Решение по делу № 2-296/2016 от 24.12.2015

Дело № 2-296/16 г. г.Иваново

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой НВ

при секретаре Горячеве ИМ

рассмотрев в открытом судебном заседании 09 февраля 2016 года в г. Иваново гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «НБД-Банк» к Ковалевой И.А., Ковалеву Д.Е., Стромовой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «НБД-Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать в свою пользу с солидарных ответчиков задолженность по кредитному договору № 1472/04.14 от 23 апреля 2014 г. по состоянию на 19 октября 2015 г. в размере 1176804, 92 руб. (из которых: 808332 руб. – задолженность по ссуде, 358472,92 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 10000 руб. – задолженность по неустойке), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14084,02 руб.

Требования обоснованы тем, что истец и Ковалева ИА (Заемщик) 23 апреля 2014 г. заключили кредитный договор № 1472/04.14, по условиям которого цель кредита – строительство дома, размер кредита 1000000 руб., срок возврата 28 апреля 2016 г., процентная ставка за пользование кредитом 26% годовых.

23 апреля 2014 г. денежные средства в размере 1000000 руб. в соответствии с п.2.1 кредитного договора перечислены на счет Заемщика в ПАО «НБД-Банк». Т.о., банк свои обязательства выполнил в полном объеме.

Согласно п.2.5 договора, проценты за пользование кредитом начисляются банком на невозвращенную сумму кредита с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца (включительно), которые Заемщик уплачивает ежемесячно в период с 20 по 28 число. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и исполнить иные обязательства, предусмотренные договором (п.3.2.1).

Однако, обязательства по своевременному возврату денежных средств Заемщик не выполняет. По состоянию на 19 октября 2015 г. задолженность заемщика составила 1779768,40 руб., из которых: 808332 руб. – задолженность по основной сумме кредита, 358472,92 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 612963,48 руб. – задолженность по неустойке.

В обеспечение обязательств Заемщика по возврату кредита были заключены договор поручительства с Ковалевым ДЕ № 1472/04.14-1 от 23 апреля 2014 г. и договор поручительства со Стромовой МА № 1472/04-2 от 23 апреля 2014 г. Согласно договорам поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с должником за выполнение обязательств последним по кредитному договору № 1472/04.14 от 23 апреля 2014 г. в том же объеме, что и должник, включая: полученную сумму кредита, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты в случае просрочки погашения кредита, за возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Банк неоднократно проводил переговоры с Заемщиком и Поручителями по вопросу погашения задолженности, однако, это не принесло результатов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «НБД-Банк» по доверенности (л.д.43) Горячева ЖА не явилась, представила ходатайство в котором просит провести судебное заседание в её отсутствие и обращает внимание, что Банк в исковом заявлении уменьшил начисленную неустойку с 612963,48 руб. до 10000 руб. Обязательства по возврату кредита Заемщиком и Поручителями не исполняются, грубо нарушается График платежей. После подачи иска задолженность ответчиками не погашалась, Банк поддерживает исковые требования в полном объеме (л.д.72-73).

Ответчики Ковалева ИА, Ковалев ДЕ, Стромова МА в судебное заседание не явились по неизвестной причине. Ответчики извещались в порядке гл.10 ГРПК РФ.

Из положений ст.47 Конституции РФ, ст.20 ГК РФ, Закона РФ «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ, Правил регистрации, утв. Постановлением Правительства № 713 от 17 июля 1995 г., следует, что определению места жительства гражданина служит его регистрационный учет.

По сообщению сотрудника ГКС, дважды осуществлялся выход по месту регистрации ответчиков в месте жительства (пребывания), дважды оставлялись извещения о необходимости явиться в ГКС за корреспонденцией из суда, но адресаты не явились, в связи с чем судебная корреспонденция подлежит возврату по истечении срока хранения.

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Возвращение в суд неполученного ответчиком заказного письма с отметкой "по истечении срока хранения" не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

С согласия представителя истца, выраженного в ходатайстве (л.д.76), и в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по кредитному договору урегулированы ст.ст. 819-821 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 той же статьи, проценты, при отсутствии иного соглашения, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 23 апреля 2014 г. между ОАО «НБД-Банк» (в настоящее время – ПАО «НБД-Банк») и Ковалевой Инной Александровной (Заемщик) заключен кредитный договор № 1472/04.14, по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит в срок, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Размер кредита определен сторонами в 1000000 руб., срок кредита: 28 апреля 2016 г. Кредит предоставляется на строительство дома. Процентная ставка за пользование кредитом, согласованная сторонами, составляет 26% годовых (п.1.1-1.5).

Предоставление кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № 40817810906010052701 в Банке; погашение кредита, уплата процентов, неустоек и иных платежей осуществляется Заемщиком с указанного счета. Денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, обеспечиваются на данном счете. Заемщик дал банку согласие (акцепт) на списание со счета Заемщика суммы (части суммы) кредита, всех начисленных по нему процентов, неустоек и иных платежей, предусмотренных договором.

Проценты за пользование кредитом начисляются на невозвращенную сумму кредита со дня, следующего за днем предоставления кредита и до дня погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) включительно.

Расчетный период для начисления процентов устанавливается с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца (включительно). Проценты начисляются ежедневно, при расчете используется календарное число дней в году.

В договоре приведена формула расчета процентов.

Начисленные проценты Заемщик уплачивает ежемесячно в период с 20 по 28 число (включительно), а также по окончании срока кредита одновременно с погашением суммы основного долга (п.2.1-2.5).

Информация о полной стоимости кредита указывается в Приложении к договору (п.2.9).

Банк принял на себя обязательство предоставить кредит, а Заемщик: возвратить кредит в срок, уплатить проценты за пользование и выполнить иные обязательства в порядке, установленном договором, в полном объеме: не допускать нарушения сроков погашения кредита и/или начисленных процентов за пользование более чем на 5 календарных дней за период, равный 180 дням, предшествующим последнему рабочему дню каждого месяца (п.3.1,3.2, 3.2.5).

Договор подписан сторонами, а также согласован с поручителями Ковалевым ДЕ и Стромовой МА, которые собственноручно написали под текстом договора, что с условиями договора ознакомлены и согласны, поставили свои подписи (л.д.12-13).

23 апреля 2014 г. Заемщиком подписаны и согласованы с обоими поручителями (что подтверждается их подписями): График погашения, являющийся Приложением № 1 к кредитному договору (л.д.13,оборот), и Информация о полной стоимости кредита (ПСК), содержащая информацию о ПСК как в процентах, так и в денежном выражении, а также размеры плановых платежей по договору, где указаны: дата ежемесячного платежа, размер погашаемой части кредита, размер погашаемой части процентов, общая сумма ежемесячного платежа и остаток по кредиту после внесения ежемесячного платежа (л.д.15, в т.ч. оборот).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, поручительством третьих лиц, залогом имущества, принадлежащего должнику или третьим лицам.

23 апреля 2014 г. в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора заключены следующие договоры поручительства:

- № 1472/04.14-1 между ОАО «НБД-Банк» (в настоящее время – ПАО «НБД-Банк») (кредитор) и Ковалевым ДЕ (поручитель), по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение последним своих обязательств по кредитному договору № 1472/04.14 от 23 апреля 2014 г., заключенному между кредитором и Ковалевой ИА (должник).

- № 1472/04.14-2 между ОАО «НБД-Банк» (в настоящее время – ПАО «НБД-Банк») (кредитор) и Стромовой МА (поручитель), по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение последним своих обязательств по кредитному договору № 1472/04.14 от 23 апреля 2014 г., заключенному между кредитором и Ковалевой ИА (должник).

Согласно указанным договорам, в них указан предмет договора, а также, что поручителям известны все условия кредитного договора и каждый из них обязуется отвечать перед кредитором солидарно с должником за выполнение обязательств последним по выше указанному кредитному договору включая: сумму кредита, сумму начисленных процентов и неустоек, возмещение судебных издержек, по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением ли ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору (п.1.1, 1.2).

Основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в обусловленный кредитным договором срок; неуплата процентов по кредиту в установленный срок; досрочное взыскание кредита кредитором по основаниям, предусмотренным кредитным договором; нецелевое использование кредита (п.2.2).

Поручительство действительно до 28 апреля 2019 г. и прекращается с прекращением обеспеченного обязательства, надлежащим исполнением обязательств поручителем по настоящему договору, а также в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п.3).

Договоры поручительства подписаны их сторонами, а также согласованы с должником Ковалевой ИА, что удостоверено её подписью (л.д.17,18).

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

Судом не установлено оснований прекращения поручительства ответчиков по основаниям, приведенным в ст. 367 ГК РФ.

Выпиской из лицевого счета Ковалевой ИА подтверждается, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив 23 апреля 2014 г. на указанный в кредитном договоре счет Заемщика 1000000 рублей, при этом, Заемщик уже в сентябре 2014 г. гасила просроченную задолженность по ссуде и процентам, а после января 2015 г. прекратила выполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору (л.д.16,44).

По условиям кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать невозвращенную сумму кредита вместе с причитающимися процентами до дня, когда кредит должен быть возвращен, неустойкой, а также потребовать от Заемщика возмещения причиненных убытков в случаях: если Заемщик не исполняет, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору; если Заемщик не исполнил в срок, установленный договором, обязанности по возврату кредита (его части) и/или уплаты процентов и/или неустойки (п.4.4).

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ Банком по последним известным адресам Заемщика и Поручителей направлены уведомления о размере задолженности на ДД.ММ.ГГГГ с предложением в пятидневный срок с момента получения данного письма погасить задолженность (л.д.33-35-уведомления, л.д.45-46-список почтовых отправлений).

Факт получения/неполучения ответчиками претензии правового значения для рассмотрения заявленных требований не имеет, поскольку действующим законодательством не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности, требования о расторжении договора к ответчикам не предъявлено.

Задолженность ответчиками погашена не была, её размер по расчету истца составляет 1779768,40 руб., из которых: 808332 руб. – задолженность по основной сумме кредита, 358472,92 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 612963,48 руб. – задолженность по неустойке, размер которой снижен Банком до 10000 руб.

Ответчики не представили доказательств, подтверждающих отсутствие у них обязательств по погашению кредита и процентов, неустойки, либо подтверждающих его надлежащее исполнение. Расчет истца суд признает верным, контррасчета стороной ответчика не представлено.

Ответственность за неисполнение обязательств, вытекающих из договора, может быть предусмотрена законом или договором.

Согласно ст. 811 ГК РФстороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По условиям кредитного договора, Банк вправе начислить и взыскать неустойку, а Заемщик обязан её уплатить в следующих случаях: при неисполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита 0,5% от просроченной суммы кредита за каждый день просрочки (п.5.1.1); при неисполнении, ненадлежащем исполнении Заемщиком иных обязательств по договору 0,5% от суммы невозвращенного кредита за каждый день неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательства за исключением случаев нарушения обязательств, за которые предусмотрены отдельные виды неустоек (п.5.1.2). Банк вправе уменьшить размер неустоек, предусмотренных договором (п.5.2).

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Задолженность по неустойке в размере 612963,48 руб. снижена Банком в исковом заявлении до 10000 руб.

Суд, учитывая соотношение суммы неустойки 10000 руб. и основного долга 808332 руб., а также длительность периода неисполнения обязательства и возникновение возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу, что размер заявленной ко взысканию с ответчиков в солидарном порядке неустойки 10000 руб. является не завышенным и соразмерным последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения размера неустойки не усматривается.

При установленных обстоятельствах, исходя из содержания вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу, что требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом уплачена государственная пошлина за рассмотрение дела судом в размере 14084,02 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.4,5).

Поскольку требования Банка к ответчикам удовлетворены в полном объеме, то судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины подлежат возмещению стороной ответчика также в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «НБД-Банк» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Ковалевой И.А., Ковалеву Д.Е., Стромовой М.А. в пользу Публичного акционерного общества «НБД-Банк» задолженность по кредитному договору №.14 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1176804, 92 руб. (из которых: 808332 руб. – задолженность по ссуде, 358472,92 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 10000 руб. – задолженность по неустойке), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14084,02 руб., а всего подлежит взысканию 1190888 (один миллион сто девяносто тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 94 копейки.

Ответчики Ковалева ИА, Ковалев ДЕ, Стромова МА вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Секретарь

Решение суда в окончательной форме составлено 15 февраля 2016 года.