Решение по делу № 2-373/2018 от 23.05.2018

Дело № 2-373/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск                             21 июня 2018 года

    Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи                          Ищенко А.В.,

при секретаре                                  Шушаковой Ю.А.,

с участием ответчика                             Долматовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Долматовой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, штрафа, судебных расходов,

установил:

Истец - Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Долматовой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 206778 руб. 15 коп., расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 5267 руб. 78 коп.

Свои требования истец мотивировал тем, что 20 мая 2013 года между АО «Тинькофф Банк» и Долматовой. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130000 рублей, который устанавливается Банком в одностороннем порядке и может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления Клиента. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 5.6. условий договора, в связи с чем банк расторг договор 28 января 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 206778 руб. 15 коп., из которых:

просроченная задолженность по основному долгу - 135263 руб. 19 коп.,

просроченные проценты – 52454 руб. 88 коп.,

штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 19060 руб. 08 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Долматова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Указала, что не смогла оплптить образовавшуюся задолженность перед банком по причине болезни, в результате которой длительное время была нетрудоспособной.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из пояснений истца, изложенных в исковом заявлении на основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», в связи с чем 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридический лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Из условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, включающие в себя общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, заявления-анкеты Долматовой Е.В. на оформление кредитной карты и тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) усматривается, что между истцом и ответчиком 11 апреля 2013 года заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с тарифным планом ТП 1.0).

С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом Долматова была согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, а также уведомлена, что при полном использовании лимита задолженности базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 390 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности.

В соответствии с п.2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления первого реестра платежей.

Согласно п. 3.6, п. 3.10 общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной, лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, названному клиентом в заявлении-анкете. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Как следует из представленных материалов, Долматова подписала заявление-анкету 11 апреля 2013 года, получив карту, активировала её 20 мая 2013 года, и воспользовалась находящимися на ней денежными средствами.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен письменный кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п.3 ст.438 ГК РФ.

При этом, свое обязательство по данному договору истец исполнил в полном объеме, осуществив кредитование ответчика за свой счет, что подтверждается выпиской по договору, который использовал денежные средства по своему усмотрению.

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью договора, все расходные операции с использованием кредитной карты или её реквизитов совершаются в кредит. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, определенный Банком в соответствии с Тарифным планом, но не превышающем полный размер задолженности, в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. Банк предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основании информации, предоставленной Банку клиентом и без его согласования, информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета, включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, которые направляются клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Банк вправе в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитной карты, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, в иных случаях по усмотрению банка. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Приказом ОА «Тинькофф Банк» № 0529.01 от 29 мая 2012 года утверждены и введены в действие новые тарифные планы с 10 июля 2012 года. Банк установил различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты: беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную 1 раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590%, третий раз и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка при неоплате минимального платежа 0,12% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб.

При заключении договора ответчик принял на себя обязанности, определенные договором о предоставлении и обслуживании карты, изложенные в заявлении, условиях и тарифах банка, в том числе обязанность возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствии с условиями и тарифами, а также оплатить расходы по предоставлению услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с действующими тарифами.

Согласно справке о размере задолженности Долматовой, представленной в материалы дела, по состоянию на 5 мая 2018 года задолженность ответчика составляет 206778 руб. 15 коп., из которых 135263 руб. 19 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 52454 руб. 88 коп. – просроченные проценты, комиссии и штрафы - 19060 руб. 08 коп, что соответствует и подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии и выпиской по договору.

Вышеуказанный расчет суд признает арифметически правильным, оснований не согласиться с ним у суда не имеется. Данный расчет стороной ответчика не оспорен.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитной карте не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд в силу вышеприведенных требований закона считает исковые требования в части взыскании задолженности по кредитной карте (основной долг и просроченные проценты) законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Помимо этого, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 19060 руб. 08 коп. (неустойки).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Данное требование истца соответствует условиям заключенного ответчиком договора о предоставлении и обслуживании карты, изложенным в заявлении, условиях и тарифах банка. Оснований не согласиться с расчетом указанной неустойки у суда не имеется. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая вопрос о размере заявленной неустойки, принимая во внимание, что ответчик взятые на себя заемные обязательства надлежащим образом не исполняла, размер неустойки не превышает размера основного долга и суммы просроченных процентов, а расчет штрафных санкций произведен в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, подтверждаются представленным суду платежными поручениями.

С учетом изложенного, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины в размере 5267 рублей 78 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

                        решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Долматовой Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

    Взыскать с Долматовой Елены Владимировны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет задолженности по договору кредитной карты № от 20 мая 2013 года, образовавшейся за период с 25 августа 2017 года по 28 января 2018 года включительно: 135263 рубля 19 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 52454 рубля 88 копеек – просроченные проценты; 19060 рублей 08 копеек – штрафные проценты, а также 5267 рублей 78 копеек в счет уплаченной государственной пошлины, а всего взыскать 212045 (двести двенадцать тысяч сорок пять) рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 25 июня 2018 года.

Председательствующий