Решение от 26.11.2024 по делу № 2-4090/2024 от 22.02.2024

УИД 78RS0009-01-2024-001785-11

Дело № 2-4090/2024                                                       26 ноября 2024 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Слободянюк Ж.Е.

при секретаре Хрусталевой А.А.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Терехова Александра Николаевича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Терехов А.Н. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору личного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 01.08.2023 года между Тереховым А.Н. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор добровольного медицинского страхования №231046608, на условиях программы добровольного медицинского страхования «Драйв. Телемед». 12.12.2023 в адрес страховщика поступило заявление о расторжении договора страхования 231046608 и возврате страховой премии.

Страховщик в своем ответе от 14.12.2023 сообщил о расторжении договора и отказе выплатить страховую премию, в связи с отсутствием на то оснований.

    Так же 10.01.2024 в адрес страховщику поступила претензия. Страховщик 12.01.2024 со своей стороны направил ответ на данную претензию с повторным отказом в выплате страховой премии. Ссылаясь на указанные обстоятельства нормы гражданского законодательства, полагая, что его права нарушены, истец просит удовлетворить заявленные требования, а именно взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии по договору от 01.08.2023 года в размере 158 156,93 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 79 078,47 рублей, неустойку в размере 158 156,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей.

В судебное заседание истец явился, исковые требования поддержал, полагая, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, и поскольку кредит погашен, возможность наступления страхового случая отпала.

    Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения иска возражал по основаниям, изложенным в ранее представленном отзыве на исковое заявление, ссылаясь на то, что договор страхования с кредитным договором не связан, является самостоятельным договором со своим сроком действия, уменьшение страховой суммы в течение срока действия договора страхования с периодом действия кредитного договора не связана, т.к. прекращение кредитных обязательств не прекращает срок действия договора страхования, возможность наступления страхового случая погашением кредитного договора не отпала, договором страхования возврат страховой премии при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя не предусмотрен.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц, то есть при имеющееся явке сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что между ПАО «БАНК ВТБ» и Тереховым Александром Николаевичем заключен кредитный договор от 01.08.2023 №V621/1706-0008443, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 438 593,99 рубля.

Так же 01.08.2023 года между Тереховым А.Н. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор добровольного медицинского страхования №231046608, на условиях программы добровольного медицинского страхования «Драйв. Телемед». При заключении договора медицинского страхования устанавливается постоянная страховая сумма в размере 1 100 000 руб., на весь период действия договора. Страховая премия составила 180 000 руб.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (п/п. 3); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п.9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В тоже время доказательств введения Терехова А.Н. в заблуждение относительно заключения договора, доказательств ненадлежащего или недостоверного предоставления информации при заключении договора страхования заявитель не представил, так же не представлено и доказательств свидетельствующих об обмане Терехова А.Н. страховщиком, равно как и факта наличия возражений заявителя на момент заключения договора страхования.

Так 01.08.2023 года между Тереховым А.Н. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор добровольного медицинского страхования №231046608, на условиях программы добровольного медицинского страхования «Драйв. Телемед».

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Документы, свидетельствующие о заключении договора, стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Договор страхования заключен в пользу застрахованного лица, т.е. Терехова А.Н., а по условиям договора страхования, страховыми рисками является: оказание медицинской помощи при последствиях ДТП, скорая медицинская помощь, экстренной стационарной помощи, реконструктивное лечение в условиях экстренного стационара.

При заключении договора медицинского страхования устанавливается постоянная страховая сумма в размере 1 100 000 руб., на весь периоде действия договора, которая не выплачиваются Терехову А.Н. и не выплачивается банку, а договор не имеет ни график гашения кредита, ни таблицы страховых сумм, ни условий возврата премии при досрочном гашении кредита, не является обеспечением кредита, так как в рамках указанной страховой суммы оказывается медицинская помощь и оплачивается оказанная медицинская помощь именно в медицинских учреждениях в случае оказания этой помощи за счет платных услуг при ДТП.

Данный полис был заключен добровольно, не в обеспечение кредита, отношения к кредитному договору и его досрочного гашения не имеет, страхователь имел полное право отказаться от него, как при его заключении, так и в период охлаждения по указанию ЦБ РФ и условиям страхования, однако Терехов А.Н. таких заявлений в сроки позволяющие возврат полной страховой премии не обращался.

Для страхования жизни, заключенной в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по данному договору потребительского кредита, где устанавливаются такие страховые риски как смерть, инвалидность и т.д., при которых страховщик выплачивает полную страховую сумму для погашения кредита банку или иному выгодоприобретателю был заключен иной договор с иной организацией, а данный договор имеет иной предмет.

Утверждение заявителя о том, что в данном случае применяется закон о потребительском кредите является не состоятельными, так как в данном случае договор является самостоятельным, не имеет ссылок на кредит, по договору оказывается медицинская помощь при последствиях ДТП и денежные средства ни застрахованному, ни банку не выплачиваются, тогда как специфика договора обеспечивающего кредит, является погашением страховщиком кредита за застрахованного в случае его смерти или иных событий и не возможности в дальнейшем обеспечивать обязательства по кредиту и наличием в договоре страхования данного условия.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353- ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Тереховым А.Н. не предоставлено доказательств того, что данный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Договор страхования, заключенный с Тереховым А.Н. не содержит условия о том, что страховая сумма устанавливается равной задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Условия договора страхования касательно страховой суммы не поставлены в зависимость от задолженности по кредитному договору.

При наступлении страхового случая на всем периоде действия договора установлена фиксированная страховая сумма, которая не соответствует размеру кредита. Так размер кредита составляет 1 438 593, 99 руб. и на протяжении всего срока сумма кредита уменьшается, а страховая сумма составляет 1 100 000 руб. и является постоянной. Срок страхования составляет с 02.08.2023 по 01.08.2026, тогда как срок кредитования составляет с 01.08.2023 до 01.08.2030 года. Возмещение осуществляется в рамках указанной страховой суммы путем оказания медицинской помощи и оплачивается оказанная медицинская помощь именно в медицинских учреждениях в случае оказания этой помощи за счет платных услуг при ДТП.

Согласно разделу 9 Кредитного договора отсутствует обязанность в рамках кредитного договора заключать со стороны заемщика Терехова А.Н. иные договоров, что говорит о правомерности позиции страховщика.

Согласно раздела 10 индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по договору является передача транспортного средства в залог банку.

Так же условиями договора страхования установлено, что страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, при этом он понял и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования, страховая премия (ее часть) не подлежит возврату.

Данный договор медицинского страхования так же не может являться дополнительным страховым риском, так как в данном случае ЦБ прямо указывает в своем разъяснении о включении в один договор страхования, а именно договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, помимо таких основных страховых рисков (согласно Указанию ЦБ РФ от 17.05.2022) как смерть застрахованного, установления инвалидности 1 или 2 гр. других страховых рисков, таких как травмы, потеря работы и т.д., следовательно, применение в данном случае понятия дополнительных страховых рисков, как заключение отдельного договора медицинского страхования с иными страховыми рисками как оказание медицинских услуг не может быть применим в этом случае.

Под дополнительными страховыми рисками в разъяснениях ЦБ понимаются страховые риски, которые включены в договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа) не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по такому договору потребительского кредита (займа), однако Тереховым А.Н. был заключен договор медицинского страхования граждан, на основании программы страхования и на условиях Правил добровольного медицинского страхования граждан №9, где основным условием страхование является оказание медицинской помощи гражданам при ДТП, а не договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где основными страховыми рисками являются страхование жизни и здоровья застрахованного, что говорит о том, что это два разных вида договора страхования с различными условиями.

Условиями договора страхования, в силу указаний ЦБ РФ, установлен период охлаждения, при котором возможен возврат страховой премии в полном объеме, в том случае когда страхователь обратился к страховщику в течении четырнадцати дней со дня заключения договора, однако с данными заявлениями страхователь в адрес страховщика не обращался.

В силу пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышеуказанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ, в котором сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, является состоятельной к данному договору.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 12 ст. 958 ГК РФ, для возврата заинтересованному лицу Терехову А.Н. части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и страховой компанией не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора медицинского страхования и возникновения у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном гашении кредита, что не противоречит законодательству, не имеет указания на уменьшение страховой суммы согласно графику погашения кредита, ни страхователь, ни банк не получают страховое возмещение, а оказывается мед помощь врамках страховой суммы, то Страхователь не имеет права на получение полной или части страховой премии в случае гашения кредита, кроме случаев указанных в договоре страхования.

Доказательств отказа истца от договора страхования в период охлаждения не предоставлено.

Суд соглашается с основной частью доводов ответчика, приведенных в письменных возражениях.

Доводы истца и его представителя суд не принимает во внимание, поскольку они основаны на неверном применении и толковании условий заключенного договора страхования, норм действующего законодательства и разъяснений Верховного Суда РФ.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений прав истца как потребителя не установлено, основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также неустоек и иных финансовых санкций, предусмотренных данных Законом не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░:

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>