Решение по делу № 2-4846/2019 от 11.10.2019

Дело 2-4846/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре Сафаровой Л.В.

С участием представителя истца Кабаковой И.С.

20 ноября 2019 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исаевой п.п. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,-

У С Т А Н О В И Л

Исаева Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что "."..г. она заключила кредитный договор № С04102585199 на приобретение транспортного средства с ООО «Сетелем Банк», по которому получила кредит сроком на 36 месяцев. В то же день между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом заключен договор страхования №... СП2.2 со сроком действия до "."..г.. Страховая премия была уплачена единовременно за весь срок страхования в размере "."..г.. ПО состоянию на "."..г. она погасила кредитную задолженность перед банком в полном объеме. "."..г. истец обратилась с заявлением о возврате остатка выкупной суммы по страховому полису, однако страховая компания выплату не произвела. Досудебную претензию страховая компания оставила без ответа и удовлетворения. Она считает, что её права потребителя были нарушены. Просит взыскать с ответчика страховую премию с учетом перерасчета в размере <адрес>., компенсацию морального вреда в размере №... 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменное возражение. Возражая, указал, что при досрочном погашении кредитного договора страховая сумма не является равной нулю, она уменьшается в соответствии с графиком снижения страховой суммы, но не зависит от досрочного погашения. Помимо этого, график погашения страховой суммы не равен графику исполнения кредитных обязательств, фактическое исполнение обязательств не влияет на страховую сумму, об этом стороны договорились при заключении договора страхования. Договор страхования подписан на основании Правил страхования <адрес>, в которых нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Договор страхования не является составной частью кредитного договора. Досрочное погашение кредита не может служит основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и соответственно, возврат страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае уплаченная премия не подлежит возврату. Поэтому ОООО СК «Сбербанк страхование жизни прав потребителя п.п. не нарушало. Просит в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо представитель ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав объяснения стороны, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между Искаевой Е.В. (далее заемщик) и ООО « Сетелем Банк» (далее Банк) заключен кредитный договор № С04102585199, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в размере №.... под 10,80% годовых, сроком действия на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив п.п. кредит перечислением на её счет.

По условиям кредитного договора № С04102585199 заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор страхования транспортного средства.

В тот же день, п.п. заключила договор добровольного страхования жизни, здоровья №...СП2.2 с ООО «Сбербанк страхование жизнь», перечислив страховой компании страховую премию в размере №...

Из справки ООО «Сетелем Банк» от "."..г. следует, что Исаева Е.В. по состоянию на "."..г. исполнила обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору №... от 05.05.20918 года.

В связи с этим, "."..г. Исаева Е.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате ей части неиспользованной страховой премии, а впоследствии – с досудебной претензией.

Анализируя представленные документы, суд пришел к следующему:

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является страхователь Исаева Е.В. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Страховыми рисками, на которые Исаевой Е.В. был подписан договор страхования, являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица, событие недобровольной потери работы, травмы в ДТП.

Из представленных документов, в том числе договора страхования, подписанного Исаевой Е.В, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно уплатой заемщиком страховой премии по договору страхования.

Страховой договор оформлен отдельно от кредитного договора и не является его неотъемлемой частью.

Из страхового полиса видно, что договор страхования подписан Исаевой Е.В. на основании Правил страхования №....СЖ.01.00 №... от "."..г..

В силу п. 7.3 Правил страхования №....СЖ.01.00 №... от "."..г. если соглашением не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключение его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Привл страхования ( отказ страхователя от договора в течение установленного договором страхования периода охлаждения) возврат страховой премии ( её части) не производится.

Второй экземпляр договора страхования заявления, График, Правила страхования были вручены Исаевой Е.В. при подписании договора страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, травм о ДТП "."..г..

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ Исаевой Е.В. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 ГК РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правилами страхования предусмотрено несколько случаев, при которых страховая сумма может быть возвращена:

- если договор страхования заключен, но не прошло 14 дней – страховая компания возвращает клиенту сумму за вычетом 13%;

- если договор страхование не заключен и не прошло 14 дней – страховая компания возвращает полную сумму.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Между тем, истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих её обращение в страховую компанию с соответствующим заявлением в указанные сроки.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что указанные истцом доводы не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку Исаева Е.В. воспользовалась возможностью застраховать свою жизнь и здоровье, травмы при ДТП и недобровольную потерю работы.

При этом, по условиям заключенного ею кредитного договора, страхование жизни и здоровья не является обязательным требованием для получения кредита в банке, а доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении истца со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обмана, вследствие чего Исакова Е.В. была вынуждена подписать кредитный договор на тех условиях, которые ей предложил банк и ответчик, истцом не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено.

Кроме того, Исаева Е.В. при заключении договора страхования получила полную информацию о предоставляемых ей услугах страхования, при этом истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять; все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью Исаевой Е.В. в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, исковые требования Исаевой Е.В. о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования №...СП2.2 в размере <адрес>. удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца о том, что Исаева Е.В. имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, являются несостоятельными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку обязательства по кредитному договору Исаева Е.В. исполнила досрочно "."..г., следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца, который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая («смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «дожитие застрахованного лица до наступления события», «травмы от ДТП») прекращением кредитного договора не исключается. Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по какому-либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока страхования.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ.

Учитывая, что в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и, принимая во внимание, что Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, оснований для возложения на ответчика обязанности возвратить истцу страховую премию не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя и отказано в удовлетворении основного требования, производные требования Исаевой Е.В. о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л

Исаевой п.п. в удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неиспользованной части премии по договору страхования №...СП2.2 от "."..г., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Справка

Мотивированное решение

Составлено 25.11. 2019 года

Судья