что подтверждается материалами дела и ничем не опровергается. Доказательств внесения каких-либо платежей, не указанных в расчете истца, ответчиком суду не представлено. Вследствие чего у ответчицы образовалась просроченная задолженность в размере 174 032 руб., из которой: 86750,89 руб. – основной долг, 87 281,11 руб. – проценты за пользование кредитом.

<Дата обезличена>. ПАО «Траст» направило Рытовой Л.В заключительное требование в срок не позднее 26 ноября 2018г. оплатить общую сумму задолженности по состоянию на 15 октября 2018г., составляющую 169 302,04 руб. Банком обращено внимание, что размер на дату погашения задолженности будет отличаться от указанного в требовании (л.д.165-167).

<Дата обезличена> между ПАО «Траст» (цедент) и ООО «Феникс » (цессионарий) заключен договор №<Номер обезличен> уступки прав требования, из приложения к которому следует, что общий долг в сумме 174032 руб. по кредитному договору № <Номер обезличен>, заключенному между Рытовой Л.В. и ПАО «Траст», перешел цессионарию.

Согласно представленному расчету задолженность в сумме 174032 руб. состоит из основного долга в сумме 86750,89 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме в сумме 87 281,11 руб., начисленных по 20.02.2019.

Учитывая наличие задолженности и отсутствие доказательств надлежащего исполнения, суд первой инстанции удовлетворил заявленные требования с учетом положений ст. 310, 382, 384, 388-390, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Отказывая в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд первой инстанции указал следующее. Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, заключенного сторонами, он не содержит графика внесения денежных средств и его условиями не определен размер периодичных платежей, вносимых в погашение задолженности по кредиту. Поскольку сторонами не согласован график платежей, а минимальный взнос таким платежом не является, срок возврата займа договором не установлен, и определяется моментом востребования. На основании вышеизложенного исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, то есть с 27.11.2018, в связи с чем срок исковой давности не пропущен.

Судебная коллегия полагает приведенный вывод суда ошибочными в силу следующего.

27.01.2020 на основании заявления истца вынесен судебный приказ в отношении должника Рытовой Л.В., который отменен 17.08.2020 определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №3 города Анапа Краснодарского края мировым судьей исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №3 города Анапа Краснодарского края на основании возражений должника.

Иск подан в суд 27.09.2021.

Согласно п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (п.5.13 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта).

Пунктом 3.9 Условий по расчетной карте установлено, что при размещении клиентом на спецкартсчете денежных средств, в том числе и при выставлении заключительного счета-выписки, кредитор в дату поступления средств на спецкартсчет списывает со спецкартсчета денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме на основании заранее данного акцепта. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей задолженность клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм происходит в следующей очередности: издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения); просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке; проценты; основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения; сверхлимитная задолженность; платы, предусмотренные тарифами, основной долг, в том числе платы, списываемые за счет основного долга; неустойки, в том числе штрафы, пени, неустойка за нарушение клиентом срока оплаты суммы задолженности, указанного в заключительном требовании.

Согласно раздела 1 Условий минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта; минимальный платеж часть суммы задолженности, размер которой устанавливается тарифами.

Согласно пункту 7.2.11 Условий банк вправе потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования, которое передается клиенту с уведомлением.

Вся непогашенная до указанной в заключительном требовании даты либо в эту дату включительно сумма задолженности считается просроченной задолженностью (п.7.2.11.1 Условий)

Согласно тарифному плану ТП-02 процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования сроком до 55 дней -0% годовых, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования 12,9% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита (без учета комиссии других банков) 4,9% плюс 290 руб., плата за выдачу наличных денежных средств за счет собственных средств в НБ «Траст», в других банках-1%, но не мене 90 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования-0,14% в день, минимальный платеж 6% от задолженности но не менее 500 руб.

Таким образом, вопреки выводам суда договор предусматривает ежемесячное погашение задолженности путем внесения минимального взноса.

Подтверждением условия о периодическом характере погашения задолженности является предусмотренная договором возможность начисления неустойки за нарушение срока внесения минимального взноса.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку банк <Дата обезличена> реализовал предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ право путем направления Рытовой Л.В. требования о погашение всей задолженности по договору не позднее 26.11.2018, в отношении платежей со сроком оплаты позднее 26.11.2018 срок исковой давности исчисляется с 26.11.2018, в связи с чем не пропущен.

В отношении платежей со сроком оплаты ранее 26.11.2018 срок исковой давности подлежит исчислению по каждому периодическому платежу.

Период судебной защиты составил в рамках приказного производства составил 6 месяцев 20 дней.

Учитывая подачу иска 27.09.2021 (по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа), срок исковой давности пропущен по периодическим платежам со сроком оплаты ранее 07.03.2018. К таким согласно расчету задолженности относятся платежи от 07.02.2018 и ранее наступившие.

При расчете минимального ежемесячного взноса судебная коллегия исходит из условий договора о его размере – 6%, условия о погашении в первую очередь процентов за пользование кредитом, размере процентов – 0,14 % в день.

Исходя из данных условий ежемесячно из минимального взноса должны погашаться ежемесячно начисленные проценты в размере 4,25833% согласно расчету: 0,14%в день*365/12месяцев.

Оставшаяся часть ежемесячного взноса в размере 1,74167% должна идти на погашение основного долга.

Правильность расчета истца относительно размера основного долга не оспаривается, в связи с чем принимается во внимание.

Исходя из расчета истца задолженность начала образовываться с 08.08.2016. размер задолженности по основному долгу на указанную дату составлял 82842,17 руб.

Дата	Задолженность на дату с учетом начисленных по условиям договора сумм согласно расчету (З)	Задолженность на конец расчетного периода (месяц) по формуле: З-(З/100*1,74167)
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...	...
...	...

Таким образом, задолженность по основному долгу, находящаяся в пределах срока исковой давности, составила 63871,92 руб.

Внесение ответчиком денежных средств в 26.12.2017 в сумме 18700 руб. и 17.01.2018 в сумме 250 руб. не влияет на расчет, поскольку из данных сумм погашена задолженность, находящаяся за пределами срока исковой давности.

На сумму 63871,92 руб. подлежат начислению проценты, которые за период с 08.02.2018 по 20.02.2019 составят: 63871,92 руб.*0,14%*378=33801,02 руб.

Учитывая изложенное, решение подлежит изменению в части размера задолженности по основному долгу и процентам, подлежащих взысканию с ответчика, который составит 97672,94 руб.

Довод ответчика о пропуска срока исковой давности по всем платежам отклоняется судебной коллегией, поскольку основан на ошибочном толковании норм права, условий договора и фактических обстоятельств дела.

Соответственно, подлежит изменению размер взысканной государственной пошлины, который составит 2626,94 руб. с учетом положений ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Воркутинского городского суда Республики Коми от 28 апреля 2022 года изменить в части размера подлежащей взысканию с Марценюк Любови Викторовны задолженности по кредитному договору №<Номер обезличен> и государственной пошлины, определив задолженность в сумме 97672,94 руб., государственную пошлину – 2626,94 руб., всего 100299,88 руб.

Председательствующий

Судьи