Решение по делу № 2-1509/2024 (2-6821/2023;) от 05.12.2023

Дело №2-1509/2024

УИД 18RS0003-01-2023-007593-06

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    9 апреля 2024 года                                     г. Ижевск

    Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи                Петровой Е.В.,

при секретаре                        Стариковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Соловьевой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – Банк, ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Соловьевой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 29 октября 2021 года между Банком и Соловьевой М.П. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление <номер> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», на основании которого был установлен лимит кредитования в размере 300 000 рублей; установлена процентная ставка в размере 19,9% годовых. Для осуществления расчетов Банк открыл ответчику картсчет и выдал в пользование кредитную карту.

Согласно договору использование клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 397 345 рублей 35 копеек, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик, в свою очередь, свои обязательства по своевременному возврату предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом выполнял ненадлежащим образом. В связи с чем 14 июля 2023 года Банком заемщику было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое ответчиком исполнено не было.

Мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ижевска был вынесен судебный приказ о взыскании с Соловьевой М.П. задолженности по указанному кредитному договору в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ», который в последующем был отмене в связи с поступившими возражениями ответчика.

По состоянию на 28 августа 2023 года задолженность заемщика перед Банком составляет 339 000 рублей 39 копеек, в том числе: задолженность по кредиту в размере 299 954 рубля 43 копейки, проценты в размере 36 894 рубля 15 копеек, пени в размере 2 151 рубль 81 копейка, которые истец просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6590 рублей.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя не обеспечил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Соловьева М.П. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике, в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратилась, судебная корреспонденция возвращена с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения».

По мнению суда, возврат судебной корреспонденции по данному основанию предусматривает надлежащее извещение адресата и неполучение ответчиком корреспонденции по независящим от оператора почтовой связи причинам.

Проживая по месту своей регистрации, ответчик должен был проявлять необходимую предусмотрительность и своевременно проверять поступление корреспонденции на свое имя по данному адресу (ст. 165.1 ГК РФ). Извещения ответчику направлялись надлежащим образом и своевременно.

Таким образом, ответчик, злоупотребляя правом, уклонилась от получения судебных извещений. В соответствии с частью 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

28 октября 2021 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Соловьевой М.П. заключен кредитный договор, подписано уведомление <номер> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Согласно пункта 1 Индивидуальных условий лимит кредитования составляет 300000 рублей. При невыполнении льготного периода кредитования за пользование предоставленным кредитом определена процентная ставка в размере 19,9% годовых по кредитам, предоставленным на безналичную оплату покупок, совершенных с использованием карты или ее реквизитов; 39,90% годовых по кредитам, предоставленным на операции по снятию наличных денежных средств, переводам с карты.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определен размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, в соответствии с которым в целях соблюдения условий льготного кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, погашать не менее 3% от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 рублей (если сумма задолженности по кредиту по состоянию на дату расчета составляет меньше 300 рублей, то платеж вносится в размере задолженности), а также в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за третьим календарным месяцем, в котором впервые образовалась задолженность, включаемая в льготный период: осуществить полное погашение задолженности (всей суммы кредита, иных платежей по договору (при наличии)).

При невыполнении условий льготного кредитования: ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, клиент погашает задолженность в следующем размере: проценты, начисленные за пользование кредитом и не менее 3 % от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца, но не менее 300 рублей (если сумма задолженности по кредиту по состоянию на дату расчета составляет меньше 300 рублей, то платеж вносится в размере задолженности).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на картсчет/счет для погашения задолженности третьими лицами, клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет Соловьевой М.П. сумму кредита, Соловьева М.П. использовала кредитную карту, снимая с нее денежные средства в разные периоды времени, и периодически пополняла ее, что подтверждается выпиской по карточному счету.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставляя ответчику денежные средства по ее запросу в пределах установленного лимита.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств по кредитному договору в полном объеме, ответчиком не представлено.

14 июля 2023 года банк направил в адрес Соловьевой М.П. заключительное требование, которым потребовал в срок до 28 августа 2023 года досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку.

Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ижевска Удмуртской Республики от <дата> отменен судебный приказ <номер> от <дата> о взыскании с Соловьевой М.П. задолженности по кредитному договору.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с положениями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Согласно пункту 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно пункту 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пунктам 4.2.5, 4.2.6 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами/комплектами кредитных карт, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ» клиент обязан самостоятельно контролировать и не допускать расходования средств по кредитной карте сверх лимита кредитования, установленного банком, своевременно размещать денежные средства для погашения задолженности в объеме, достаточном для полного погашения задолженности и в установленные сроки. В случае получения от Банка уведомления о досрочном прекращении предоставления кредита (-ов) в рамках лимита кредитования выполнить все обязательства перед Банком, установленные договором (в том числе погашение всей задолженности, возврат всех карт) в срок, указанный в уведомлении, как срок окончательного исполнения (погашения) всех обязательств клиента перед банком (пункт 4.2.8).

Факты заключения между сторонами кредитного договора, предоставления ответчику кредита, превышения (увеличения) установленного лимита истцом доказаны и ответчиком не оспаривались.

Кредитный договор № 0101-ND3/00639 от 28 октября 2021 года, заключенный Банком с Соловьевой М.П., содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ней вышеуказанного кредитного договора Соловьева М.П. суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными ответчик не заявляла.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производила, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита Банком ответчику было направлено требование о прекращении кредитования и погашении образовавшейся задолженности, которые оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученной суммы кредита, уплате процентов и иных предусмотренных договором сумм, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании с Соловьевой М.П. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Представленный Банком расчет задолженности, проверенный и признанный судом правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК ПФ, подтверждает наличие у ответчика задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчиком данный расчет задолженности не оспаривается, доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представила.

Таким образом, задолженность Соловьевой М.П. по кредитному договору № 0101-ND3/00639 от 28 октября 2021 года по состоянию на 29 августа 2023 года составляет: по основному долгу – 299 954 рубля 43 копейки, по процентам – 36 894 рубля 15 копеек.

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, то данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на картсчет/счет для погашения задолженности третьими лицами, клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (Пункт 12 Индивидуальных условий).

Данное условие кредитного договора не нарушает прав ответчика и соответствует положениям пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд полагает, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, не имеется.

В то же время пени рассчитаны истцом в период действия моратория на начисление финансовых санкций.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с 01 апреля 2022 года и действовало в течение 6 месяцев до 01 октября 2022 года.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников - юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с момента введения моратория, т.е. с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. При этом, положения законодательства о моратории подлежат применению и к гражданам, не зависят от даты возникновения долга и обязательства, а также наличия возбужденных дел о банкротстве.

Таким образом, в период действия указанного моратория пени за период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года не подлежат начислению.

Из представленного истцом расчета следует, что истец просит взыскать пени за период с 28 октября 2021 года по 29 августа 2023 года в размере 2 151 рубль 81 копейка. Учитывая изложенное, пени за неуплату процентов подлежат взысканию в размере 2 146 рублей 18 копеек (2 151,81- 4,68 – 0,95).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГК РФ.

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 339000 рублей 39 копеек, которые оплачены государственной пошлиной в сумме 6590 рублей, а обоснованными являются имущественные требования в размере 338 994 рублей 76 копеек, что составляет 99,99% от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате госпошлины в сумме 6589 рублей 34 копейки (6590 руб. х 99,99%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Соловьевой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьевой М.П. (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111) задолженность по кредитному договору от 28 октября 2021 года № 0101-ND3/00639 по состоянию на 29 августа 2023 года в размере 338 994 рублей 76 копеек, в том числе:

-задолженность по кредиту в размере 299 954 рубля 43 копейки,

-проценты в размере 36 894 рубля 15 копеек,

-пени в размере 2 146 рублей 18 копеек.

Взыскать с Соловьевой М.П. (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6589 рублей 34 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 11 апреля 2024 года.

Председательствующий судья                     Е.В. Петрова