Решение по делу № 33-11539/2017 от 03.10.2017

Судья: Полюцкая М.О.

Докладчик: Бычковская И.С. № 33-11539

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Кемерово 26 октября 2017 года

судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Бычковской И.С.,

судей И.В.Першиной и О.А.Овчаренко,

при секретаре В.В.Винюковой,

заслушав в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Морозова А.А. на решение Орджоникидзевского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 4 июля 2017 года по иску Морозова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Морозов А.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, а именно, просит признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и Морозовым А.А. в части страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными»; признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «АльфаСтрахование» и Морозовым А.А. в части страхования убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в его пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в его пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков в его пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; взыскать с ответчиков в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в его пользу расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ООО с «АльфаСтрахование - Жизнь» в его пользу расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев. В общую стоимость кредита были также включены страховые премии на страхование жизни и здоровья и на страхование по риску «Защита от потери работы и дохода», в общем размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен в полном объеме. Считает, что между кредитным договором и договором страхования существует взаимосвязь, так как совпадают даты и номера заключенных договоров, также совпадают сроки их действия. Кроме этого, договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку кредитные обязательства были исполнены досрочно, то появилось основание для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В общую стоимость кредита были включены следующие страховые премии: <данные изъяты> руб. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья. Страховая премия по условиям договора оплачивается ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». <данные изъяты> руб. по программе «Защита от потери работы и дохода». ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. Страховая премия по условиям договора оплачивается ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», для дальнейшего перечисления ОАО «АльфаСтрахование». Как видно из выписки по лицевому счету по кредитному договору часть суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. списана для перечисления в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ в оплату страховой премии. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. со счета плательщика были переведены в банк получателя «Альфа Банк». ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен в полном объеме. В связи с досрочным исполнением кредитного обязательства Морозов А.А., обратился к страховщику-координатору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», банку и страховщику с претензией о возврате страховой премии, в которой указал, что имеет право на частичный возврат страховой премии, поскольку кредит, полученный в АО «Альфа Банк» ДД.ММ.ГГГГ, погашен досрочно. Исходя из того, что с момента заключения договора страхования в части страхования жизни и здоровья по рискам - смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине в течение срока страхования до момента досрочного погашения кредитных обязательств прошло <данные изъяты> дней, из суммы страховой премии, уплаченной страхователем в части страхования жизни и здоровья – <данные изъяты> руб., в пользу истца с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты> руб. Расчет суммы возврата страховой премии в части страхования жизни, здоровья, наступления инвалидности: <данные изъяты> руб. (страховая премия) : <данные изъяты> дней (действие договора страхования) = <данные изъяты> коп. в день: <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> дней (дни фактического действия договора страхования) = <данные изъяты> руб. (страховая премия за количество дней пропорционально наличию страхового риска); <данные изъяты> (перечисленная страховая премия) - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. (сумма страховой премии подлежащая возврату). С момента заключения договора страхования в части страхования риска «Защита от потери работы и дохода» в течение срока страхования до момента досрочного погашения кредитных обязательств прошло <данные изъяты> дней, из суммы страховой премии, уплаченной страхователем в части страхования риска «Утраты работы» - <данные изъяты> руб., в пользу истца с ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик в части страхования риска «Утраты работы») подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты> руб. Расчет суммы возврата страховой премии в части страхования «риска утраты работы»: <данные изъяты> руб. (страховая премия) : <данные изъяты> дней (действие договора страхования) = <данные изъяты> руб. в день; <данные изъяты> руб. в день х <данные изъяты> дней (дни фактического действия договора страхования) = <данные изъяты> руб. (страховая премия за количество дней пропорционально наличию страхового риска); <данные изъяты> (перечисленная страховая премия) - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. (сумма страховой премии подлежащая возврат)). Считает, что его права на возврат страховой премии пропорционально неиспользованному периоду нарушены.

Истец Морозов А.А. в судебное заседание не явился.

Представитель истца - Лицарев С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились.

Решением Орджоникидзевского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 4 июля 2017 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Морозова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью АльфаСтрахование-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, признании прекращенным договора страхования, взыскании денежных средств за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов, - отказать.

В апелляционной жалобе Морозов А.А. просит решение отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований. Указывает, что суд не исследовал полис - оферту по программе страхования, а именно информацию об определении размера страховой суммы при наступлении страхового случая. Страховой случай по рискам «смерть» и «инвалидность» при досрочном возврате заемщиком кредита наступить не может, следовательно, подлежит применению положения п.1 ст. 958 ГК РФ. Так как, после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования в части страхования жизни и здоровья при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. При этом, в рассматриваемом случае имеет место быть не отказ от договора страхования, как указано в решении, а прекращение договора, что является основанием для возврата уплаченной по договору суммы. В решении суд не указал, по каким доводам он отвергает как доказательство полис-оферту.

Относительно апелляционной жалобы письменных возражений не поступало.

В заседание судебной коллегии стороны, надлежащим образом извещенные о месте и времени апелляционного рассмотрения дела в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кемеровского областного суда, не явились, своих представителей не направили, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявили.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему:

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Морозовым А.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил Морозову А.А. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

В тот же день на основании заявления Морозова А.А. между ним и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по Программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Защита от потери работы и дохода», о чем страхователю выдан полис-оферта №

Срок действия договора страхования определен в <данные изъяты> месяцев.

Страховая премия в рамках страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила <данные изъяты> руб., в рамках страхования «Защита от потери работы и дохода» - <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий заявления Морозова А.А. указанные суммы перечислены АО «Альфа-Банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме за счет предоставленных истцу кредитных денежных средств.

Кредит Морозовым А.А. ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашен в полном объеме.

Морозов А.А. обратился в страховую компанию с заявлением о возврате ему части страховой премии.

В ответе на заявление истца о расторжении Полиса-Оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и Защита от потери работы и дохода», ДД.ММ.ГГГГ ответчик со ссылкой на ст. 958 ГК РФ указал на возможность расторжения договора страхования в любое время и со ссылкой на п. 3 указанной статьи о неправомерности требований о возврате страховых премий. Также указал на необходимость сообщить о намерении расторгнуть договор страхования.

Руководствуясь ст. ст. 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не может быть отнесено у обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. При этом, в случае отказа от договора, страховая премия возврату не подлежит.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда в полной мере, а доводы апелляционной жалобы истца о нарушении судом норм материального права заслуживают внимания.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Как следует из полиса – оферты, условия страхования содержатся в условиях № 1 и № 3 (порядковый номер в полисе 2).

При этом, согласно п. 5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 1, по рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного страховая сумму, определенная условиями полиса - оферты, изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения к договору страхования и в каждый момент времени равна фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в размере, указанном в договоре страхования (полисе – оферте) (п.5.3 Условий № 1).

Из полиса-оферты следует, что по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Согласно п. 5.1 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03, утвержденных приказом генерального директора ОАО "Альфа Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии и порядок уплаты страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Страховая сумма по риску потеря работы устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, но не может превышать <данные изъяты> руб. Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы (п. 5.2).

В отношении страхования по программе «Защита от потери работы и дохода» установлена страховая сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При этом, полис - оферта содержит особые условия по риску увольнение: страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3 – х кратного размера <данные изъяты>% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере <данные изъяты>% ежемесячного платежа по кредиту в месяц.

Таким образом, договор страхования, размер страховой выплаты по которому напрямую зависит от размера задолженности по конкретному кредитному договору, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий и невозможности погашения им кредитного договора. После досрочного возврата суммы кредита действие кредитного договора прекращается до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности, что в силу п.1, 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение страхователю неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что размер страховой премии подлежит корректировке в связи с досрочным погашением кредита являются обоснованными, поскольку обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти, инвалидности страхователя или потери им работы, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти, инвалидности страхователя или потери работы по любой причине.

Согласно п. 7.2 и п. 7.2.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № и №, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование - Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого страхователя по досрочному возврату суммы кредита правового значения для применения положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеет. Данные действия страхователя не могут быть квалифицированы как отказ от договора страхования, поскольку они совершены в рамках другого правоотношения - между заемщиком и банком, и являются основанием для прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что исключает применение п. 2 этой статьи, поскольку отказ возможен только в отношении не прекратившегося договора страхования.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в возврате части страховой премии по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" и «Защита от потери работы и дохода» подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований. В пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере <данные изъяты> коп., исходя из расчета:

по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" (<данные изъяты> коп. - (<данные изъяты> коп. (страховая премия) : <данные изъяты> дн. (действие договора) x <данные изъяты> дн. (фактическое действие договора) = <данные изъяты> коп.

по программе " Защита от потери работы и дохода " (<данные изъяты> коп. - (<данные изъяты> коп. (страховая премия) : <данные изъяты> дн. (действие договора) x <данные изъяты> дн. (фактическое действие договора) = <данные изъяты> коп.

Расчет, представленный истцом, ответчиками не оспорен и является правильным. Незначительные расхождения вызваны арифметическими неточностями при округлении.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что истец в суде первой инстанции не участвовал, и непосредственно пояснений по поводу причиненного ему морального вреда не давал, не указал и в исковом заявлении, в чем выразился моральный вред (нравственные или физические страдания), судебная коллегия считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично лишь за установленный факт нарушения прав потребителя, а также исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом требований разумности в сумме <данные изъяты> руб. – по <данные изъяты> руб. с каждого из ответчиков.

В рассматриваемом деле в добровольном порядке требование потребителя ответчиками ООО "Альфа Страхование-Жизнь" и ООО "Альфа Страхование" не было удовлетворено, несмотря на досудебное заявление истца, что в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" влечет взыскание штрафа в размере <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> коп. соответственно.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При этом, применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым (абз. 3 п. 45)

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░" ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ "░░░░░ ░░░░░░░░░░░" – ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░. 94 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 100 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 103 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░ ░░░ "░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░" - ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ "░░░░░ ░░░░░░░░░░░" - ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░. 327.1, ░░.░░. 328 – 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 4 ░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ «░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 70 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                 ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░

                     ░.░. ░░░░░░░░░