Решение по делу № 2-1538/2024 от 27.03.2024

УИД №50RS0003-01-2024-001452-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2024 года                        г. Воскресенск

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                 Родиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания                ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «РОССЕЛЬЗОЗБАНК» к Территориальному управлению Россимущества в <адрес>, администрации г.о.<адрес>, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «РОССЕЛЬЗОЗБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ТУ Росимущества в <адрес>, администрации г.о.<адрес>, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», в котором просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашения № от <дата> в общей сумме 76 948,87 руб., из которых: 62 840,68 руб. – срочная задолженность; 7 617,14 руб. – просроченный основной долг; 6 111,90 руб. – проценты за пользование кредитом; 335,61 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 43,54 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 508 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> Банк заключил с ФИО2 договор, состоящий из правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашения №. Размер кредита составил 187 000 руб. Процентная ставка – 9,50% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее <дата>. Истец выполнил обязательства перед заемщиком, предоставив кредит в размере 187 000 руб. <дата> ФИО2 умер. Реестр наследственных дел содержит запись об открытии наследственного дела №.

Заемщик предоставил в Банк заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование», Программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с программой и правилами страхования страховщик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях программы страхования.

Программой, заявлением и договором страхования определен получатель страховой выплаты в части суммы фактической задолженности -АО «ФИО1 Сельскохозяйственный банк». Программой установлено, что смерть застрахованного лица, произошедшая в любой момент действия программы, признается страховым случаем. Программой определена территория страхового покрытия при страховании жизни и здоровья как любая страна мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия. Банк направил заявление на страховую выплату по программе страхования к договору коллективного страхования, однако страховщик страховую премию не уплатил, указав, что основания для выплаты отсутствуют. Ссылаясь на п.1.2 раздела «Исключения» Программы, страховщик указал, что не осуществляет выплаты по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования. Указывая на то, что сторонами при заключении договора страхования были достигнуты все существенные условия договора, наличие у страхователя заболевания дисциркуляторная энцефалопатия, атаксический синдром не являлось определяющим при принятии страховщиком решения о заключении сделки; задолженность по указанному договору в полном объеме до настоящего времени не оплачена, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

Определением суда от <дата> судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5

В судебное заседание представитель истца, представители ответчиков ТУ Росимущества в <адрес>, администрации г.о.<адрес>, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, представитель третьего лица ПАО Сбербанк России не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.162, 166, 168-171, 176). Представитель истца в поданном суду исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.обор.5).

Суд, руководствуясь положениями ст. 165.1 ГК РФ, ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, дав оценку собранным и установленным в судебном заседании доказательствам в их совокупности, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст.1142 ГК РФ).

В соответствие с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).

В силу п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного суда РФ от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» (л.д.26-34) и соглашения №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ФИО2 кредит в размере 187 000 руб. с процентной ставкой 9,50% годовых, срок возврата – не позднее <дата>, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования (л.д.21-24), графиком погашения кредита (основного долга и уплаты начисленных процентов (л.д.25), анкетой-заявлением на предоставление кредита (л.д.35-37), подписанными ФИО2

Факт выполнения АО «Россельхозбанк» обязательств по предоставлению кредита, подтверждается платежным банковским ордером № от <дата> на сумму 187 000 руб. (л.д.45), а также выписками по счетам, открытым на имя ФИО2 (л.д.46-50, 51-52, 53, 54-55).

<дата> ФИО2 в АО «Россельхозбанк» подал заявление на присоединение к Программе страхования № (л.д.38-44). Страховщиком по указанной программе является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк». В соответствии с условиями программы страхования № АО СК «РСХБ-Страхование» в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованного лица действия договора страхования обязуется выплатить АО «Россельхозбанк» страховую выплату в размере полной суммы кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, либо полной суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, который суд признает арифметически верным, задолженность по кредитному договору от <дата>, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и соглашения № от <дата> за период с <дата> по <дата> составляет 76 948,87 руб., из которых: 62 840,68 руб. – срочная задолженность; 7 617,14 руб. – просроченный основной долг; 6 111,90 руб. – проценты за пользование кредитом; 335,61 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 43,54 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (л.д.65-70).

<дата> ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии Х-ИК № от <дата> (л.д.75); к его имуществу на основании заявлений ФИО4 и ФИО3 открыто наследственное дело № (л.д.74-86).

Наследниками первой очереди к имуществу умершего ФИО2 являются: ФИО4 – сын; ФИО5 – дочь; ФИО3 – дочь (л.д.74-86).

Как следует из копии наследственного дела, ФИО4 и ФИО3 отказались от причитающегося им наследства после умершего ФИО2 (л.д.обор.76-77).

<дата> нотариусом Воскресенского нотариального округа <адрес> ФИО7 в адрес ФИО5 направлялось извещение, содержащее сведения о наследственном имуществе ФИО2, а также разъяснения, о том, что в случае, если ФИО5 не желает принимать наследство, то ей необходимо оформить отказ нотариально удостоверенным заявлением до истечения 6-ти месяцев, иначе ФИО5 будет считаться фактически принявшей наследство (л.д.79, 80).

Поскольку наследственное дело не содержит заявление ФИО5 об отказе от причитающегося ей наследства после смерти умершего ФИО2, также и учитывая, что ФИО5 зарегистрирована по тому же адресу, что и на момент смерти ФИО2: <адрес> (л.д. 185), суд приходит к выводу о том, что ФИО5 фактически приняла наследство умершего ФИО2, а доказательств обратному ответчиком ФИО5, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

<дата> между АО «СК РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с условиями которого Банк является страхователем (л.д.122-152).

В соответствии с п.1.4 договора коллективного страхования № от <дата>, Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение застрахованных лиц и/или застрахованного имущества к настоящему Договору за обусловленную плату, путем включения их Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (присоединение к Программе страхования).

Согласно п.1.5 договора коллективного страхования № от <дата>, Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

<дата> АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «СК РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе № к договору коллективного страхования, в котором просило произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного лица – ФИО2 (л.д.133).

Из ответа АО «СК РСХБ-Страхование» о непризнании заявленного события страховым случаем № от <дата> следует, что АО «СК РСХБ-Страхование» отказало АО «Россельхозбанк» в произведении страховой выплаты, поскольку из амбулаторной карты ГБУЗ МО «Воскресенская больница» следует, что ФИО5 в августе 2014 года установлен диагноз дисциркуляторная энцефалопатия (ДЭП), атаксический синдром; причиной смерти ФИО2 явилось заболевание: дисфункция церебральная (Код МКБ-10 G93.8); заболевание дисциркуляторная энцефалопатия, приведшая в исходе к церебральной дисфункции (нарушению функций головного мозга), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования (л.д.144).

Суд не соглашается с требованием истца о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе с АО «СК РСХБ-Страхование» по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.4 Закона РФ от <дата> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст.942 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п.1.2 раздела «Исключения» Программы страхования №, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования (л.д.44).

Согласно выписке из амбулаторной карты на имя ФИО2, в августе 2014 года ФИО2 поставлен диагноз ДЭП смешанного генеза, что соответствует коду G93.4 «Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10), атаксический синдром (л.д.обор.143).

Как следует из справки о смерти №А-01416 от <дата>, причиной смерти ФИО2 является, в том числе, дисфункция церебральная G93.8 (л.д.142).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что причиной смерти ФИО2 явилась болезнь, диагностированная до его присоединения к договору страхования.

Поскольку заболевание, диагностированное у ФИО2 до присоединения к договору страхования находится в прямой причинно-следственной связи с его смертью, суд приходит к выводу о том, что указанный случай не является страховым, что предусмотрено разделом «Исключения» Программы страхования №.

Кроме того, истцом не представлен вступивший в законную силу судебный акт, согласно которому отказ страховой компании в произведении страховой выплаты признан недействительным.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с АО «СК РСХБ-Страхование».

Согласно материалам наследственного дела, у ФИО2 имелись открытые счета в ПАО Сбербанк (л.д. 80).

Как следует из ответа ПАО Сбербанк на запрос суда, на имя ФИО2 открыты следующие счета: 408№, остаток на <дата> составляет на 1 666,67 руб.; 40№, остаток на <дата> составляет 119,56 руб. (л.д.157, 177).

Списание денежных средств со счета 40№ в размере 13 373,23 руб. произведено <дата>, то есть после смерти ФИО2 (л.д.178).

Согласно ответу филиала публично-правовой компании «Роскадастр» по <адрес> на запрос суда, недвижимое имущество в собственности ФИО2 отсутствует (л.д.118-119).

Как следует из ответа РЭО Госавтоинспекции УМВД России по г.о.Воскресенск на запрос суда, согласно базы данных ФИС-М Госавтоинспекции, транспортных средств за ФИО2 в настоящее время не зарегистрировано (л.д.183-184).

Таким образом, установив, что задолженность по кредитному договору от <дата>, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и соглашения № от <дата> составляет 76 948,87 руб.; <дата> ФИО2 умер; наследниками первой очереди к имуществу умершего ФИО2 являются: ФИО4 – сын; ФИО5 – дочь; ФИО3 – дочь; ФИО4, ФИО3 отказались от причитающегося им наследства после умершего ФИО2, а ФИО5 фактически приняла наследство ФИО2, доказательств обратному ФИО5, в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено; наследственное имущество состоит из денежных средств в размере 1 786,23 руб., содержащихся на счетах ФИО2 на момент смерти; учитывая, что причина смерти ФИО2 не является страховым случаем по договору страхования №, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскании с ФИО5 в пользу АО «Россельхозбанк» за счет наследственного имущества ФИО5 задолженности по кредитному договору в размере 1 786,23 руб., и об отказе в удовлетворении требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с ТУ Россимущества в <адрес>, администрации г.о.<адрес>, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ФИО3, ФИО4, ФИО5 в размере 75 162,64 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя исковые требования в части, суд на основании ст.98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика ФИО5 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб., исчисленном в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в связи с чем отказывает во взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2 108 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «РОССЕЛЬЗОЗБАНК» к Территориальному управлению Россимущества в <адрес>, администрации г.о.<адрес>, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина РФ: серия 4619, №, выдан МП № Отдела по вопросам миграции УМВД России по <адрес> ГУ МВД России по <адрес> <дата>, код подразделения 500-017, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу АО «РОССЕЛЬЗОЗБАНК», ИНН 7725114488, ОГРН 1027700342890, за счет наследственного имущества умершего <дата> ФИО2, задолженность по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашения № от <дата> в размере 1 786,23 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб., а всего взыскать 2 186 (две тысячи сто восемьдесят шесть) рублей 23 копейки.

В удовлетворении требований о солидарном взыскании с Территориального управления Россимущества в <адрес>, администрации г.о.<адрес>, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», ФИО3, ФИО4, ФИО5 задолженности по кредитному договору в размере 75 162,64 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 108 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья    Л.В. Родина    

Решение в окончательной форме принято <дата>.