Решение по делу № 33-26932/2017 от 08.12.2017

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-26932/2017

19 декабря 2017 года               г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Хамидуллиной Э.М.,

судей Гареевой Д.Р., Тазетдиновой Г.А.,

при секретаре Фаткуллине Р.З.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тимерьянова И.Р. на решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 октября 2017 года,

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

Тимерьянов И.Р. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств по страховому случаю.

Иск мотивирован тем, что дата Тимерьянов И.Р. заключил с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья». В соответствии с условиями договора, страховщик принял на себя обязательство по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособности застрахованного лица. Указанный договор заключен на срок с дата по дата. В соответствии с договором страховая сумма по риску - «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы» составляет 200 000 рублей. дата в период действия договора страхования, вследствие ... у истца была установлена .... дата истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, и предоставил документы, предусмотренные договором и правилами страхования. Ответчик в выплате страхового возмещения отказал, мотивировав это тем, что согласно условиям программы страхования, не являются страховыми случаями и страховщик освобождается от страховой выплаты по событиям, если такие события наступили в результате ... заболевания у застрахованного лица, если к наступлению страхового события договор страхования действовал менее двух лет. Кроме того, ответчик указал, что ввиду редукции договора, которая согласно дополнительному соглашению №... проведена дата и пункту 3.7 дополнительного соглашения №... от дата, ответственность страховщика в случае наступления события вследствие заболеваний, в частности, ..., в отношении которых действует временная франшиза в соответствии с программой страхования, наступает по данному риску не ранее истечения двух полисных лет с даты вступления настоящего дополнительного соглашения №... от дата в силу, то есть не ранее дата. В соответствии с правилами страхования при первичном установлении застрахованному лицу инвалидности от любой причины на третьем году действия договора страхования, он освобождается от уплаты страховых взносов по основным условиям, с даты установления .... В соответствии с разделом VIII Полиса договор по согласованию сторон может быть изменен путем заключения дополнительного соглашения, однако согласно пункту «Изменение договора» Приложения №... к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности №..., по согласованию сторон договор страхования может быть изменен при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами в часть размера страховой суммы, периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события в период действия договора страхования, исключения рисков из дополнительных условий, кроме риска - «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы» - освобождение от уплаты страховых взносов. Таким образом, указанный риск не мог быть исключен путем заключения дополнительного соглашения. Следовательно, установление у истца инвалидности 1 группы является страховым случаем. Согласно пункту «Страховые выплаты» Приложения №... к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... страховая выплата осуществляется Страховщиком в объеме, предусмотренном Договором страхования, при условии уплат Страхователем страховых взносов в размере и в сроки, указанные в Полисе страхования жизни. По риску «Установление застрахованному лицу инвалидности» страховая выплата производится единовременно при установлении инвалидности 1 группы - 100% страховой суммы, то есть 200 000 рублей. ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не исполнила обязательства по выплате страхового возмещения, нарушив условия договора страхования и права истца. Всего за период страхования истцом была передана ответчику в качестве стоимости услуги страхования жизни, здоровья и трудоспособности сумма 122 399 рублей 23 копейки. С целью досудебного урегулирования спора истец обратился к ответчику с претензией, которая была вручена ответчику дата. дата от ответчика поступил ответ, согласно которому в удовлетворении требований истца, изложенных в претензии, отказано. Риск «Установление застрахованному инвалидности 1 группы» не мог быть исключен путем заключения дополнительного соглашения №... от дата, Тимерьянов И.Р. дополнительное соглашение №... не подписывал, в связи с чем оно подлежит признанию недействительным. Так как дополнительное соглашение №... производно от дополнительного соглашения №..., оно также подлежит признанию недействительным.

С учетом уточнений исковых требований Тимерьянов И.Р. просил признать недействительными дополнительные соглашения №... и №..., взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 200 000 рублей, неустойку в размере 187 270 рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 рублей, штраф.

Решением Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата постановлено:

исковые требования Тимерьянова ИР к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств по страховому случаю удовлетворить частично.

Признать недействительным дополнительное соглашение №... от дата к договору страхования жизни №... от дата.

В удовлетворении исковых требований Тимерьянова ИР к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным дополнительного соглашения №... от дата к договору страхования жизни №... от дата, взыскании суммы страхового возмещения в размере 200000 рублей, неустойки в размере 122399,23 рублей, компенсации морального вреда 50000 рублей, штрафа в пользу потребителя, судебных расходов, отказать.

В апелляционной жалобе и дополнении к ней Тимерьянов И.Р. ставит вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указывает, что дополнительные соглашения №... и №... не заключались, экспертом установлено, что подпись в данных соглашениях выполнена не Тимерьяновым И.Р. В дополнительном соглашении №... не указано, что страховщик и застрахованное лицо пришли к соглашению изменить (перенести) срок действия полиса №... от дата по дополнительным условиям страхования. Судом неверно истолкованы положения дополнительного соглашения №... во взаимосвязи с действительной общей волей сторон. Тимерьянов И.Р. оплачивал страховые взносы по платежным документам, предоставленным страховщиком, раз в квартал, и не придавал значения тому, что сумма незначительно изменилась. К моменту заключения дополнительного соглашения №..., №..., №... условие «Установление 1-й группы инвалидности» действовало, поскольку временная франшиза истекла. Судом не дана оценка Правилам страхования, согласно которым редукция возможна только по основным условиям договора, в то время как «Установление 1-й группы инвалидности является дополнительным условием страхования. Требования истца были удовлетворены частично, что свидетельствует об установлении факта нарушения прав истца. Несмотря на данное обстоятельство, суд необоснованно отказал истцу в удовлетворении требований и компенсации морального вреда и взыскании штрафа. Установление истцу ... является объективно свершившимся событием. Отказ в выплате страховой суммы по причине того, что с момента заключения договора страхования прошло менее 2-х лет, является необоснованным. Нормы закона, устанавливающие случаи освобождения страховщика от страховой выплаты, являются императивными и расширительному толкованию не подлежат.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. а ст. 7 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей.

Как следует из материалов дела, дата между ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Тимерьяновым И.Р. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... по программе Росгосстрах жизнь Престиж «Семья» сроком с дата по дата, с установлением ежеквартальной периодичности уплаты страховых взносов в размере 7 381 рубль 11 копеек.

Пунктом IV договора страхования предусмотрены страховые случаи и размеры страховых сумм по Основным условиям: по рискам «Дожитие застрахованного» - 100 000 рублей и «Смерть застрахованного» - 200 000 рублей, а также страховые случаи и размеры страховых сумм по Дополнительным условиям: по рискам «Телесные повреждения застрахованного» - 200 000 рублей, «Установление застрахованному инвалидности» - 200 000 рублей и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы» - освобождение от уплаты взносов по основным условиям.

В силу пункта VIII договора страхования, по согласованию сторон договор страхования может быть изменен, при условии уплаты страховой премии периодическими взносами по истечении первого года действия договора, в части: размера страховой суммы (уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события, исключения рисков из дополнительных условий. Все изменения и дополнения к договору оформляются Страховщиком дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью Страхователя (л.д. 5-6).

В соответствии с условиями приложения №... к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... по Дополнительным условиям страховая выплата осуществляется при первичном установлении на третьем году действия договора страхования застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования, входящей в перечень заболеваний, не относящихся к страховому событию.

По риску «Установление застрахованному лицу инвалидности» страховая выплата производится единовременно застрахованному лицу. При установлении инвалидности 1 группы - 100% страховой суммы.

При первичном установлении застрахованному лицу инвалидности 1 группы от любой причины на третьем году действия договора страхования, он освобождается от уплаты страховых взносов по основным условиям с даты установления ему инвалидности 1 группы.

Согласно условиям приложения №... к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... по согласованию сторон договор страхования может быть изменен, при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами, в части размера страховой суммы (уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события, исключения рисков из дополнительных условий, кроме риска «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы» - освобождение от уплаты страховых взносов (л.д. 7-11).

дата истцу установлена ... вследствие ....

дата Тимерьянов И.Р. обратился к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Письмом за №... от дата ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» уведомило истца об отсутствии оснований для страховой выплаты и освобождения от уплаты взносов по основным условиям договора. В обоснование отказа указано на редукцию договора, которая согласно дополнительному соглашению №... была проведена дата и п. 3.7 дополнительного соглашения №... от дата, согласно которому ответственность страховщика в случае наступления события вследствие заболеваний, в частности ..., в отношении которых действует временная франшиза в соответствии с программой страхования, наступает по данному риску не ранее истечения двух полисных лет с даты вступления дополнительного соглашения №... от дата в силу, то есть не ранее дата. Договор страхования к моменту установления группы инвалидности по риску, возобновленному дата, по состоянию на дата действовал менее двух лет (л.д. 26).

Согласно дополнительному соглашению №... от дата в договор страхования жизни №... от дата внесены изменения в раздел «Страховые случаи и размеры страховых сумм», с дата исключены дополнительные условия страхования по рискам «Телесные повреждения застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы». Размер страхового взноса с учетом изменения составит с дата 6 385 рублей 66 копеек. Прочие условия договора страхования жизни оставлены неизменными (л.д. 138).

Согласно дополнительному соглашению №... от дата в договор страхования жизни №... от дата внесены изменения в раздел «Страховые случаи и размеры страховых сумм», с дата исключены дополнительные условия страхования по рискам «Телесные повреждения застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности» и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы». Размер страхового взноса с учетом изменения составил с дата 6 385 рублей 66 копеек. Прочие условия договора страхования жизни оставлены неизменными (л.д. 140).

Согласно дополнительному соглашению №... от дата в договор страхования жизни №... от дата в договор внесены изменения: согласно п. 3.1 - с дата в договор страхования включены Дополнительные условия страхования по рискам «Телесные повреждения застрахованного» - 200 000 рублей, «Установление застрахованному инвалидности» - 200 000 рублей и «Установление застрахованному инвалидности 1 группы» - для освобождения от уплаты взносов по основным условиям. Согласно п. 3.2 размер страхового взноса с учетом изменения составил 7 367 рублей 17 копеек. Согласно п. 3.6 дополнительного соглашения №..., выплаты страховой суммы по рискам, указанным в п. 3.1 дополнительного соглашения осуществляются в соответствии с программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования. В силу п. 3.7 дополнительного соглашения №... ответственность страховщика в случае наступления события вследствие заболеваний, в отношении которых действует временная франшиза в соответствии с программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования наступает: по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности» не ранее истечения двух полисных лет с даты вступления настоящего дополнительного соглашения в силу. Согласно п. 5 дополнительного соглашения №... новые размеры выкупных сумм указаны в таблице гарантированных выкупных сумм. Прочие условия договора страхования остаются без изменений. Настоящее дополнительное соглашение вступает в силу с дата (л.д. 142).

Определением судьи Краснокамского межрайонного суда от дата по гражданскому делу назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО «...».

Из заключения судебного эксперта №... от дата следует, что подпись от имени Тимерьянова И.Р. в дополнительном соглашении №... от дата к договору страхования жизни №... от дата выполнена не Тимерьяновым И.Р., а иным лицом, с подражанием несомненной подписи Тимерьянова И.Р.

Подпись от имени Тимерьянова И.Р. в дополнительном соглашении №... от дата к договору страхования жизни №... от дата выполнена не Тимерьяновым И.Р., а иным лицом, с подражанием несомненной подписи Тимерьянова И.Р.

Подпись от имени Тимерьянова И.Р. в дополнительном соглашении №... от дата к договору страхования жизни №... от дата выполнена самим Тимерьяновым И.Р.

Разрешая спор, суд исходил из того, что истец не подписывал дополнительное соглашение №... от дата к договору страхования жизни №... от дата, волю на совершение действий по изменению условий договора страхования жизни не выразил, в связи с чем суд пришел к выводу о признании указанного дополнительного соглашения недействительным.

В силу ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Апелляционная жалоба Тимерьянова И.Р. не содержит доводов о несогласии с решением суда в части признания недействительным дополнительного соглашения №... от дата, в связи с чем, судебная коллегия проверку решения в указанной части не осуществляет.

Разрешая спор в части исковых требований Тимерьянова И.Р. о признании недействительным дополнительного соглашения №... от дата и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения, суд исходил из того, что сторонами добровольно были внесены изменения в договор страхования, истцом не представлено доказательств вынужденности заключения дополнительного соглашения №..., доказательств того, что истец не понимал сущность сделки и ее последствия, либо при подписании документа, его воля не была направлена на совершение сделки, пришел к выводу, что требования истца о признании недействительным дополнительного соглашения №... от дата и взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 200 000 рублей, неустойки в размере 122 399 рублей 23 копейки, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа не подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они являются обоснованными и подтверждаются материалами дела, из которых следует, что истец собственноручно, добровольно, по своему собственному волеизъявлению подписал дополнительное соглашение №... от дата, которым внесены изменения в заключенный ранее договор страхования №... от дата.

Указанным дополнительным соглашением установлен новый размер страхового взноса в размере 7 367 рублей 17 копеек (пункт 3.2), выплаты страховой суммы по рискам, указанным в п. 3.1 дополнительного соглашения осуществляются в соответствии с программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования (пункт 3.6), ответственность страховщика в случае наступления события вследствие заболеваний, в отношении которых действует временная франшиза в соответствии с программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования наступает: по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности» не ранее истечения двух полисных лет с даты вступления настоящего дополнительного соглашения в силу (пункт 3.7), установлены новые размеры гарантированных выкупных сумм (пункт 5), дата вступления соглашения в законную силу определена дата.

Обстоятельство того, что дополнительное соглашение подписано самим Тимерьяновым И.Р., подтверждается заключением судебного эксперта и истцом не оспаривается.

Согласно ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств, которые бы свидетельствовали о наличии предусмотренных законом оснований для признания дополнительного соглашения №... недействительным.

Довод апелляционной жалобы о том, что в дополнительном соглашении №... не указано на изменение срока действия полиса от дата по дополнительным условиям страхования, является несостоятельным, поскольку действующим законодательством (ст. 450, 458, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации) предусмотрено право сторон изменить условия заключенного между ними договора, в установленном законом порядке.

Дополнительное соглашение №..., подписанное сторонами, предусматривает изменение срока наступления ответственности страховщика в случае наступления события вследствие заболеваний, в отношении которых действует временная франшиза и устанавливает, что по риску «Установление застрахованному инвалидности» ответственность страховщика наступает не ранее истечения двух полисных лет с даты вступления настоящего дополнительного соглашения в силу.

Недействительность дополнительного соглашения №..., и отсутствие исключения из договора страхования №... от дата дополнительных условий, на правовую оценку заключенного между сторонами дополнительного соглашения №..., и на последствия заключения данного соглашения в виде изменения сроков наступления ответственности страховщика по риску «Установление застрахованному инвалидности» не влияют.

Довод апелляционной жалобы о том, что редукция договора страхования возможна только по его основным условиям, а также о невозможности исключения из договора страхования риска «Установление застрахованному инвалидности 1 группы» является несостоятельными, поскольку дополнительным соглашением №... не исключены какие-либо риски, предусмотренные договором страхования №... от дата, а изменен срок наступления ответственности страховщика по ним. Размер страхового взноса изменен по соглашению сторон, истец с данным изменением согласился, оплачивал взносы с учетом данных изменений.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец не придавал значение изменению суммы производимых им взносов, правового значения для разрешения спора не имеет, поскольку дополнительное соглашение Тимерьяновым И.Р. подписано, вступило в законную силу, является действующим.

В связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании страхового возмещения, суд пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении производных от него требований о взыскании неустойки в размере компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Иных доводов, влекущих отмену постановленного судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

определила:

решение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 октября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тимерьянова И.Р. без удовлетворения.

Председательствующий         Хамидуллина Э.М.

Судьи             Гареева Д.Р.

    Тазетдинова Г.А.

Справка: судья Гареева А.У.