Решение по делу № 2-4237/2018 от 19.12.2018

Решение

Именем Российской Федерации

28 декабря 2018 года                             г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Курманбаевой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куницына В.В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец Куницын В.В. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 21.12.2015г. между Куницыным В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <№> сроком на 60 месяцев под 33,9 % годовых на сумму 142000 руб. из которых 100000 руб. запрашиваемая сумма кредита, 42000 руб. сумма страховой премии, включенная в сумму кредита.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 42000 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования».

Выпиской по лицевому счету Куницына В.В. открытому в ООО КБ «Ренессанс Кредит» подтверждается списание денежных средств в сумме 42000 руб.

Договор страхования жизни заемщиков кредита <№> был заключен на условиях: страховая сумма 100000 руб., которая уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая. Страховые риски «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине». Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Срок действия договора страхования- 60 месяцев с даты вступления договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (вноса) в полном объеме. Страховая премия составляет 42000 руб., которая уплачивается за весь срок страхования.

Сотрудником банка было разъяснено, что подписание кредитного договора не исключает возможности направления в адрес Банка или Страховщика заявления об аннулировании договора страхования в десятидневный срок, в связи с чем, Куницын В.В. 23.12.2015г. направил заявление об аннулировании договора страхования по причине ошибочности его заключения, и возврате на счет денежных средств в сумме 42000 рублей. Данное заявление было оставлено без удовлетворения. В дальнейшем Куницыну В.В. стало известно о наличии агентского договора между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь"

В п.п.4.8, 4.9 агентского договора <№> от 01.03.2013г, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» участники данного соглашения предусмотрели возможность аннулировать договоры страхования (признавать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Полисными условиями заемщиков кредита, либо на основании заявлений (жалоб) Страхователей в случае направления соответствующего заявления страховщику в первые 10 дней, а также письменных обращений Агента и (или) государственных органов, основанных на вышеуказанных заявлениях (жалобах) Страхователей.

Пунктом 4.9 агентского договора предусмотрена обязанность Страховщика, в случаях аннулирования договоров страхования страховщик перечислять страхователю в течение 5 рабочих дней с даты аннулирования договора страхования страховую премию, уплаченную ранее, в полном объеме.

Положениями Агентского договора на Агента, т.е. на Банк возложена обязанность по доведению до заемщиков-страхователей полной, достоверной, исчерпывающей информации об условиях и правилах страхования, в частности порядок заключения и расторжения договора страхования. Ввиду отказа со стороны страховщика на заявление Куницына В.В., Страховщику - ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, оставленная без удовлетворения.

В соответствии со ст.8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об исполнителе, услугах, их основных потребительских свойствах, цене в рублях и условия выполнения услуг, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре работе, услуги), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если он заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.

Данная информация подлежит доведению не в кредитном договоре, а в Заявлении на страхование, в договоре страхования, поскольку кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными видами гражданско-правовых договоров, имеющими свой предмет.

Из преамбулы Закона России "О защите прав потребителей" следует, что потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. В п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» дано понятие страховой услуги- финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или<№> обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. В соответствии со ст. 32 Закона России "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, в данном случае не могут применяться положения части 1 статьи 421 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Размер убытков составляет 42000 рублей.

Сумма процентов по ст. 395 ГК РФ составляет 11594 руб.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивается в 1000 рублей.

В связи с чем, истец просил суд, взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Куницына В.В. денежные средства в размере 81891 руб., из которых убытки в сумме 42000 руб., проценты в сумме 11594 руб., моральный вред в размере 1000 руб., штраф в размере 27297 руб.

Затем истец, изменил исковые требования и просил суд взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Куницына В.В. денежные средства в размере 81891 руб., из которых убытки в сумме 42000 руб., проценты в сумме 10630 руб., моральный вред в размере 1000 руб., штраф в размере 26815 руб.

В судебном заседании представитель истца Куницына В.В.-Ивакина Ю.Н., действующая на основании доверенности поддержала измененные исковые требования, просила суд их удовлетворить.

Истец Куницын В.В. в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, уведомлены надлежащим образом, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление, в котором просят в иске Куницына А.А. отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца Куницына В.В.-Ивакину Ю.Н., действующую на основании доверенности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разъяснений Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенных в пункте 11 Информационного письма от 28.11.2003 N 75, если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять свои условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между 21.12.2015г. истцом Куницыным В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор <№> на сумму 142 000 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 33,90 % годовых.

21.12.2015 между Куницыным В.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 42 000 рублей.

Согласно заявления от 26.12.2015г. Куницын В.В. выразил согласие на заключение добровольного страхования между ООО СК «Ренессанс Жизнь».

При заполнении указанного выше заявления Куницын В.В. собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование является добровольным и не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

Также Куницын В.В. был уведомлен, что он имеет право не заключать вышеуказанный договор страхования.

Истец Куницын В.В. 21.12.2015г. собственноручной подписью подтвердил, что в случае выбора добровольного страхования, дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Кроме того, как следует из представленных в материалы дела документов ООО СК «Ренессанс Жизнь» 20.06.2016г. по заявлению Куницына В.В. договор страхования <№> от 21.12.2015г. расторгнут в связи с полным досрочным погашением Куницыным В.В. кредитной задолженности.

Согласно п. 8.4 договора страхования в случае отказа Страхователя от договора, страховая премия не возвращается Страхователю.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такого обеспечения.

Истец не воспользовался своим правом на заключение другого и (или) вместо имеющегося договора страхования договора страхования.

-    Кроме того, условия об уменьшающемся размере страховой суммы стороны согласовали добровольно, о том, что заемщик имеет право погасить имеющуюся задолженность досрочно Куницын В.В. не мог не знать.

В заключенном между Куницыным В.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договоре страхования указаны все существенные условия договора, полная, достоверная, исчерпывающая информация об условиях и правилах страхования, в том числе указан размер страховой премии уплачиваемой единовременно за весь срок страхования, порядок заключения и расторжения договора страхования.

Согласно ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента. Агентский договор может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия.

Согласно ст. 1006 ГК РФ принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре. Если в агентском договоре размер агентского вознаграждения не предусмотрен и он не может быть определен исходя из условий договора, вознаграждение подлежит уплате в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса. При отсутствии в договоре условий о порядке уплаты агентского вознаграждения принципал обязан уплачивать вознаграждение в течение недели с момента представления ему агентом отчета за прошедший период, если из существа договора или обычаев делового оборота не вытекает иной порядок уплаты вознаграждения.

В соответствии с условиями агентского договора заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 01.03.2013г. <№> банк как агент, действует от имени страховой компании и за ее счет.

Истец является стороной договора страхования, а не стороной агентского договора.

Следовательно, все права и обязанности по договорам страхования заключенным банком как агентом, от имени страховой компании, возникают у страховой компании.

В соответствии во ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Истец Куницын В.В. неоднократно обращался в Ленинский районный суд г. Астрахани с исками к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, о взыскании убытков в сумме 42000 руб., неустойки, штрафа по кредитному договору от 21.12.2015г. <№>.

Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 26.12.2016г. исковые требования Куницына В.В. к ООО «Страховая компания « Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании убытков, неустойки, штрафа оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда от 12.04.2017г. решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 26.12.2016г. оставлено без изменения.

Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 08 июня 2017г. исковые требования Куницына В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, неустойки, штрафа, оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда от 30.08.2017г. решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 08 июня 2017г. оставлено без изменения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банком права истца, как потребителя, при заключении договора нарушены не были, в связи с чем, исковые требования истца Куницына В.В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, процентов, заявлены не обосновано, и не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца Куницына В.В. о взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии в размере 42000 руб., процентов, компенсации морального вреда в размере 1000 руб. и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются производными от первоначальных требований, в их удовлетворении суд также отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

в удовлетворении иска Куницына В.В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

    Судья:                               Г.А. Асламбекова