Решение по делу № 2-563/2024 от 21.03.2024

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2024

Дело № 2-563/2024

УИД №66RS0014-01-2024-000540-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск 30.05.2024

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мезенцевой Е.А., при секретаре Князевой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Шмакову С. В., Шмакову А. В., Яковлевой Т. В. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Шмакову С.В., Шмакову А.В., Яковлевой Т.В. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 16.03.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 125 015 рублей 85 копеек под 19,65 % годовых сроком на 46 месяцев. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку платежи по кредитному договору производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком, согласно расчету, образовалась просроченная задолженность. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В ПАО Сбербанк поступила информация о смерти заемщика ФИО1 По имеющейся у банка информации ответчики Шмаков С.В., Шмаков А.В., Яковлева Т.В. являются предполагаемыми наследниками умершей ФИО1

На основании изложенного, просят взыскать солидарно со Шмакова С.В., Шмакова А.В., Яковлевой Т.В., как предполагаемых наследников ФИО1, а в случае установления иного круга наследников, с указанных наследников в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № № от 16.03.2019 за период с 20.10.2021 по 05.03.2024 (включительно) в размере 80 795 рублей 82 копейки, в том числе: просроченные проценты – 26 302 рубля 94 копейки, просроченный основной долг – 54 492 рубля 88 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 623 рубля 87 копеек.

Представитель ПАО «Сбербанк России» - Фомина Е.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя ПАО «Сбербанк России», требования и доводы искового заявления поддержала.

Ответчики Шмаков С.В., Шмаков А.В., Яковлева Т.В. в судебное заседание не явились о дате, времени и месте проведения судебного заседания судом уведомлены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, письменные возражения на иск не представили.

Представитель третьего лица ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, письменный отзыв на иск не представил.

Кроме того, в соответствии с положениями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 16.03.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 125 015 рублей 85 копеек на срок 46 месяцев, по ставке 19,65 % годовых, размер ежемесячного взноса – 3 889 рублей 78 копеек, дата платежа – 20 число каждого месяца, схема гашения – аннуитент, за ненадлежащее исполнение обязательств заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (л.д.51-53).

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 125 015 рублей 85 копеек, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита и выпиской по счету (л.д.40, 19 (оборот)-22).

Согласно пункту 22 Индивидуальных условий кредитования, индивидуальные условия кредитования оформлены ФИО1 в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью, и признаются равнозначному документу на бумажном носителе, подписанному её собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из договора являются надлежащим доказательством.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе и общими условиями, что подтверждается её собственноручной подписью в системе «Сбербанк Онлайн» и вводом одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за не надлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно свидетельству о смерти №, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50).

На момент её смерти обязательства по кредитному договору не исполнены, по состоянию на 05.03.2024 задолженность по договору № № от 16.03.2019 составляет 80 795 рублей 82 копейки, в том числе просроченные проценты – 26 302 рубля 94 копейки, просроченный основной долг – 54 492 рубля 88 копеек.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, правильность расчета ответчиками не оспорена, доказательств погашения задолженности суду не представлено.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Положениями статей 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно сведениям отдела государственного технического надзора Министерства агропромышленного комплекса и потребительского рынка Свердловской области от 29.03.2024 № 06-07-01/8447 за ФИО1 самоходных транспортных средств на территории Свердловской области не зарегистрировано и ранее не регистрировалось (л.д.85).

По сведениям Западного бюро технической инвентаризации и регистрации недвижимости (БТИ) от 11.04.2024 № 01-20/337 по данным учтено-технической документации по Алапаевскому району по состоянию на 31.12.1999 ФИО1 собственником объектов не значится (л.д.115).

Согласно ответу Начальника РЭО Госавтоинспекции МО МВД России «Алапаевский» ФИО2 от 09.04.2024 № 1/6254 за ФИО1 автотранспортных средств не зарегистрировано (л.д.113).

Как следует из ответа МИФНС № 23 по Свердловской области от 08.04.2024 № 08-16/0742 ДСП за ФИО1 был зарегистрирован следующий объект налогообложения: квартира, расположенная по адресу: Свердловская область, Алапаевский район, пгт. Махнево, ул. Городок Карьера, 12,8 (л.д.118-119).

Из ответов АО «АльфаБанк», АО «Тинькофф банк» от 09.04.2024 № №, ПАО Росбанк от 08.04.2024 № №, ПАО «Банк ВТБ», от 04.04.2024 № № следует, что ФИО1 не является клиентом указанных банков, лицевых, расчетных, депозитных, ссудных, карточных и т.п. счетов на ее имя не открывалось, договоров хранения ценностей не заключалось (л.д.121,123,125,127).

Из ответа нотариуса ФИО3 и копии наследственного дела № 122/2022, заведенного после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлениями о принятии наследства обратились: сын Шмаков А.В., <данные изъяты>, дочь Яковлева Т.В., <данные изъяты>, сын Шмаков С.В., <данные изъяты> обратился с заявлением об отказе от причитающегося ему по всем основаниям наследственного имущества (л.д. 97).

Согласно полученных нотариусом и судом сведений, на момент смерти, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежали:

- квартира, расположеная по адресу: <адрес>;

- денежные средства на банковских счетах в кредитной организации – ПАО Сбербанк: номер счета вклада №, остаток на дату смерти – 0,00 руб., номер счета вклада №, остаток на дату смерти – 54 786 рублей 26 копеек (потребительский кредит).

Сведений о наличии у мершей ФИО1 иного имущества в материалы дела не представлено.

Из материалов наследственного дела не следует, что Шмакову А.В. и Яковлевой Т.В. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из <данные изъяты> доли (каждому) на квартиру, <адрес> и денежных средств, находящихся на банковских счетах в кредитной организации – ПАО Сбербанк: номер счета вклада №, номер счета вклада № со всеми причитающимися процентами, начислениями и компенсациями.

Таким образом, наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО1, является Шмаков А.В., Яковлева Т.В., которые должны отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку Шмаков С.В. не является наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО1, отсутствуют основания для взыскания с него задолженности по кредитному договору, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору со Шмакова С.В.

Кадастровая и рыночная стоимость данного имущества (соответственно) на момент смерти наследодателя составляла 1 034 744 рубля 07 копеек. Данная стоимость ответчиками не оспорена, ходатайств о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости имущества сторонами не заявлялось.

Кроме того, как ранее отмечено, судом установлено, наличие движимого имущества на дату смерти наследодателя – денежных средств на счетах в кредитной организации ПАО Сбербанк в общем размере 105 рублей 50 копеек.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что стоимость принятого наследниками ФИО1 имущества в порядке наследования по закону составляет 1 034 849 рублей 57 копеек (1 034 744 руб. 07 коп. + 105 руб. 50 коп.), и превышает размер задолженности по настоящему кредитному договору.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № № от 16.03.2019, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, составляет 80 795 рублей 82 копейки, в том числе: просроченные проценты – 26 302 рубля 94 копейки, просроченный основной долг – 54 492 рубля 88 копеек, что не превышает размер стоимости наследственного имущества умершей.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.47-48).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

Из условий договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк, а не застрахованное лицо. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования, как и наследник застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховым случаем и страховыми рисками по договору страхования согласно пункту 1.1.1 является смерть застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку имел место страховой случай, следовательно, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договором страхования.

Таким образом, банк как выгодоприобретатель по договору страхования имеет возможность обратиться за выплатой страхового случая, с учетом установленных по делу обстоятельств, в случае отказа в выплате такого страхового случая вправе обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением о восстановлении своих нарушенных прав, в случае если в возмещении такой выплаты будет отказано, банк вправе предъявить требования к наследнику в распоряжение которого поступило наследственное имущество, иное по мнению судебной коллегии следует расценивать как злоупотребление своими права.

Так, из представленного ответа ООО СК «Страхование жизни» от 05.06.2022 № 270-04Т-02/1041775 адресованного наследникам ФИО1, следует, что банк обращался с требованием о выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования, по результатам рассмотрения поступивших документов в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым.

Таким образом, с целью реализации своих прав банк обратился за возмещением страхового случая, однако не реализовал их, поскольку был представлен не полный комплект документов.

Кроме того как следует из свидетельств о праве на наследство по закону наследникам Шмакову А.В., Яковлевой Т.В. были выданы свидетельства на денежные средства (по ? доли каждому), находящиеся на хранении в ПАО Сбербанк России на счетах № № и № № куда ренее была зачислена сумма кредита в размере 125 015 рублей 85 копеек, о чем наследникам было известно заблаговременно, они были согласны с этим и приняли наследственное имущество в полном объеме.

Так как в материалы не представлено сведений о получении страховой выплаты банком, а смерть ФИО1 не влечет прекращение обязательств по заключенному между ней и ПАО Сбербанк кредитному договору, принявшие в предусмотренном законом порядке наследство Шмаков А.В., Яковлева Т.В. не исполняют обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку кредитная задолженность с наследников не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества в размере 80 795 рублей 82 копейки.

При подаче иска истец ПАО Сбербанк произвел уплату государственной пошлины в общей сумме 2 623 рубля 87 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 14.03.2024 (л.д.9).

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования ПАО Сбербанк России судом удовлетворены полностью, с учетом этого суд считает взыскать солидарно с ответчиков Шмакова А.В., Яковлевой Т.В. в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 2 623 рубля 87 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Шмакову А. В., Яковлевой Т. В. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Шмакова А. В. (<данные изъяты>), Яковлевой Т. В. (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № № от 16.03.2019 за период с 20.10.2021 по 05.03.2024 в размере 80 795 рублей 82 копейки, в том числе: просроченные проценты – 26 302 рубля 94 копейки, просроченный основной долг – 54 492 рубля 88 копеек.

Взыскать солидарно с Шмакова А. В. (<данные изъяты>), Яковлевой Т. В. (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 623 рубля 87 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский Банк ПАО Сбербанк к Шмакову С. В. (<данные изъяты>) о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области.

Судья Е.А. Мезенцева