Решение по делу № 2-761/2017 от 27.10.2017

Дело № 2-761/2017                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при секретаре Степановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор Мирном РС (Я)

05 декабря 2017 года

гражданское дело по иску Цыбенова Ц.Д.Д. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

                     У С Т А Н О В И Л :

Цыбенов Ц.Д.Д. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей, указав, что <дата> между заемщиком ПАО «Банк ВТБ 24» (далее – Банк) и Цыбиковым Ц.Д.Д. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со ставкой 17% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно в подписанием кредитного договора истец подписал и договор страхования, поскольку форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия. Сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей. в этой связи были оформлены страховой сертификат по страхованию жизни и здоровья заемщика. При этом информация о полномочиях банка как агента страховой компании, доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доведена, страховая премия включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, истцом указано на неполный объем необходимой информации о полномочиях банка и страховой компании по отношению к заемщику, об отсутствии полной информации о расчете страховой премии. Считает, что договор страхования был фактически навязан Банком. Также необходимость возврата страховой премии истец связывает с тем, что банком не была разграничена и указана стоимость посреднических услуг банка по отношению к стоимости страховой услуги. Банк, в нарушение требований закона, не представил право выбора страховой компании, заключил договор страхования на весь период действия договора кредитования. Поскольку страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика, чем доставило моральные волнения и переживания, было фактически навязано истцу, сумма страховой выплаты подлежит возврату. Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 100 962 руб. 00 коп, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходы в размере 2 200 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель, не явились, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Банк ВТБ 24» в суд также не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставлен письменный отзыв на исковое заявление, которым в удовлетворении требований ответчик просит отказать.

Изучив доводы стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Положениями ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления Цыбенова Ц.Д.Д. о выдаче потребительского кредита между истцом Цыбеновым Ц.Д.Д. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> рубля с процентной ставкой <данные изъяты> годовых сроком на 60 месяцев.

П. 20 договора кредитования установлено, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его име6ни (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение оного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет № 1 перечислить с Банковского счета № 1 средства в счет оплаты страховой премии в сумме 100 962 рубля.

Одновременно, п.23 договора заемщиком подтверждено, что он ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора. Кроме того, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д. 9).

    В материалы гражданского дела представлен страховой полис № по программе «Лайф+», выданный на основании устного заявления Страхователя и подтвреждает заключение договора страхования на улосвиях в соответствии с Особыми условиями по страховому проудкту «Единовременный взнос» (далее – Условия страхования). В соответствии с указанным документов, страховщиком явялется ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь - Цыбенов Ц.Д.Д. Договор страхования заключен на случай наступления страховых событий: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалид6ности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Определен срок действия договора страхования: с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>. Определена сумма страховой премии – <данные изъяты> рубля единовременно, не позднее <дата>, также установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа – <данные изъяты>.

Таким образом, признаются несостоятельными доводы истца о непредставлении ответчиком информации о полной стоимости страховой выплаты, поскольку истец Цыбенов Ц.Д.Д. в указанном полисе-заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным.

При этом суд учитывает, что договор страхования заключен на основании договора поручения № от <дата>, заключенного между страховой компанией «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24», которым страховая компания поручает Банку совершать действия по привлечению потенциальны страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения договоров страхования (полисов).

В то же время из материалов дела видно, что договор о страховании (полис) оформлен истцом отдельно от кредитного договора, не является его неотъемлемой частью.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие об условиях страхования, являющихся явно обременительными для Цыбенова и существенным образом нарушающих баланс интересов сторон, одновременно нет доказательств тому, что истец до заключения кредитного договора и договора страхования не обладал информацией об условиях заключаемых ею договоров либо, что кредитной организацией было отказано истцу в предоставлении разъяснений, равно как и доказательств, что при заключении договора истец не был согласен с его условиями или на него оказывалось давление.

Таким образом, прихожу к выводу, что, заключив оспариваемый договор страхования, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных в договоре условиях, при этом, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.

Доказательств того, что отказ Цыбенова Ц.Д.Д. от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, суду не представлено, из чего следует, что требования ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" банком не были нарушены.

Оценив все представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд оснований для удовлетворения требований истца не находит, так как истец не представил суду доказательств по заключению договора страхования от 23.05.2016 под влиянием заблуждения, либо при навязывании такой услуги.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении Цыбенова Ц.Д.Д. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» - отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию - Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) путем подачи апелляционной жалобы через Мирнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 08.12.2017.

Председательствующий             п/п          С.А. Иванова    

Копия верна

Судья Мирнинского районного суда РС(Я)                  С.А. Иванова