Решение по делу № 2-1515/2020 от 03.03.2020

УИД 38RS0036-01-2020-001099-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2020 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Дубровской Ж.И., при секретаре Антоновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1515/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав в обоснование иска, что <Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности 134 000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора, который заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (пункт 5.6 Общих Условий (пункт 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих Условий (пунктом 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор <Номер обезличен>). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который в соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пункт 5.1 2. Общих условий УКБО) подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 186 945,56 руб., в том числе: сумма основного долга – 138 194,47 рублей, проценты за пользование кредитом – 45 238,09 руб., штрафы - 3 540 руб. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору кредитования за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 186 975,56 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 939,51 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, путем направления судебной повестку заказным письмом с уведомлением по адресу регистрации, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, о причинах неявки суду не сообщила, представила в суд письменные возражения, в которых полагала отсутствующей юрисдикцию суда для рассмотрения настоящего спора, по существу спора относительно наличия задолженности возражений не представила.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Огласив исковое заявление, исследовав представленные письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующих обстоятельств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст. 438 ГК РФ, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310ст.ст. 309, 310, 314ГК РФ).

    В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф банк» с Заявлением-Анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО), размещенных на сайте банка Tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке. Для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

    Согласно Условиям КБО универсальный договор - заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и Заявление-Анкету.

    Пунктом 2.1. Условий КБО предусмотрено, что в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.

    В соответствии с заявлением-анкетой, пунктом 2.4 Условий КБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

    В рамках универсального договора на основании Заявки в составе Заявления-Анкеты от <Дата обезличена> банком на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта, которая впоследствии была активирована клиентом, что следует из представленной выписки по счету.

    Таким образом, с момента активации карты, между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен>, который состоит из Заявления-Анкеты, Условий КБО в «Тинокофф Кредитные Системы» Банк (АО) и Тарифного плана ТП 7.27. Лимит задолженности до 300 000 рублей.

    В заявлении-анкете ФИО1 своей подписью подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете, а также, что она ознакомлена, и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru, и Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать, уведомлена о том, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,770 % годовых.

    Согласно Заявлению-Анкете ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством.

    Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Условия выпуска и обслуживания кредитных карт) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

    В соответствии с пунктом 1 ТП 7.17. процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа –29,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 49,9% годовых.

    В соответствии с пунктом 5.7 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

    Согласно пункту 5.8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

    В соответствии с пунктом 8 Тарифного плана ТП 7.17. минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

    Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.10 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

    Пунктом 9 Тарифного плана ТП 7.17. предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей; второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

    Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.11 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

    Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты в полном объеме, выдав ФИО1 кредитную карту и предоставив лимит кредитования по ней, что подтверждается выпиской по счету.

    Из доводов иска следует, что ответчик свои обязательства по договору кредитной карты исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки по уплате минимальных платежей, что подтверждается выпиской по счету.

    В силу положений пункта 8.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка.

    Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

    В судебном заседании установлено, что банк расторг договор кредитной карты <Номер обезличен>, заключенный с ФИО1, выставив и направив в адрес ответчика заключительный счет <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору по состоянию на <Дата обезличена> в размере 189 975,56 руб., из которых: сумма основного долга – 138 197,47 руб., сумма процентов – 45 238,09 руб., иные платы и штрафы – 3 540 руб.

    Согласно представленному истцом расчету (справка о размере задолженности) задолженность ответчика по договору кредитной карты                          <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере               186 975,56 руб., которая в том числе указана в заключительном счете.

Ответчиком факт наличия задолженности по договору кредитования и его расчёт в ходе рассмотрения дела не оспорен, судом расчет задолженности, представленный истцом проверен и сомнений в его правильности не вызывает.

Доказательств исполнения обязательств своевременно и в предусмотренном договором размере и сроки в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств неисполнения ответчиком обязательств по договору кредитования, суд приходит к выводу, что АО «Тинькофф Банк» вправе требовать от ответчика возврата задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> в размере 186 975,56 руб.

Доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 465,73 руб., что подтверждается платежным поручением                  <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Кроме того истцом оплачена государственная пошлина за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 2 469,76 руб., что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В соответствии с положениями ст. 333.40 НК РФ истец вправе обратиться с заявлением о зачете уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа при обращении с иском. В случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подпункт 13 пункта 1 статьи 333,20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ).

В связи с изложенным, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 939,51 руб., что соответствует размеру государственной пошлины, определенной в соответствии со ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, исходя из размера заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты                <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 186 945,56 рублей, в том числе: сумма основного долга – 138 194,47 рубля, проценты за пользование кредитом – 45 238,09 рублей, штрафы - 3 540 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 939,51 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 11.06.2020.

УИД 38RS0036-01-2020-001099-22