Решение по делу № 2-2111/2016 от 19.07.2016

Дело № 2-2111 13 октября 2016 года

город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Кожевниковой Н.Б.,

при секретаре Покатиловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Н.М.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Н.М.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне выплаченных процентов по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

В обоснование доводов иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства <данные изъяты> года выпуска, в сумме <данные изъяты> рублей под 16% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемная сумма истцом была получена. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были исполнены им в полном объеме, то есть срок пользования кредитными денежными средствами вместо 60 месяцев составил 37 месяцев, тем самым образовалась переплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. При заключении кредитного договора на тех же условиях, но сроком не на 60 месяцев, а на 37 месяцев (период, в течение которого истец фактически пользовался заемными денежными средствами), размер процентов за пользование кредитом, составил бы <данные изъяты> коп, а не <данные изъяты> коп. Таким образом, размер излишне выплаченных процентов по кредитному договору за фактическое время пользования заемными денежными средствами составил <данные изъяты> рубля. Руководствуясь положениями ст. 809 Гражданского кодекса РФ, истец полагает, что при досрочном погашении кредита проценты, выплаченные при возврате кредита в виде аннуитетных платежей, подлежат перерасчету. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена Банком без ответа и ответчик не выполнил в добровольном порядке требования истца. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользуется чужими (истца) денежными средствами, в связи с чем он должен выплатить истцу проценты размер которых составляет <данные изъяты> коп. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который согласно закону РФ «О защите прав потребителя» подлежит взысканию с ответчика. Также за неисполнение требований истца, как «потребителя» просит взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Н.М.В. не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца К.И.Е не явилась в судебное заседание, уведомлена о времени и месте судебного разбирательства. Ранее в судебных заседаниях поясняла, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на 60 месяцев на сумму <данные изъяты> руб. под 16 % годовых. Истец ежемесячно исполнял взятые на себя кредитные обязательства. Оплата по кредитному договору вносилась истцом ежемесячно по графику платежей. Сумма для полного погашения кредита была рассчитана банком. Договор расторгнут после того, как истец погасил кредит, то есть договор прекратил свое действие после полного досрочного погашения кредитных обязательств в январе 2016 года. Истец ДД.ММ.ГГГГ погасил ежемесячный платеж, ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление о досрочном полном гашении кредита и внес оставшуюся сумму в кассу банка. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Банка заявление с требованием возвратить переплаченные проценты по кредитному договору в связи с досрочным погашением в размере <данные изъяты> руб., однако до настоящего времени ответа на заявление нет. Считает, что добровольно ответчик выполнить требования отказался, чем причинил ответчику моральный вред. Кроме того, считает, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не законно пользуется чужими денежными средствами, в связи с чем с него подлежат взысканию проценты.

Представитель ответчика П.О.С. с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик в полном объеме досрочно выполнил свои обязательства перед Банком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, что подтверждается историей операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Вывод Н.М.В. о том, что он имеет право на пересчет при полном досрочном погашении кредитных обязательств противоречит условиям кредитного договора, а также фактическим обстоятельствам дела. В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей №. В соответствии с условиями Кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют. Погасив кредит ранее установленного договором срока, Заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующего дню возврата. Таким образом, истец, предъявляя исковые требования, фактически заявляет о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым, а также не предусмотрено действующим законодательством. Таким образом, проценты за пользование заемщиком денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора начислены ПАО Сбербанк и уплачены Заемщиком исключительно за период фактического пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют. В связи с чем, полагает, что нет оснований для удовлетворения остальных исковых требований.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" N 28 от 11.01.2000 г. аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор № на основании которого истцу предоставлен кредит на приобретение транспортного средства <данные изъяты> 2012 года выпуска, в сумме <данные изъяты> рублей под 16% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Возврат кредита предусмотрен сторонами в виде аннуитетных платежей - равных друг другу денежных платежей, выплачиваемых через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом в течении 60 месяцев, что отражено в представленном графике платежей (п.1.2,4.1 кредитного договора).

Согласно приложенному графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) на дату подписания составлял <данные изъяты> копеек.

Пунктом 4.2.1 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 4.2.2 кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 4.4. кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31 соответственно).

В соответствии с п.4.8 Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части Заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения.

Указанные условия кредитного договора сторонами подписаны, не оспорены, заявлений о внесении изменений в кредитный договор от сторон договора не поступало.

Из представленных суду доказательств, следует, что истец производил возврат долга в размерах и сроки, указанные в графике погашения кредита. Данный факт истцом и его представителем не оспаривался в ходе судебного разбирательства.

Согласно движению денежных средств по счету истца, по погашению кредитного обязательства следует, что 18 января 2016 года истец произвел текущий платеж по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., а 19.01.2016 истец произвел платеж в размере <данные изъяты> коп. То есть обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме, что подтверждено материалами дела и не оспаривалось сторонами.

При этом, за период с 18.01.2013 по 19.01.2016 истцом были уплачены проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., при этом начислены были проценты за пользование кредитом также за период с 18.01.2013 по 19.01.2016г. в сумме <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом после полного погашения истцом долга банком не начислялись, каких-либо иных выплат истец Банку не переводил.

Таким образом, истец погасил долг по кредитному договору досрочно, за 37 месяцев.

Действующее законодательство не предусматривает одностороннее изменение порядка погашения долга. Кроме того, стороны кредитного договора при его заключении определили размер и порядок уплаты процентов за пользование займом (кредитом), эта информация была доведена до заемщика и последний с указанными условиями договора согласился. Ответчик в соответствии с указанными условиями кредитного договора распределил денежные средства, уплаченные истцом в погашение долга по данному договору, при отсутствии переплат по процентам за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом ответчиком удерживались из платежей, произведенных истцом, в соответствии с условиями кредитного договора только за период пользования заемными средствами. Условия кредитного договора при этом не изменялись в период его действия и являлись действительными до полного его исполнения.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов Банком производился, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом в размере процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление процентов за период, в котором заемщик не пользовался кредитом, не производились.

Согласно п. 3.5 и 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации N 39-П от 26.06.1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого аннуитетного платежа.

Заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

На основании изложенного доводы истца о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, являются несостоятельными, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право, предусмотренное п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора в части определения срока кредитования и определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей.

Расчет иска, представленный истцом, не может быть принят во внимание судом, поскольку из него следует, что при уплате ежемесячного платежа при пользовании кредитом 37 мес. размер процентов уменьшается, но при этом увеличивается размер гашения основного долга, однако платежи в таком размере истцом не вносились, предложений Банку от истца об изменении графика платежей не поступало. Доказательств уплаты процентов в большем размере, чем за 37 месяцев пользования кредитом, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства и условий заключенного сторонами кредитного договора, а потому у суда нет правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне выплаченных процентов по кредитному договору.

Поскольку факт нарушения прав потребителя судом не установлен, у истца отсутствует право на возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Н.М.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд в течение месяца.

Судья              Н.Б. Кожевникова