Решение по делу № 2-216/2021 от 21.01.2021

Дело № 2-216/2021 26 февраля 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шитиковой О.А.,

при секретаре Мельницкой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Судаковой М.А. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы платы за подключение к сервису, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа,

установил:

Судакова М.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы платы за подключение к сервису, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа. В обоснование иска указано, что 20 марта 2020 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №74750715481. Сумма кредита – 528 344 рубля. Процентная ставка по кредиту – 19,5% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 20 марта 2020 года. Кроме того, в соответствии с п.2.1.2. кредитного договора Банк предоставляет заемщику услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита», согласно которой заемщик обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Комиссия за предоставленные услуги составляет 106 344 рубля. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора, таким образом, банк по сути навязал потребителю заключение дополнительного договора, что является незаконным. В связи с тем, что действия банка нарушают права истца как потребителя, истец был вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Ответчиком грубо нарушено право истца как потребителя на свободу волеизъявления при заключении договоров потребительского кредита и договора оказания услуг, что является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. Просит взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму платы за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 106 344 рубля, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3400 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

    В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом, не явились.

    От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя, исковые требования поддерживает.

    От представителя ответчика поступил отзыв, согласно которому считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку услуга была выбрана истцом добровольно, уже оказана, сроки исполнения обязательств определены договором, обязательство исполнено в полном объеме. Сама услуга сервис-пакета «Финзащита» не имеет платы, оплата за подключение банком произведена, с комиссии за подключение банком уплачен налог в размере 20%.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.

На основании п. 7 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 19 ст. 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из материалов дела следует, что 20 марта 2020 года между истцом Судаковой М.А. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №74750715481 на сумму 528344 руб. 00 коп.

Согласно п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги сервис-пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 106344 руб. 00 коп.

Согласно заявлению истца о выдаче кредита от 20 марта 2020 года истец выразил согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» - 106344 руб. 00 коп.

Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил.

Доказательств того, что заявление истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» от 20 марта 2020 года, истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее истцу для согласования и подписания. Истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

Ответчик предоставил истцу в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по кредитному договору следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

С кредитного счета истца 30 марта 2020 года была списана комиссия в размере 106344 руб. 00 коп. в счет оплаты предоставленной Банком возможности воспользоваться сервис-пакетом «Финансовая защита», которая включается в тело кредита.

Таким образом, 20 марта 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды №74750715481. Клиент полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

В соответствии с п. 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита» описан в главе 8 Общих условий.

В рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (8.1.3): «Изменение даты платежа» согласно п. 8.1.4; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п. 8.1.5; «Уменьшение суммы платежа» согласно п. 8.1.6; «Изменение даты платежа» согласно п. 8.1.7; «Кредитные каникулы» согласно п. 8.1.8.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в Службу Поддержки Клиентов) (п. 8.1.16).

Клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключении Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом сервис-пакета «Финансовая защита») (п. 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

При этом в установленный договором срок для отказа от подключения услуги (в период с 20 марта 2020 года по 30 марта 2020 года) истец не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим ее отказ от подключения сервис-пакета «Финансовая защита». Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Подключение сервис-пакета «Финансовая защита» произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в сервис-пакет.

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь приведенными положениями закона, суд приходит к выводу, что при заключении договора истец согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора; предоставление ответчиком услуги сервис-пакет «Финансовая защита» и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям п. 18, 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», с учетом добровольного согласия на нее истца, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Судаковой М.А. не имеется.

Более того, согласно отчету по операциям по карте, 03 декабря 2020 года ответчик по программе «Лояльности» вернул на счет истца часть комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 75813 руб. 14 коп., за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителе», что не свидетельствует о нарушении прав истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

решил:

в удовлетворении исковых требований Судаковой М.А. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы платы за подключение к сервису, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Шитикова