Решение по делу № 2-23/2021 от 25.11.2020

Гр.дело № 2-23/2021

УИД 25RS0022-01-2020-001088-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Покровка                                                            24 февраля 2021 года

Октябрьского района Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Задесенца Р.Н.,

при секретаре Колесниковой И.М.,

с участием истца Щербаковой И.А.,

представителя истца Стыцюка В.Н.,

а также представителя ответчика Жулинской И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербаковой И.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности об исключении информации о наличии кредитных обязательств, взыскании денежных средств и возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Щербакова И.А. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», в обоснование которого указала следующее. ДД.ММ.ГГГГ около 24 часов 00 минут, на номер ее телефона поступил звонок от представителя службы безопасности Сбербанка, который сообщил, что на ее имя создана заявка на выдачу кредита в сумме 227273,73 рублей через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» и о том, что более подробную информацию ей сообщит специалист. После этого ей позвонила девушка, которая представилась старшим специалистом Сбербанка РФ и сообщила, что на ее имя оформлен кредит на сумму 227273,73 рублей. Затем на ее телефон подключился авторобот с речью об оформлении на ее имя кредита, выспросил у нее коды и другую информацию. На следующий день обратилась в полицию с заявлением о факте мошеннических действий. Она никому не передавала свои данные по ПИН-кодам к картам и другую информацию по оформлению кредита, все данные имелись в представительстве дополнительного офиса ПАО «Сбербанк» №, где она оформляла зарплатную карту MIR****№. Из информации дополнительного офиса ПАО «Сбербанк» ей стало известно, что немедленно после перевода денежных средств на ее счет, она произвела перевод на сумму 27272,73 рублей страховой компании и 200462,50 рублей в пользу компании «<данные изъяты>». Таким образом, она якобы перевела сумму в размере 227735,23 рублей, а положено было перевести по кредиту 227273,73 рублей. Таким образом, Сбербанк без ее согласия списал дополнительную сумму 462,50 рублей. Ответчик не заключил письменный кредитный договор, она его не подписывала, денежные средства не получала. Банком предоставлен график платежей по кредиту и индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, не подписанные ни одной из сторон, в связи с чем полагает, что указанные документы не имеют юридической силы. Считает сделку по выдаче денежного кредита ответчиком недействительной, так как денежный кредит оформлен и получен неизвестными лицами, а денежные средства переведены на счет другого банка неустановленному лицу. В соответствии с п. 1 ст. 812 ГК РФ полагает о безденежности договора, поскольку она денежные средства не получала. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик списал с ее зарплатной карты денежные средства в размере 2962,00 рублей в качестве процентов за пользование кредитом. Считает общую сумму списания 3424,70 рублей неосновательным обогащением банка. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным между сторонами; обязать ответчика исключить из кредитного досье истца в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии кредитных обязательств; взыскать проценты за пользование неполученным кредитом и неосновательное обогащение в размере 3424,70 рублей; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 700 рублей и почтовые расходы в размере 800 рублей.

Судом приняты к рассмотрению ходатайства истца о взыскании судебных издержек на почтовые расходы в общей сумме 137 рублей, на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей, на оформление нотариальной доверенности представителю в размере 2400 рублей.

    В судебном заседании истец Щербакова И.А. и ее представитель Стыцюк В.Н. заявленные требования поддержали на основании приведенных в иске доводов.

    Представитель ответчика Жулинская И.Г. в судебном заседании иск не признала, поддержала доводы письменных возражений, в которых указано следующее. Между Банком и Щербаковой И.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Доверительный кредит», на сумму кредита 227272,73 рублей, на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, под процентную ставку за пользование кредитом в размере 15,90% годовых. Выдача кредита произведена зачислением суммы кредита на карту Щербаковой И.А. MIR****№ в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 17 Индивидуальных условий кредитования). Заявка на получение потребительского кредита, кредитный договор оформлены через систему «Сбербанк Онлайн». С Общими условиями кредитования истец была ознакомлена и согласилась, о чем указано в пункте 14 Индивидуальных условий кредитования. Так как оформление заявки на получение кредита, кредитной документации осуществлялись в Личном кабинете истца мобильного приложения «Сбербанк Онлайн», средства доступа в который имеются исключительно у Клиента, подтверждены паролем, направленным Банком на мобильный номер истца +79242476155, это свидетельствует о том, что все распоряжения исходили от уполномоченного лица, т.е. от Щербаковой И.А., что все требуемые документы подписаны именно истцом. При указанных обстоятельствах утверждение истца о том, что кредит оформлен дистанционно без ее участия, не соответствует фактическим обстоятельствам. Денежные средства в сумме кредита в размере 227272,73 рублей зачислены именно на счет банковской карты MIR****№ Щербаковой И.А., что подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, Банк свои обязательства как кредитора по указанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, выдав истцу кредит, зачислив денежные средства на счет заемщика Щербаковой И.А. в Банке. По заявлению Щербаковой И.А. клиент была отключена от Программы страхования и ДД.ММ.ГГГГ на счет карты МИР****№ произведен возврат денежных средств в сумме 27272,73 рублей. Истец не привела установленных законом оснований для признания в сложившейся спорной ситуации кредитного договора ничтожным. Фактические обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии со стороны Банка каких-либо нарушений при заключении кредитного договора и выдаче кредита. Доказательства обратного истец не предоставила. На сегодняшний день денежные средства, полученные истцом по кредитному договору, Банку не возвращены. Представленные документы свидетельствуют о том, что истец передала средства доступа в свой «Сбербанк Онлайн» иному лицу, включая код, полученный от Банка в виде СМС, тем самым нарушив договор банковского обслуживания, условиями которого предусмотрено, что клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам (пункт 4.22). При этом, как предусмотрено пунктом 6.4 Условий банковского обслуживания, Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий договора банковского обслуживания (пункт 6.8). Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка (пункт 6.9). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (пункт 6.10). Кроме того, противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. Стороной истца в нарушение части первой статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств подтверждающих, что оспариваемые операции совершены в результате неправомерных действий Банка. Так как оспариваемая операция проведена с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн» и персональных средств доступа истца, основания для признания ничтожным кредитного договора отсутствуют. Банк обеспечивает необходимый уровень безопасности операций в удаленных каналах обслуживания. Безопасность систем ПАО Сбербанк постоянно совершенствуется с учетом актуальных рисков и угроз. Кроме того, что требования к безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания изложены в Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка, с которыми Истец была ознакомлена при заключении Договора банковского обслуживания, меры безопасности при использовании банковских продуктов и услуг размещены на сайте Банка в разделе «Ваша безопасность». С целью предотвращения финансовых потерь клиентов Банка вследствие действий третьих лиц, ПАО Сбербанк информирует своих клиентов о различных видах мошенничества путем размещения информации на официальном сайте Банка, отправки информационных SMS-сообщений на мобильные телефоны, а также через средства массовой информации. Соблюдение клиентом требований безопасности полностью исключает возможность мошенничества со стороны третьих лиц. Требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере 3424,70 рублей безосновательны. Просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица дополнительного офиса № ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Изучив требования истца, выслушав доводы сторон, ознакомившись с материалами дела, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 2 статьи 6 указанного Федерального закона предусмотрено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Статья 10 ГК РФ предусматривает, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд, в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера последствий такого поведения, отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов другой стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно заявлению Щербаковой И.А. на выдачу дебетовой карты ПАО Сбербанк и открытия счета карты №, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Щербаковой И.А. заключен договор банковского обслуживания №, который в дальнейшем пролонгирован в связи с перевыпусками банковской карты на основании заявлений истца.

Договор банковского обслуживания заключен путем оформления и подписания истцом Заявления на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомления с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифами Сбербанка России.

Указанное Заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания, о чем указано в разделе указанного Заявления: «Подтверждение заключения договора банковского обслуживания».

Щербакова И.А. подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязалась их выполнять.

             Истец была уведомлена, что «Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифы Сбербанка России размещены на сайте Сбербанка России и в его подразделениях.

Пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определено, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором банковского обслуживания.

Клиент обязуется выполнять условия Договора банковского обслуживания (пункт 1.13 Условий банковского обслуживания).

Действие Договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения данного договора (пункт 1.9).

Договором банковского обслуживания, заключенным между Банком и Щербаковой И.А., предусмотрено следующее.

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации Клиента (если иное не определено договором банковского обслуживания) (пункт 1.5 Условий банковского обслуживания).

Удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, в том числе «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк) (пункт 2.51 Условий банковского обслуживания).

Система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка (пункт 2.44 Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках Договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

Пунктом 3.9.2 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (является Приложением к Условиям банковского обслуживания).

Пунктом 6.10 Условий банковского обслуживания определено, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Приложением к Условиям банковского обслуживания является «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания», о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает, что Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в подразделениях Банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в договоре банковского обслуживания (пункт 1.8). Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, и неукоснительно их соблюдать (пункт 1.9).

Также приложением к Условиям банковского обслуживания является «Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка», о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает и рекомендует клиентам исполнение мер по снижению рисков получения несанкционированного доступа к защищаемой информации, в том числе ни при каких обстоятельствах не сообщать свои пароли никому, включая сотрудников Банка; не предоставлять информацию о реквизитах Карты (номере Карты, сроке ее действия, ПИНе, контрольной информации по карте, коде клиента), или об одноразовых паролях, в том числе посредством направления ответных SМS-сообщений/Push-уведомлений.

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных Клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (пункт 3.7).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн») (пункт 3.8).

Пунктом 3.9 указанного Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента (пункт 3.18.1 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Пунктом 3.20 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Клиент уведомлен и согласен, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (пункт 3.23.2 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Щербаковой И.А. заключен кредитный договор № по продукту «Доверительный кредит», на сумму кредита 227272,73 рублей, на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, под процентную ставку за пользование кредитом в размере 15,90% годовых. Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита зачислена на счет №.

Оформление и получение кредита в размере 227272,73 рублей, подписание кредитной документации и документации по подключению к программе страхования, являются результатом правильного, корректного ввода в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» пароля, направленного Банком на номер телефона Щербаковой И.А. №, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Заявка на получение потребительского кредита, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № оформлены истцом с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн» для Android.

В результате, Щербаковой И.А. простой электронной подписью по заявке с номером операции в Автоматизированной системе № были подписаны ДД.ММ.ГГГГ с 16:56:51 по 17:08:07 (время московское):

    Заявление-анкета на получение потребительского кредита (часть 1);

    пакет электронных документов:

    Индивидуальные условия договора потребительского кредит на сумму кредита 227272,73 рублей, под 15,90 % годовых, на срок 60 месяцев,

    Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с согласием оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 27272,73 рублей,

    Поручение владельца счета Щербаковой И.А. на перечисление со счета банковской карты комиссии в размере 27272,73 рублей за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.

               Для входа в «Сбербанк Онлайн» на номер телефона истца +79242476155, подключенный к услуге «Мобильный банк», Банком ДД.ММ.ГГГГ в 16:45:56 направлено СМС сообщение с паролем для входа в Сбербанк Онлайн «65803» и указанием, никому не сообщать пароль; данное СМС сообщение доставлено на указанный номер телефона истца.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:02 (время московское) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в сумме 227272,73 рублей на карту MIR****№.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:05:05 (время московское) денежные средства в сумме 27272,73 рублей списаны в счет оплаты страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:25:02, в 18:01:05, в 18:04:59 (время московское) (после подтверждения клиентом совершаемых операций) в сети «Интернет» с использованием реквизитов карты MIR****№ Щербаковой И.А. посредством сервиса «<данные изъяты>» совершены три расходные операции на суммы 95410,00 рублей, 94395,00 рублей, 10657,50 рублей.

        Для входов в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» использованы персональные средства доступа, полученные Клиентом по банковской карте, вход осуществлен с использованием одноразового пароля, направленного Банком на мобильный номер истца, которые являются аналогом собственноручной подписи и которыми должен пользоваться исключительно лично Клиент, без передачи и разглашения их третьим лицам, что предусмотрено пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

    С Общими условиями кредитования истец была ознакомлена и согласилась, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий кредитования.

Доводы истца о признании кредитного договора незаключенным, в связи с несоблюдением письменной формы договора и неполучением денежных средств, нельзя признать обоснованными, поскольку они противоречат приведенным выше нормам материального права, договору банковского обслуживания, заключенному между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему «Сбербанк Онлайн». Из установленных судом обстоятельств дела следует, что данные для подтверждения заключения истцом кредитного договора были идентифицированы и персонифицированы и заключенный договор по своей форме соответствует требованиям закона.

В силу должной добросовестности и осмотрительности истец должна была предполагать заключение спорного кредитного договора, порождающего в свою очередь соответствующие правовые последствия.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн», реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк Онлайн» - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора.

Таким образом, ответчик надлежащим образом оформил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнил операции на основании поручений истца.

Сведений о том, что указанные операции осуществлялись Щербаковой И.А. ошибочно, при введении ее в заблуждение ответчиком, а также данных об отсутствии намерения действительно совершать указанные операции истцом не представлено, доказательств того, что истец действовала неосознанно не имеется.

Отвергая доводы истца о неосновательном обогащении ответчика ПАО «Сбербанк России» в связи со списанием ДД.ММ.ГГГГ с карты MIR****№ суммы 462,50 рублей в пользу компании «<данные изъяты>», суд исходит из того, что на основании поручений Щербаковой И.А. ответчик не является получателем денежных средств в указанном размере.

Суд также признает несостоятельными доводы Щербаковой И.А. о безосновательном списании ДД.ММ.ГГГГ со счета карты MIR****№ процентов за пользование кредитом в размере 2962,00 рублей, поскольку данное списание произведено ответчиком во исполнение п.18 заключенного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ следственным отделом ОМВД России по Октябрьскому округу возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ, по факту хищения со счета карты Щербаковой И.А. денежных средств в сумме 227272,73 рублей; ДД.ММ.ГГГГ истец признана потерпевшей и гражданским истцом по настоящему делу; ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Приведенные обстоятельства выводы суда не опровергают.

По изложенному, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В связи с отказом в иске оснований для отнесения судебных расходов на ответчика не имеется.

    Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Отказать в удовлетворении иска Щербаковой И.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаключенным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Щербаковой И.А.; о возложении обязанности исключить из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у Щербаковой И.А. кредитных обязательств; взыскании процентов за пользование неполученным кредитом и неосновательного обогащения в размере 3424,70 рублей; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 700 рублей, почтовых расходов в суммах 800 рублей и 137 рублей, на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей; за оформление нотариальной доверенности представителю в размере 2400 рублей.

     Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края.

Судья                                                                                  Р.Н.Задесенец