Решение по делу № 2-1398/2024 (2-8621/2023;) от 13.11.2023

Уникальный идентификатор дела 65RS0001-01-2023-010389-55

Дело № 2-1398/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 сентября 2024 года        г. Южно-Сахалинск

    Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Катюха А.А.,

при ведении протокола помощником судьи Тихоновой Ю.В.,

с участием представителя ответчика ФИО., действующего на основании доверенности от 08.06.2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании стоимости договора страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта кредитного договора от 04.03.2023 года № об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от услуги страхования, взыскании стоимости договора страхования в размере 14 900 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойки за период с 16.07.2023 года (дата истечения срока на добровольное удовлетворение требований) по 03.10.2023 года (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) в размере 36 072 рубля, штрафа, расходов по оплате юридических услуг в размере 8 800 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 04 марта 2023 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор                 №, сумма кредита составила 336 072 рубля, сроком возврата 19 месяцев. Пунктом 4 указанного договора установлена процентная ставка на период с даты заключения договора по 03.04.2023 года составляет 0, а за период с 04.04.2023 года по дату фактического возврата кредита 9,30%. Данные ставки применяются в случае приобретения заемщиков услуги страхования жизни. При этом процентная ставка определена как разница базовой процентной ставкой, которая составляет 19,30% и дисконтом. В случае отказа от страхования жизни, процентная ставка повышается до размера базовой, то есть до 19,30%. Именно из-за наличия в кредитном договоре такого условия истец был вынужден согласиться на приобретение услуг страхования <данные изъяты>», а именно: полиса «Финансовый резерв» стоимостью 21 172 рубля, договора страхования (полиса) «<данные изъяты> стоимостью 14 900 рублей. Общая стоимость навязанных услуг составляет 36 072 рубля. Однако у истца не имелось намерений приобретать услугу страхования, волеизъявление было направлено только на получение кредита. Она обращалась к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия осталась без ответа. Повторная претензия, где кроме основного требования также было заявлено требование о выплате неустойки, также была оставлена без удовлетворения. Она обращалась к финансовому уполномоченному, которым было вынесено решение о частичном удовлетворении ее требований – были взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу страхования по программе <данные изъяты>», заключенному между заявителем и <данные изъяты>» в размере 21 172 рубля. Указано, что в случае неисполнения Банком решения в части взыскания указанной суммы, с Банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.03.2023 года по дату фактического исполнения Банком обязательства перед истцом по выплате денежных средств в размере 21 172 рубля исходя из ключевой ставки, установленной Банком, действовавшей в соответствующий период. При этом финансовый уполномоченный отказал во взыскании в пользу истца стоимости договора страхования в сумме 14 900 рублей, а также вместо заявленной неустойки, взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами

Указывает, что бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и представлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубым нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. Считает пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством.

Протокольным определением суда от 18 марта 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено                    <данные изъяты>».

В судебном заседании представитель ответчика ФИО., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения требований в полном объеме.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представлено заявление от 12.09.2024 года.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика                    <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке, предусмотренном ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объеме, в силу следующего.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Как следует из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но не исключают возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из материалов дела следует, что 04 марта 2023 года между Заемщиком и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 336 072 рублей, сроком на 19 месяцев, дата возврата кредита - 20.09.2024, процентная ставка на период с даты заключения кредитного договора по 03.04.2023 включительно составляет 0 (ноль) процентов годовых. Процентная ставка на период с 04.04.2023 по дату фактического возврата кредита составляет 9,3 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом.

В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,30 процентов годовых.

В силу абзаца 3 пункта 4.1.1 Индивидуальных условий дисконт в размере 10 (десять) процентов годовых к процентной ставке 19,30 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 6 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 6 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

04 марта 2023 Банком в пользу Заемщика были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 336 072 рубля.

    04 марта 2023 между Заемщиком и <данные изъяты>» заключен договор страхования, Заемщику выдан полис «Финансовый резерв» (версия 5.0)             № Программа <данные изъяты>» (далее Договора страхования 1). Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования является Заемщик. Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

    Страховая сумма по Договору страхования составляет 336 072 рублей.

    Общая страховая премия по Договору страхования составляет 21 172 рубля и уплачивается единовременно при заключении Договора страхования.

    Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 04.09.2023 года.

04 марта 2023 между Заемщиком и <данные изъяты>» заключен договор страхования, Заемщику выдан полис «<данные изъяты>» № (далее - Договор страхования 2), страхователем и застрахованным лицом по которому является Заемщик, а в случае, если Заемщик произвел активацию Договора страхования 2 в отношении одного иного лица, то застрахованным лицом становится указанное Заемщиком иное лицо.

Страховая сумма по Договору страхования 2 составляет 450 000 рублей. Страховая премия составляет 14 900 рублей и уплачивается единовременно.

Из материалов дела следует и подтверждается выпиской по счету, что 04 марта 2023 года Банк на основании распоряжений Заемщика осуществил оплату страховой премии по Договору страхования 1 и 2 в размере 21 172 рублей и в размере 14 900 рублей в пользу <данные изъяты>».

28 июня 2023 в Банк поступило заявление Заемщика (далее - Заявление-1), содержащее требование о возврате стоимости услуги страхования в размере 36 072 рублей, как убытков, наступивших у Заемщика в результате нарушения его законных прав, ссылаясь на нарушение Банком его права на получение информации о предоставляемой финансовой услуге (а именно о возможных вариантах условий кредитных договоров).

13 июля 2023 Банком направлен ответ на Заявление-1 за                              исх.№ об отказе в удовлетворении Заявления-1 в связи с тем, что по условиям страхования Заемщик имеет право отказаться от Договора страхования с условием возврата страховой премии в течение Периода охлаждения, который составляет 14 дней с даты подписания договора. Данный срок Заемщиком был пропущен. Касательно расторжения договора по продукту «<данные изъяты>».

Клиенту было рекомендовано обратиться в <данные изъяты>», поскольку Банк не являлся стороной данного договора.

04 августа 2023 в Банк поступило заявление Заемщика (далее - Заявление-2), содержащее повторное требование о возврате стоимости услуги страхования в размере 36 072 руб., как убытков, наступивших у Заемщика в результате нарушения Банком его права на получение информации о предоставляемой финансовой услуге, (а именно о возможных вариантах условий кредитных договоров), а также требование о выплате ему неустойки за период с 16.07.2023 по 24.07.2023 в размере 8 657,28 рублей за отказ Банка в удовлетворении Заявления-1.

09 августа 2023 Банк направил ответ на Заявление-2 за                              исх.№ об отказе в удовлетворении Заявления-2 в связи с тем, что по условиям страхования Заемщик имеет право отказаться от Договора страхования с условием возврата страховой премии в течение Периода охлаждения, который составляет 14 дней с даты подписания договора. Данный срок Заемщиком был пропущен. Касательно расторжения договора по продукту «<данные изъяты>» Клиенту было рекомендовано обратиться в                <данные изъяты>», т.к. Банк не являлся стороной данного договора.

03 октября 2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО вынесено решение № о частичном удовлетворении требований ФИО к Банку ВТБ (ПАО) и взыскании с Банка в пользу ФИО денежных средств в размере 21 172 рублей, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО стала застрахованным лицом по договору страхования по программе <данные изъяты>», заключенному с <данные изъяты>» (далее - Решение от 03.10.2023).

Решением Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 27.06.2024 по делу № в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 03.10.2023г. № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО, отказано.

Указанное решение не вступило в законную силу, на него подана апелляционная жалоба.

    Согласно пункту 9 анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанной собственноручно ФИО, Заемщик подтверждает, что до нее доведена информация о том, что:

    -приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита,

    -приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору.

Также в этом пункте указанной анкеты-заявления Заемщик подтвердил, что: проинформирован о возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья,

    -с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Заемщик в момент заключения Кредитного договора выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, и в тот же день фактически одномоментно заключила с <данные изъяты>» договор личного страхования, подписав его собственноручно.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии какого-либо порока воли ФИО при заключении с <данные изъяты>» договора личного страхования.

Наличие отметки в графе «Да» п.9 анкеты-заявления на получение кредита в Банке о согласии на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, проставленной типографским способом, не свидетельствует о ненадлежащем информировании о данной услуге либо отказе от нее, поскольку следствием согласия на заключение договора страхования является подписанный ФИО полис страхования «Финансовый резерв» (версия 5.0) № Программа <данные изъяты>» от 04.03.2023 года.

При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями п.2.7 ст.7 Федерального закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в п.9 анкеты-заявления содержались все условия о дополнительной Услуге.

Клиент был уведомлен о праве отказаться от приобретения услуги по страхованию жизни и здоровья, а также о возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги по страхованию жизни и здоровья.

Стороны согласовали все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст.ст. 934, 942 ГК РФ, с соблюдением требований к форме и порядку заключения такого договора, установленных статьями 940, 943, 944 ГК РФ.

ФИО была проинформирована обо всех условиях Договора страхования, который заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах Заявителя, на момент заключения Кредитного договора со всеми указанными в нем пунктами она была согласна, о чем свидетельствует ее собственноручные подписи во всех перечисленных выше документах, не содержащие условий о каких-либо ограничениях в выдаче кредита в случае отказа от заключения Договора страхования.

С учетом изложенного, оснований полагать, что Договор страхования был заключен Заемщиком исключительно под влиянием заблуждения, вызванного действиями сотрудников Банка, не предоставивших полную и достоверную информацию о предлагаемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе об отсутствии возможности получить страховую премию при досрочном возврате кредита, а также о возможности заключения кредитного договора без договора страхования, не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрен законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменой величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании пункта 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условия, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из части 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита займа без обязательного заключения договора страхования.

Истец при оспаривании пункта 4 ссылается на статью 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условий, которые предусматривают выполнение работ (услуг) за плату без получения согласия от Потребителя,

В соответствии с ч. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из вышеизложенных обстоятельств следует, что истцу на стадии заключения Кредитного договора была предоставлена полная информация о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования и других условий договора, она была ознакомлена с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без оформления страхования жизни и здоровья.

Таким образом, услуга по страхованию жизни и здоровья была приобретена добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, с целью снижения базовой ставки по кредиту, в связи с чем п. 4 Кредитного договора не нарушает требований Закона «О защите прав потребителей» и не подлежит удовлетворению требование о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от 04.03.2023 года № об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от услуги страхования.

Разрешая требования истца о взыскании с Банка стоимости Договора страхования (Полиса) «<данные изъяты>» в размере 14 900 рублей, суд не находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Данное требование было предметом рассмотрения финансовым уполномоченным обращения истца, по результатам которого было вынесено решение от 03.10.2023 года «№, которым постановлено: взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в чет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договора потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО стала застрахованным лицом по договору страхования по программе <данные изъяты>», заключенному между заявителем и <данные изъяты>», в размере 21 172 рубля.

В удовлетворении требований ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО стала застрахованным лицом по договору страхования по программе «<данные изъяты>», заключенному с <данные изъяты>», а также о взыскании неустойки, начисленной на стоимость дополнительной услуги по договору потребительского кредита, отказано.

В случае неисполнения Банком ВТБ (ПАО) пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 05.03.2023 года по дату фактического исполнения Банком ВТБ (ПАО) обязательства перед ФИО по выплате денежных средств в размере 21 172 рубля, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период.

В указанном случае Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Финансовая организация не является стороной Договора страхования 2 и лицом, оказывающим услугу в соответствии с пунктом 2 части 1 ст. 11 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжением Заявителя.

Кроме того, информация о предоставлении истцу услуги по заключению Договора страхования 2 не указана в Заявлении на кредит, в связи чем Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по заключению Договора страхования 2 не является дополнительной услугой при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона №353-Ф3.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ относится к договорному регулированию.

Как следует из страхового полиса № Программа <данные изъяты>» от 04.03.2023, собственноручно подписанного Заемщиком, настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0) в редакции от 09.02.2023 г., являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случае и болезней» <данные изъяты>» в редакции от 31.08.2022 г. (далее - Правила страхования).

Согласно п. 10.1 Правил страхования Договор страхования прекращает свое действие в случаях:

    -истечения срока его действия (п. 10.1.1.),

    -ликвидации Страховщика (п. 10.1.2.),

    -при исполнении Страховщиком своих обязательств по страховым выплатам по конкретному риску (совокупности рисков при единой (общей) страховой сумме) в полном объеме, договор страхования прекращается в отношении конкретного страхового риска (совокупности рисков), по которому общая сумма страховых выплат достигла установленной для этого риска (совокупности рисков) страховой суммы. По коллективному договору страхования прекращается страхование в отношении Застрахованного лица, по которому произведена страховая выплата в размере его индивидуальной страховой суммы (п. 10.1.3.),

    -в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации или договором страхования.

    В случае если законодательными или нормативными актами Российской Федерации предусмотрен порядок прекращения договора страхования и возврата страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования, в том числе отказе от договора страхования, а также при отказе от части страховых рисков, то применяются положения данных законодательных и нормативных актов Российской Федерации (п. 10.1.5.).

В соответствии с п.10.6.1. Правил страхования при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором страхования. При этом договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от договора страхования, как дата прекращения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.

В силу п.10.7. Правил страхования Порядок возврата страховой премии (ее части) при отказе Страхователя - физического лица от страхования по договору страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа): при отказе Страхователя - физического лица от страхования заемщика по договору потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков (п. 2.6.1 настоящих Правил) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования страховая премия за дополнительные страховые риски подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от страхования по дополнительным страховым рискам.

Пунктом 12.3 Договора страхования (Полис) «<данные изъяты>» № от 04.03.2023 предусмотрено, что условия и порядок возврата страховой премии в случае отказа от Договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения (Период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая определяются Указанием Банка России от 20.11.2015 № и указаны в п. 5.8. Программы. При отказе Страхователя от Договора после истечения, установленного Указанием срока Периода охлаждения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса" РФ не подлежит возврату.

Следовательно, для отказа от Договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю (Заемщику) необходимо было в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно им подписанное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для финансового уполномоченного/суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Своей собственноручной подписью Заемщик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от Договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от Договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней со дня заключения Договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Правом на отказ от исполнения договора в 14-тидневный срок ФИО не воспользовалась. На текущую дату Договор страхования не признан кем-либо недействительным.

Кроме того, Банк не является получателем страховой премии, перечисленной Заемщиком.

Указанная сумма по поручению ФИО была перечислена <данные изъяты>», с которым Заемщиком и был заключен Договор страхования.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика страховой суммы в размере 14 900 рублей, а следовательно и неустойки за период с 16.07.2023 года по 03.10.2023 года в размере 36 072 рубля, не имеется.

В силу положений статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 15 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Кроме того, компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условие для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушение прав ФИО, то не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда, а также штрафа.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления о взыскании расходов по оплате юридических услуг в сумме 8 800 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании стоимости договора страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья                                                            А.А. Катюха

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья                         А.А. Катюха