Решение по делу № 2-107/2022 (2-1326/2021;) от 23.08.2021

Гражданское дело № 2-107/2022                                                                                                                                                                                    УИД: 62RS0005-01-2019-001596-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань                                                              09 февраля 2022 года

Рязанский районный суд Рязанской области в составе судьи Подкользиной Л.М.,

при секретаре судебного заседания Галыниной М.С.,

с участием представителя истца, Гамова П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Рязанской региональной организации «Общество защиты прав потребителей финансовых услуг «Центр правовой поддержки» в интересах Николаевой Татьяны Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Рязанская региональная организация «Общество защиты прав потребителей финансовых услуг «Центр правовой поддержки» в интересах Николаевой Татьяны Владимировны обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено два договора страхования: договор страхования № №, в соответствии с которым от внешних событий была застрахована жизнь страхователя суммой <данные изъяты> рублей и договор страхования №, в соответствии с которым от внешних событий были застрахованы здоровье страхователя и риск потери им работы со страховой суммой по каждому риску <данные изъяты> рублей.

В период действия указанных договоров у ФИО7. произошло резкое ухудшение здоровья, повлекшее сначала фактическую нетрудоспособность, а ДД.ММ.ГГГГ – его смерть. В связи с этим вдова и наследник ФИО7 – Николаева Т.В. известила страховщика об этих событиях.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик известил выгодоприобретателя об отказе в признании заявленного события страховым случаем, и об отказе в страховой выплате.

Отказ мотивирован тем, что смерть застрахованного лица наступила не в результате внешнего события, а в результате заболевания – кардиомиопатия смешанной этиологии.

Истец с данным ответом не согласен, полагает, что причина смерти – отек легких, при этом история проявления отека легких у ФИО7 неизвестна.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму 513 000 рублей.

    Истец Николаева Т.В. в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежащим образом.

    Представитель истца, Гамов П.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом. Представлены возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении требований истца.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, предоставленные сторонами в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно преамбуле Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аналогичное разъяснение содержится в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено два договора страхования. Договор страхования №, сроком на <данные изъяты> месяцев. Пунктом 3 договора установлено, что страховые риски, это смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»). Страховая сумма составила <данные изъяты> рублей.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования и Условий страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается:

«Если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.)».

А также договор страхования №, сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно п.3 договора страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск « Инвалидность застрахованного ВС»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по каждому риску составила <данные изъяты> рублей.

Что касается договора страхования, то им не предусмотрено страхование от смерти.

Согласно п. 3 Договора страхования, страховым случаем является не некое абстрактное «ухудшение здоровья», а конкретные факты:

- Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»);

- Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»);

- Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»);

- Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Кроме того, все вышеуказанные случаи должны наступить также в результате внешнего события.

Доказательств наступления события, указанного в договоре истцом не представлено.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, в период действия вышеуказанных договоров ФИО7 умер. Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, представленной ГУ ЗАГС Рязанской области территориальный отдел ЗАГС №4 по г. Рязани и Рязанскому району, причины смерти ФИО7.: а) отек легких; б) кардиомиопатия смешанной этиологии.

В связи с этим Николаева Т.В. известила страховщика о смерти супруга ФИО7..

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик известил выгодоприобретателя об отказе в признании заявленного события страховым случаем, и об отказе в страховой выплате.

Отказ мотивирован тем, что смерть застрахованного лица наступила не в результате внешнего события, а в результате заболевания – кардиомиопатия смешанной этиологии.

Утверждения истца, что кардиомиопатия является сопутствующей причиной, не соответствуют действительности.

Порядок заполнения причин смерти установлен письмом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти».

Согласно п. 21 Приложения № 2 к Письму установлен следующий порядок записи причин смерти.

«Из заключительного клинического диагноза выбирается одна первоначальная причина смерти. Эта первоначальная причина с ее осложнениями указывается в подпунктах "а - г" части I пункта 19 Медицинского свидетельства:

а) непосредственная причина;

б) промежуточная причина;

в) первоначальная причина;

г) внешняя причина при травмах (отравлениях).

Как видно из справки о смерти, в ней указаны только причины согласно п.п а) и б).

«Часть II пункта 19 включает прочие причины смерти - это те прочие важные заболевания, состояния (фоновые, конкурирующие и сопутствующие), которые не были связаны с первоначальной причиной смерти, но способствовали наступлению смерти. При этом производится отбор только тех состояний, которые оказали свое влияние на данную смерть (утяжелили основное заболевание и ускорили смерть)».

В п. г) проставлен прочерк, то есть внешних причин смерти не установлено. В части II тоже поставлен прочерк. Следовательно, представленными медицинскими документами подтверждается, что смерть застрахованного наступила в результате отека легких, вызванного кардиомиопатией.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что смерть ФИО7 не является страховым случаем по заключенным договорам, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст., ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рязанской региональной организации «Общество защиты прав потребителей финансовых услуг «Центр правовой поддержки» в интересах Николаевой Татьяны Владимировны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Рязанский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья.    Подпись