Решение по делу № 2-1762/2018 ~ М-1764/2018 от 05.09.2018

Дело № 2-1762/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий                                                                     25 октября 2018 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Роппеля А.А.,

при секретаре Пузиковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске-Кузнецком гражданское дело по иску Катышевой В.В. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», о защите прав потребителей, взыскании суммы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

с участием представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» - К, действующей на основании доверенности <номер> от <дата>, сроком по <дата>,

У С Т А Н О В И Л:

Катышева В.В., в лице своего представителя З, действующей на основании доверенности <номер> от <дата> (выданной сроком на три года) обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании суммы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что между Катышевой В.В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <номер> от <дата>. Сумма кредита 392 405 руб., процентная ставка 12% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от <дата>. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 82 405 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 16 481 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 65 924 руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>.

<дата> истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, <дата> истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, тем самым воспользовался правом, предоставленным ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей». Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к Программе страхования с <дата> по <дата> – 4 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка (составляющая 16 481 руб.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования. (Расчет: 16 481 руб. 00 коп./60мес.*4мес.=1 098 руб. 74 коп.; 16 481 руб. 00 коп. – 1 098 руб. 74 коп.=15 382 руб. 26 коп.). Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 382 руб. 26 коп. подлежит возврату.

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размер 65 924 руб. 00 коп.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования. (Расчет: 65 924 руб. 00 коп./60мес.*4мес.=4 394 руб. 94 коп.; 65 924 руб. 00 коп. – 4 394 руб. 94 коп.=61 529 руб. 06 коп.). Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 61 529 руб. 06 коп. подлежит возврату.

Отказом в удовлетворении требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 382 руб. 26 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 61 529 руб. 06 коп., а также солидарно взыскать с ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 2 500 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Катышева В.В. и её представитель З в суд не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. От представителя истца З поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» - К в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в связи с обращением истцом о возврате уплаченной суммы за подключение к Программе коллективного страхования за пределами 14-дневного срока после заключения договора страхования <дата>.

Суд, заслушав представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» - К, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что <дата> Катышева В.В. заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор <номер>.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитных договоров и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В ст. 935 ГК РФ указано, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и имело место быть в рассматриваемом случае.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхования продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.18) Катышева В.В. подписывая указанное заявление, указала, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия, просит включить её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования с <дата> по <дата> составила 82 405,00 руб., которая состоит из возмещения затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 65 924,00 руб., и вознаграждения Банку в размере 16 924,00 руб.

Таким образом, из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имел возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья, поскольку, подписывая заявление на страхование, Катышева В.В. подтвердила, что уведомлена о том, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для получения кредита.

То есть, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью Катышевой В.В. заключить договор страхования жизни и здоровья с уплатой стоимости услуг Банка по обеспечению страхования в размере 82 405 руб., состоящей из страховой премии (65 924 руб.) и комиссии банка (16 481 руб.).

Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" было подписано истицей, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна.

При заключении кредитного договора истица была уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Учитывая установленные обстоятельства, а также то, что истицей не представлены доказательства, подтверждающие, что страхование жизни и здоровья было навязано ей Банком, нарушения положений ст. 421 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется.

Истец в иске просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 382 руб. 26 коп., пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования (16 481 руб. 00 коп./60мес.*4мес.=1 098 руб. 74 коп.; 16 481 руб. 00 коп. – 1 098 руб. 74 коп.=15 382 руб. 26 коп.), а также, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 61 529 руб. 06 коп., пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования. (65 924 руб. 00 коп./60мес.*4мес.=4 394 руб. 94 коп.; 65 924 руб. 00 коп. – 4 394 руб. 94 коп.=61 529 руб. 06 коп.).

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное – статья 958 ГК РФ.

Таким образом, страхователь может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Однако, страхование осуществлялось на основании согласия заемщика, данного в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Возврат стоимости услуг Банка по обеспечению страхования и возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования не предусмотрен, согласно заявлению на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв».

При условии надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, как и при полном досрочном погашении кредитного Договора, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании стоимости услуг Банка по обеспечению страхования и страховой премии.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и взаимосвязанные требования истца о взыскании с ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░», ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░                                                                                                      ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-1762/2018 ░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.