Решение по делу № 2-168/2015 (2-5138/2014;) от 30.09.2014

Дело № 2-168/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2015 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Григорьевой А.П.

при секретаре Теплых А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Будакова Б.И.о. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

установил:

Будаков Б.И.о. обратился в Курчатовский районный суд г. Челябинска с иском к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о расторжении договора страхования, выданного при оформлении потребительского кредита №; расторжении договора на получение потребительского кредита №; взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в счёт погашения суммы основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., возмещении расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., производстве перерасчёта по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Будаковым Б.И.о. и ООО «Хоум кредит энд финанс банк» был заключен кредитный договор №, который истец оплачивал без просрочек до ДД.ММ.ГГГГ. В последствии истец обнаружил, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь» г. Москва. При этом сама анкета-заявление не содержала условий о страховании, заёмщик узнал об этом условии только после выдачи кредита. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> руб. При получении суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. менеджер банка не сообщил истцу о том, что истец подписывает договор страхования. В результате Будаков Б.И.о. подписал договор страхования как обязательный пакет при выдаче кредита. Менеджер банка не сообщил заёмщику условия, правила страхования, информацию о получаемой услуге, её потребительских свойствах, штрафных санкциях и т.д., что наряду с взиманием банком комиссии за присоединение к программе страхования нарушает права истца как потребителя. Поскольку банк неправомерно удержал сумму страховой премии и поставил в погашение заёмщику <данные изъяты> руб., истец фактически получил сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., на сумму страховки в размере <данные изъяты> руб. также начисляется годовой процент в размере <данные изъяты>%. На этом основании истец просит расторгнуть анкету-заявление на получение потребительского кредита, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., обязать ответчика произвести перерасчёт по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-8 – исковое заявление).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Ренессанс жизнь» (л.д. 2 – определение от ДД.ММ.ГГГГ).

Истец Будаков Б.И.о., представитель истца Кузнецова Е.В. в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Хоум кредит финанс банк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д. 71 – почтовое уведомление).

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, судом извещался.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. В силу пункта 3 указанной статьи, риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нём не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом при разрешении спора установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявки Будакова Б.И.о. на открытие банковских счетов ООО «Хоум кредит энд финанс банк» предоставило истцу кредит в размере <данные изъяты> руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставляется в рублях РФ под <данные изъяты>% годовых. Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб. Кредит предоставляется с личным страхованием и со страхованием от потери работы, страховой взнос на личное страхование составляет <данные изъяты> руб., страховой взнос от потери работы – <данные изъяты> руб.

При этом в заявке указано, что подпись клиента в п. 47 заявки подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении счетов (далее - договор) и то,что до заключения договора заёмщик получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, заёмщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, получил разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика, предоставляет банку право в целях соответствующего договора страхования обрабатывать, в том числе передавать страховщику информацию по договору, включая персональные данные клиента и данные о состоянии его здоровья.

Подписи в п. 46 заявки подтверждает,что клиент согласен быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки. Клиент поручает банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка и условиями договора.

Клиент согласен с назначением банка выгодоприобрететалем в части определённой договором и на условиях договора страхования. Состояние здоровья клиента удовлетворяет требованиям указанной Программы коллективного страхования. Клиент ознакомлен и согласен с содержанием размещённых в месте оформления заявки условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Достоверность изложенных выше сведений подтверждается подписью Будакова Б.И.о. в соответствующих пунктах договора 46 и 47 (л.д. 10оборот – заявка на открытие банковских счетов/анкета клиента).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс жизнь» и Будаков Б.И.о. заключили договор страхования жизни заёмщиков кредита по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая». Страховая сумма по договору составляет – <данные изъяты> руб., страховая премии – <данные изъяты> руб. Оплата страховой премии производится один раз (л.д. 12 – страховой полис №).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс жизнь» и Будаковым Б.И.о. был заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита по страховым рискам «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. в месяц, страховая премия – <данные изъяты> руб. Оплата страховой премии производится один раз (л.д. 13 – страховой полис №).

Из представленных ответчиком документов следует, что указанные договоры были заключены на основании заявлений Будакова Б.И.о. на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, где истец просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по указанным выше страховым случаям. При этом Будаков Б.И.о. согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и в размере <данные изъяты> руб. путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с моего расчётного счёта в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» (л.д. 63-64 – заявления на добровольное страхование).

Во исполнение данного условия о перечислении страховой премии за счёт кредитных средств, ДД.ММ.ГГГГ со счёта Будакова Б.И.о. для перечисления в ООО СК «Ренессанс жизнь» были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., всего в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 66-69 – выписка по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует, что истец был надлежащим образом ознакомлен как с условиями кредитного договора, так и с условиями договора страхования, тарифами ООО «Хоум кредит энд финанс банк». Истец принял все условия, изложенные в данных документах, о чём свидетельствует его подпись в них. При этом истцом не представлено доказательств того, что у него отсутствовала возможность участвовать в определении условий кредитного договора и договора страхования в момент их заключения.

Указания истца в исковом заявлении на нарушение ответчиком положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» о непредставлении истцу необходимой и достоверной информации об услугах, опровергаются содержанием представленной в материалы дела заявкой на открытие банковских счетов, в которой в чёткой и доступной форме представлена информация об общем размере кредита, размерах страхового взноса по каждому договору страхованию и сумму кредита, предназначенной к выдаче, а также заявлениями на добровольное страхование, где указано, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис Будакову Б.И.о. вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

Довод истца о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без заключения договора страхования, суд также находит несостоятельным, поскольку в заявке Будакова Б.И.о. на открытие банковских счетов имеется указание на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование у страховщика (л.д. 62). Поскольку истец своей подписью в заявке подтвердил, что знаком и согласен с её содержанием, данная информация на момент заключения договора была ему известна, как и факт заключения договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов путём подачи в банк заявки на открытие банковских счетов.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом при рассмотрении спора существенного нарушения условий договора страхования со стороны страховщика, дающего истцу право требования расторжения договора, не установлено.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что его волеизъявление на получение от ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредита в размере <данные изъяты> руб., включающего в том числе страховую премию, выраженное в заявке на открытие счёта, не соответствовало его действительной воле. Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

На основании изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Будакова Б.И.о. о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты на получение кредита, и взыскании <данные изъяты> руб., уплаченных истцом по договору страхования. Неправомерность пользования указанными денежными средствами ответчиком отсутствует, поскольку судом установлено, что денежные средства в размере <данные изъяты> руб., на которые истец начисляет проценты по ст. 395 ГК РФ, перечислены ответчиком со счёта истца в связи с заключением договора страхования, на основании заявления самого истца. На этом основании истцу следует отказать также в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., и произведении перерасчета.

Поскольку судом отказано в удовлетворении данных требований ввиду отсутствия со стороны ответчика нарушений прав истца, то требования о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Будакова Б.И.о. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, взыскании денежных средств отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: