Решение по делу № 2-2556/2018 от 12.09.2018

Дело №2-2556/2018                          24RS0040-01-2018-002947-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года г.Норильск Красноярского края

Норильский городской суд Красноярского края в составе

Председательствующего: судьи Калюжной О.Г.,

при секретаре судебного заседания Чумаковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2556/2018 по исковому заявлению Юрченко А.Н. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Юрченко А.Н. обратился с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000,0 рублей под 16,9 % годовых сроком на 60% месяцев. При подписании договора на Юрченко А.Н. возложена обязанность по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». За подключение к программе страхования со счета истца была списана сумма страховой премии в размере 149 250,0 руб.

28.04.2018 года Юрченко А.Н. досрочно погасил кредит и тем самым его обязательства перед ответчиком прекратились надлежащим исполнением, в силу чего необходимость в сопутствующей услуге по личному страхованию отпала. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщика обязательств по кредиту, так же прекратил свое действие 28.04.2018 года в виду невозможности наступления риска неиспонения обязательств по кредиту.

Истец считает, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 06.07.2016 года по 28.04.2018 года – 661 день, поэтому сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета : 1) 149 250,0 руб./ 1826 дн. * 661 дн. = 54 027,52 руб. 2) 149 250,0 руб. – 54 027,52 руб. = 95 222,48 коп.

24.08.2018 года истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования, перерасчете страховой платы по основанию досрочного погашения кредита, просил вернуть остаток средств на расчетный счет. Претензия осталась без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском и просит суд взыскать с ответчика 95 222,48 руб., уплаченные в качестве страховой премии, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а так же штраф по закону «О защите прав потребителей».

Истец Юрченко А.Н., представитель истца Зверева Н.А. о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, письменно дали согласие на рассмотрение дела в их отсутствие (л.д. 23,24).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Матвеева А.П., действующая на основании доверенности, в судебном заседании (с использованием ВКС) исковые требования не признала, мотивируя тем, что подключение к программе страхования было осуществлено на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу была предоставлена полная информация относительно размера страховой премии и условий подключения к Программе страхования, выданы условия участия в программе страхования, памятка застрахованному лицу. Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе на основании заявления поданного в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования, и возвратом 100% уплаченной страховой премии. Присоединение к программе страхования со стороны истца было добровольным и не являлось обязательным условием для получения кредита. Юрченко А.Н. заключил договор страхования жизни и здоровья на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. Указанное обстоятельство находит свое отображение в абз. 2 п. 3.5 Условий участия в Программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до наступления страхового случая. Просит суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора- ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о дате и времени судебного заседания было извещено своевременно и надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, не согласие на рассмотрение дела в отсутствие своего представителя не выразило.

На основании ст. 167 ГПК РФ, при изложенных выше обстоятельствах суд полагает рассмотреть иск Юрченко А.Н. в отсутствие истца и его представителя, представителя третьего лица.

Выслушав представителя ответчика А.П.Матвееву, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 10 Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000,0 рублей под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 11,12, 63-66).

Одновременно банком истцу по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ была оказана услуга подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк на весь срок кредитования ( л.д. 57-62), за которую с ответчика удержана плата в размере 149 250,0 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.76-79)

Из заявления Юрченко А.Н.на страхование следует, что истец как заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК « Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиками ПАО Сбербанк, с которыми ознакомлен, что подтверждено его личной подписью и что истец не опровергает в своем иске.

Так, Юрченко А.Н. подтвердил: что его участие в указанной программе является добровольным и не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, обязался оплатить банку в соответствии с тарифами банка за подключение к программе страхования сумму в размере 149 250,0 рублей за весь срок кредитования; что он уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания настоящего заявления; о том, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, представленным ПАО Сбербанк. В остальной части( а так же после полного досрочного погашения Задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк ) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо( а в случае его смерти- наследники Застрахованного лица); Юрченко выразил согласие на назначение указанных в настоящем заявлении Выгодоприобретателей и заключение Договора страхования в их пользу, подтвердил, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по желанию истца (л.д. 13, 55-62).

Также в заявлении на страхование зафиксировано, что истец ознакомлен с вышеуказанными Условиями страхования, понимает и согласен с ними. Условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу были получены истцом лично.

На основании заявления истца на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.( л.д. 55-56) заемщик Юрченко А.Н. был застрахован страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по рискам - смерть застрахованного по любой причине, установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине, на срок действия кредитного договора, то есть на 60 мес..

ДД.ММ.ГГГГ Юрченко А.Н. подписал поручение владельца счета по счету, принадлежавшему ему на перечисление денежных средств – платы за подключение к Программе добровольного страхования на общую сумму 149 250,0 рублей (л.д. 18).

Таким образом, из представленного заявления на страхование, подписанного лично истцом, следует, что он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». При этом из указанного заявления на страхование следует, что истец согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться банк, и подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка. Из заявления также следует, что истец ознакомлен с тарифами банка и согласен внести плату за подключение к Программе страхования в полном объеме.

Таким образом, путем принятия (акцептованием) банком оферты (заявления на страхование) была оказана услуга истцу по подключению к программе страхования и за оказание данной услуги банком на законных основаниях получена от него оплата данной отдельной услуги в размере и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении банковских услуг, а равно как подключение к Программе носило вынужденный характер или было совершено в результате заблуждения, обмана и т.д., стороной истца суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части взимания платы за подключение к Программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении о страховании, заявлении на получение кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что стороной истца не представлено доказательств тому, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом Юрченко А..Н. и ответчиком, содержит условия, обуславливающие заключение кредитного договора обязательным подключением истца к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку в судебном заседании было установлено, что подключение к программе страхования является отдельной услугой, оказанной страховщиком ООО СК « Сбербанк страхование жизни» истцу по его добровольному волеизъявлению, пожелавшего добровольно и за отдельную плату застраховать свою жизнь и здоровье на срок действия кредитного договора.

Из вышеизложенного следует, что истец имел возможность заключить кредитный договор без подключения к программе страхования и мог выразить свое нежелание быть застрахованным, при этом из заявления на страхование следует, что подключение к программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Юрченко А.Н. добровольно воспользовался услугой по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк.

Доводы истца о том, что ответчик обусловил выдачу кредита условием подключения к программе страхования, суд находит необоснованными, поскольку доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, того, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, стороной истца не представлено и в материалах дела не содержится. Подключение к программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что 28.04.2018 года Юрченко А.Н. досрочно возвратил всю сумму кредита., что подтверждено Справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 28.04.2018 года (л.д. 72), а так же выпиской из лицевого счета ( л.д.14, 76-79) и не оспаривается ответчиком.

24.08.2018 года истец обратился в Банк с претензией о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 95222,48 рублей, с учетом досрочного возврата им кредита (л.д. 7-10), однако в добровольном порядке требования истца банком удовлетворены не были.

Как следует из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1).

Участие в Программе страхования ( включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, представленного в Банк (п.2,2).

Договор страхования в отношении Клиента заключается на основании заявления (п.2.3).

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении ( п. 4.1) в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п.4.1).

Как установлено выше, при заключении договора о предоставлении кредита Юрченко А.Н. выразил желание быть застрахованным по Программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается его личным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, которое он подал в Банк и ООО СК « Сбербанк страхование жизни» с ним был заключен Договор страхования жизни и здоровья Юрченко А.Н..

Согласившись с Условиями участия в Программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

Из выписки из страхового полиса № ДСЖ-02/1607 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между ООО "СК «Сбербанк страхование жизни" – «Страховщик» и ПАО Сбербанк «Страхователь» заключен договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, на основании Правил страхования жизни, утвержденных Страховщиком, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1), в котором указаны страховые случаи (п.2). в соответствии с п.5 установлена страховая сумма, срок страхования устанавливается в отношении каждого физического лица (п 6) (л.д. 73-75).

Оценивая доказательства по делу с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд приходит к выводу, что условиями и при заключении Заемщиком с ПАО Сбербанк кредитного договора на него, помимо его воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с подключением к Программе страхования жизни и здоровья, поскольку он был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия либо отсутствия факта его включения в указанную программу страхования. Оплата страховой премии и плата банку за подключение к программе явилось результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении его прав как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Информация о стоимости услуги была до заемщика доведена.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика части платы за подключение к Программе страхования в размере 95222,48 рублей, суд находит не обоснованными и не законными.

При таких обстоятельствах исковые требования о возврате части страховой премии, не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, и соответственно также подлежат отклонению. Суд полагает отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Юрченко А.Н. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Председательствующий О.Г. Калюжная

В окончательной форме решение принято 30 октября 2018 года.