Решение по делу № 2-676/2021 от 31.03.2021

Дело № 2-676/2021

44RS0028-01-2021-000835-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2021 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Бойцовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коненковой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Коненковой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что ООО «ХКФ Банк» и Коненкова Н.Н. заключили кредитный договор № от 01.02.2014 г. на сумму 447 520 рублей, в том числе: 400 000 рублей - сумма к выдаче, 47 520 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской но счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 520 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно разделу "О документах" заявки заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 805,58 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-ю календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01 января 2019 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 20.04.2016 г. по 06.01.2019 г. в размере 90 592.90 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 08.02.2021 г. задолженность заемщика по договору составляет 465 079.07 рублей, из которых: сумма основного долга - 331 241 рублей; сумма процентов за пользование кредитом -    17 774,38 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 90 592,90 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 25 470,79 рублей.

На основании изложенного просил взыскать с Коненковой Н.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 01.02.2014 г. в размере 465 079.07 рублей, из которых: сумма основного долга - 331 241 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 17 774,38 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 90 592,90 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 25 470,79 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 850,79 рублей.

    Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В возражениях на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности указал, что по требованиям о взыскании суммы основного долга и процентов, начисленных после 23.12.2017 года, срок исковой давности не истек.

    Ответчик Коненкова Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности. В возражениях указала, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном с возврате суммы кредита. Следовательно, с 20 апреля 2016 гола начинает исчисляться срок исковой давности, с 20.04.2019 года считается пропущенным. 04 марта 2020 года истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа по делу № 2-427/2020 относительно задолженности по данному кредитному договору, то есть спустя 1 год после пропуска срока исковой давности.

    Представитель ответчика Красношапка В.В., действующий без полномочий, специально оговоренных в доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны. Ранее в судебном заседании представитель ответчика поддержал позицию своего доверителя по доводам и основаниям, изложенным в отзыве Коненковой Н.В.

    С согласия ответчика и в соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц, извещенных дне слушания дела надлежащим образом.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области № 2-427/2020, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Коненковой Н.Н. 01 февраля 2014 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого Коненковой Н.Н. был предоставлен кредит на сумму 447520 рублей, который включает в себя сумму кредита 400 000 рублей и сумму страхового взноса в размере 47 520 рублей. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Полная стоимость кредита - 22,00% годовых.

Согласно разделу "О документах" заявки Коненковой Н.Н. получены заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись заемщика.

Согласно п. 1.1 раздела о кредите, раздела 1 условий кредитного договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

    Денежные средства в размере 447 520 рублей банком были перечислены заемщику Коненковой Н.Н. на счет № 01 февраля 2014 года, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита по условиям договора осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 805 рублей 58 копеек в соответчики с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты (20 февраля 2014 года) перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (раздел 2 Условия договора).

Таким образом, заключенный кредитный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента по кредитному договору, условий договора о предоставлении кредита, тарифов банка и графика погашения. Все указанные документы были получены Коненковой, о чем свидетельствует его подпись в разделе "О документах".

Тарифами банка предусмотрено право требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 1% в день от суммы невыполненных обязательств начиная с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности и до 150 дня включительно.

Пунктом 3 раздела "О правах банка" условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В связи с нарушением Коненковой Н.Н. сроков погашения кредитной задолженности 20 апреля 2016 года в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 472 958 рублей 21 копейка в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Однако требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

По состоянию на 08 февраля 2021 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 465 079 рублей 07 копеек, из которых: сумма основного долга - 331 241 рубль; сумма процентов за пользование кредитом -    17 774 рубля 38 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 90 592 рубля 90 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 25 470 рублей 79 копеек.

Ответчиком Коненковой Н.Н. заявлено о применении срока исковой давности по требованиям ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Пункт первый ст. 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, содержащиеся в Постановлении Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (пункт 24), в котором указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, а также подтверждаются собранными по делу доказательствами, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла у ответчика 23 декабря 2015 года. Последний платеж по кредиту должен был быть осуществлен 06 января 2019 года.

27 февраля 2020 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка № 17 Костромского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа.

10 марта 2020 года мировым судьей судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ № 2-477/220 на взыскание с Коненковой Н.Н. задолженности по кредитному договору № от 01.02.2014 г. в размере 477 397 рублей 15 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 17 Костромского судебного района Костромской области от 18 июня 2020 года по заявлению должника Коненковой Н.Н. судебный приказ № 2-477/2020 от 10 марта 2020 года был отменен.

    В период с 10 марта 2020 года по 18 июня 2020 года течение срока исковой давности было приостановлено (3 месяца 8 дней).

31 марта 2021 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился с настоящим исковым заявлением в Костромской районный суд.

    Следовательно, срок исковой давности не может быть применен к платежам, срок исполнения которых наступил после 23.12.2017 года (31.03.2021 г. - 3 года 3 месяца 8 дней).

Согласно первоначальному графику платежей, после 23 декабря 2017 года должно быть произведено 13 платежей.

Истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" произведен расчет задолженности исходя из применения срока исковой давности, согласно которому задолженность по договору составляет 152 862 рубля 95 копеек, из которых: сумма основного долга - 136 637 рублей 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 16 225 рублей 61 копейка

     Указанный расчет судом проверен, ответчиком Коненковой Н.Н. не оспорен.

Суд отклоняет доводы ответчика Коненковой Н.Н. и ее представителя Красношапка В.В. о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном с возврате суммы кредита, то есть с 20 апреля 2016 года, по следующим основаниям.

Разъяснения по вопросу об исчислении срока исковой давности по повременным платежам и процентам содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 24 которого течение срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 196 ГК РФ), если законом не установлены специальные сроки для отдельных видов требований (пункт 1 статьи 197 ГК РФ).

В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Утверждения ответчика и ее представителя об исчислении срока исковой давности с 20 апреля 2016 года по истребуемой ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности не соответствуют условиям кредитного договора, основаны на неверном применении норм материального права и без учета положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по всем платежам с указанием на требование о досрочном погашении кредита, судом отклоняется, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства досрочного расторжения кредита.

Разрешая требования о взыскании неустойки в размере 25 470 рублей 79 копеек, суд приходит к следующему.

Суду представлен расчет неустойки за период с 12 февраля 2016 года по 20 апреля 2016 года, согласно которому ее размер составляет 25 470 рублей 79 копеек

Поскольку размер неустойки рассчитан за период, по которому срок исковой давности истек, в удовлетворении требований о взыскании неустойки истцу следует отказать.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика Коненковой Н.Н. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из частичного удовлетворения заявленных исковых требований в размере 2580 рублей 56 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Коненковой Н.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 01 февраля 2014 года № по состоянию на 08 февраля 2021 года в сумме 152 862 рубля 95 копеек, в том числе сумма основного долга – 136 637 рублей 34 копейки, сумма процентов – 16225 рублей 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2580 рублей 56 копеек, а всего взыскать 155 443 (сто пятьдесят пять тысяч четыреста сорок три) рубля 51 копейка.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2021 года.