Решение по делу № 2-3030/2014 от 22.04.2014

Р Е Ш Е Н И Е 2-3030/14

Именем Российской Федерации

28 мая 2014 г. г.Уфа

Судья Ленинского районного суда г.Уфы РБ Ильин А.Н.,

при секретаре Файрузовой Э.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильясовой С.Р. к ООО КБ Ренессанс кредит о взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л :

Ильясова С.Р. обратилась в суд с иском к ООО КБ Ренессанс кредит о защите прав потребителей, просила взыскать сумму страховки 78672руб, проценты за пользование 9825,8руб., неустойку 78682руб., моральный вред 3000руб., штраф 50%, расторгнуть кредитный договор, зафиксировать сумму долга.

В судебном заседании представитель истца Сергеев М.В. иск поддержал.

Представитель ответчика Хусаинов А.Д. с иском не согласен.

3 лицо ОО группа Ренессанс страхование извещен, не явился.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор в сумме 227672руб., 18,8%, взыскана комиссия за подключение к программе страхования 78672руб.

В соответствии с п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года включение в кредитный договор с физическим лицом условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.

Истцом не представлено суду доказательств, что у Ильясова С.Р. отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги Банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в четвертую, кроме трех предложенных страховую компанию и заключить с ней договор.

При обеспечении права на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такового выбора несет сам потребитель (Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 15.07.2008 года № 01/7479-8-29).

Согласно оферте Истца ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № (стр.2) до подписания оферты Истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора: Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ОООКБ «Ренессанс Капитал» (далее - Условия), -Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, -Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее вместе - Тарифы).

В оферте Истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ года)

Совокупность указанных документов содержит в себе все существенные условия оспариваемого кредитного договора, а также исчерпывающую информацию о дополнительных услугах Банка.

Акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета и зачислению на счет суммы кредита (стр.1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ года).

В силу требований ст. 820, п.З ст. ст. 434,438 ГК РФ указанная форма заключения договора приравнена к письменной и полностью соответствует требованиям закона.

При этом законодатель не предусмотрел каких - либо конкретных требований к форме оферты о заключении кредитного договора. Форма оферты в виде совокупности нескольких документов полностью соответствует требованиям действующего законодательства РФ.

Таким образом, получив до заключения кредитного договора № Условия и Тарифы, Истец располагал информацией:

- об исключительной добровольности услуги «Подключение к Программе страхования» (п.6.1. Условий),

о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляя страхование по своему выбору ( п.6.2.2. Условий),

- о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит (п. 6.3.2. Условий). При этом Банк гарантирует, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (п.6.2.2. Условий), о содержании услуги (п.6.1 Условий),

- стоимости услуги ( п. 2.2. оферты, Тарифный план «Просто 18,8%» п.6.3.1 и 6.3.3. Условий ).

- о сроках действия договора страхования (п.6.3.4. Условий)

Согласовывая Условия, Истец, в том числе, подтвердил своей знание о добровольности услуги, возможности получить кредит без получения дополнительной услуги.

Согласно п.п.6.2.1..6.2.2. Условий Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным (п.6.3.2 Условий).

До заключения договоров Банк предлагает заемщикам участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников. Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Ответчик предложил Истцу 6 (шесть) дополнительных платных услуги на выбор, в том числе: 2 (две) услуги по подключению к Программа страхования в рамках кредитного договора.

- 33 услуги по подключению к Программе страхования в рамках договора о карте.

- 1 услуга - 8М5 - оповещение по карте.

Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом, являясь дееспособным лицом, находясь в сознании, и имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, заявление никак нельзя принять за иной документ, т.к. оно поименовано, наименование документа выделены иным шрифтом, и под документом имеется отдельная графа для подписи и проставления даты подписания.

В заявлении на подключение дополнительных услуг около описания каждой услуги специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании подключаться к данной услуге.. .. проставьте отметку в этом поле».

Стоит отметить, что Банк предлагает клиентам выбрать в рамках кредитного договора Программы страхования в трех страховых компаниях: ООО «Группа Ренессанс Страхование», ЗАО «Чартис», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается формой заявления на подключение дополнительных услуг, утвержденной в Банке.

Письменными доказательствами подтверждается, что каждый заемщик вправе отказаться от дополнительных услуг Банка, факт отказа не влияет на выдачу кредита.

Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду Истцом не представлено.

В рамках выбранной Истцом Программы страхования Банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» № № от ДД.ММ.ГГГГ (лицензия № №) в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. По условиям Договора страхования Банк является страхователем, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, Истец -- застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия. При этом страхование жизни и здоровья не может быть обязательным для заемщика Банка, о чем прямо указано в условиях договора.

В соответствии с разделом 6 Условий, полученных Истцом на руки и согласованных им, Услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке, и технической передаче информации о Клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 6.1 Условий).

В соответствии с п.п. 6.3.1, 6.3.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При этом Клиент может оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора.

Истец письменно выразил согласие получить дополнительную услуг Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года. Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу Банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит, согласовав Условия и Тарифы.

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 11 672 рублей, срок - 48 месяца, включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие Истца на услугу по Подключению к Программе страхования. Банк в полном соответствии с разделом 6 Условий рассчитал Истцу сумму комиссии (149 000 рублей X 1,10% X 48 месяцев = 78 672 рублей) и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета Истца, на основании условий заключенного договора.

С размером комиссии за подключение к Программе страхования Истец был ознакомлен: Истец получил на руки и ознакомился с Тарифами, в том числе с размером комиссии 1,1%, понял, согласился и обязался неукоснительно соблюдать, о чем лично поставил свою подпись (стр. 2 оферты от ДД.ММ.ГГГГ года).

Истец согласовал сумму кредита, указанную в п. 2.2. оферты, в размере 227 672 рублей, о чем свидетельствует его подпись на листе 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ года, в день подписания оферты, Истец дал банку письменное распоряжение на выдачу со своего текущего счета 149 000 рублей.

Услуга по Подключению к Программе страхования оказана Заемщику в полном объеме. Вся собранная информация о Заемщике была обработана Банком и, в соответствии с условиями Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г., передана в страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, Банком из собственных средств уплачен в отношении Истца страховой взнос.

Заемщик оплатил услугу Банка в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по комиссии за Подключение к Программе страхования у Заемщика отсутствует. Банк оказал Заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в полном соответствии с условиями договора.

В течение срока действия кредитного договора Истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.

Доказательств того, что Банк каким - либо образом ограничил право Заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, Истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги Истец принимал исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги.

Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

В силу ст. 421 ГК РФ по соглашению между собой стороны договора вправе включить в договор условия как предусмотренные так и прямо не предусмотренные законом.

Поскольку по указанному договору добровольного коллективного страхования страхователем является Банк, заключение договора страхования между Банком и конкретной страховой компанией никак не ущемляет права потребителя. Страхование жизни и здоровья с целью обеспечения обязательств по кредитному договору является добровольным о чем прямо указано в Условиях.

Форма оферты, заполняемая со слов Заемщика подлежит изменению в зависимости от волеизъявления Заемщика на получение, либо отказ от предложенной услуги. Данный факт подтверждается формой оферты заемщика, утвержденной приказом Банка и копиями оферт иных заемщиков, отказавшихся от подключения к программе страхования, подписавших и направивших в Банк измененные оферты о заключении договоров.

С целью получения экспертной оценки содержания заявления на подключение дополнительных услуг, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обратился в ГУП «Центр информационно - аналитических технологий (ЦИАТ)» г. Москвы и получил справку о проведении лингвистического исследования содержания заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ. согласно которой заявление указывает на добровольность подключения дополнительных услуг, предусматривает возможность отказаться от всех видов услуг по страхованию, предусматривает возможность выбора одного из предложенных видов страхования.

Правовые основания для удовлетворения требований Истца в части признания недействительными условий кредитного договора о комиссии за подключение к Программе страхования отсутствуют. Дополнительная платная услуга оказана Банком на основании согласия Истца, в рамках заключенного договора. Истцу предоставлена ничем не ограниченная возможность отказа от услуги.

Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем установление договором обязанности гражданина по выплате комиссии не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара (работы, услуги). Рассмотрение в суде требований Истца о признании недействительными условий кредитного договора в соответствии с норами ГК РФ не является основанием для взыскания в пользу Истца с Банка компенсации морального вреда.

Кроме того, в соответствии с требованиями ст. 151 ГК РФ, позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» определена совокупность четырех условий для взыскания компенсации морального вреда:

1.     совершение причинителем вреда действия (бездействия),

2.     претерпевание заявителем нравственных и моральных страданий,

3.     степень вины причинителя вреда,

4. причинно-следственная связь между действием (бездействием) и наступившими последствиями,

Истцом не представлено доказательств наличия совокупности всех указанных условий наступления ответственности за причинение морального вреда.

Действия Ответчика при заключении и исполнении условий оспариваемого Истцом Договора полностью соответствуют требованиями действующего законодательства РФ. Приняв на себя обязательства по заключенной сделке, должник обязан надлежащим образом исполнять их. Истец надлежащим образом свои обязательства перед Ответчиком не исполняет.

Основания для удовлетворения требований Истца о взыскании компенсации за причиненный моральный вред отсутствуют.

По смыслу законодательства РФ о защите прав потребителей к отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О Защите прав потребителей» ( с последними изменениями и дополнениями) о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного ИП, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца...) наступает в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (пени), возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товаров (работы, услуги) и компенсации морального вреда (п.п.2.3 ст.13,п.1.ст.14, ст.15,3акона РФ « О защите прав потребителей»).

Предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф является мерой ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом (главы 2,3).

Включение в кредитный договор по согласованию сторон условия о взимании комиссии не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2,3 Закона РФ «О защите прав потребителей», правовые основания для взыскания штрафа с Ответчика отсутствуют.

Таким образом, Ответчик считает, что при вынесении решения от ДД.ММ.ГГГГ судом не правильно применены нормы материального права.

Поскольку специальные нормы законодательства РФ о банках, регламентирующие взимание кредитными организациями комиссионного вознаграждения на договорной основе действуют, законодателем не изменены и не отменены (ст. 29, ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности»), а судебные инстанции разных регионов РФ принимают прямо противоположные решения по вопросу законности взимания Ответчиком комиссии за обслуживание кредита, Ответчик настаивает на отсутствии вины Банка в указанном нарушении и считает привлечение его к ответственности в виде штрафа на основании ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не правомерным.

Таким образом, правовые основания для взыскания с Ответчика штрафа за неудовлетворение требований Заемщика о возврате уплаченных комиссий отсутствуют.

Требование о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя необоснованно. На основании ч.З ст.31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» неустойка может быть взыскана за неисполнение только предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона требований: 1) Об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), 2)О возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков причиненных в связи с отказом потребителя от исполнения договора.3)При возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. При этом первые требования могут быть заявлены только при нарушении исполнителем срока оказания услуги, а третье - при обнаружении недостатков оказанной услуги.

Не подлежат удовлетворению требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном оказании услуги. Таким образом, все перечисленные требования к обязательствам из договора кредита неприменимы. Претензия данных требований не содержала, в исковом заявлении вопрос ставится о применении последствий недействительности сделки, а не о нарушении срока оказания услуг или оказания ее с недостатками.

Нормы Закона «О защите прав потребителей» не устанавливают возможность применения неустойки, как меры ответственности при невозвращении денежных средств по требованию стороны в случае признания сделки недействительной и как следствие приведение сторон в первоначальное положение. Истцом оплачена комиссия в рамках заключенного соглашения сторон, где обе стороны согласовали ее размер и порядок уплаты. Истце требует вернуть то, что он уплатил в рамках условий гражданско-правового договора.

Нормы ГК РФ предусматривают ответственность за пользование чужими денежными средствами в виде уплаты процентов (ст.395 ГК РФ). Применение двух мер ответственности за не возврат денежных средств противоречит принципам гражданского законодательства РФ. Таким образом, основания для взыскания с Банка неустойки отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд считает, что оснований для удовлетворения иска о взыскании комиссии, штрафа, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда, судебных расходов нет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Ильясовой С.Р. к ООО КБ Ренессанс кредит о взыскании комиссии, штрафа, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ в течение месяца с момента изготовления решения суда в мотивированной форме.

Судья А.Н. Ильин. Решение суда не вступило в законную силу