Решение по делу № 2-5161/2022 от 25.08.2022

                                                              16RS0050-01-2022-001058-82

Дело № 2-5161/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.10.2022 года                                        город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре С.К. Акопян,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ж.Е.С. к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 134328,92 руб., процентов по кредиту, уплаченных на сумму страховой премии в размере 8200 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6820,61 руб., неустойки в сумме 431320,14 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., почтовых расходы, штрафа, в обоснование указав, что 14.04.2021 между истцом и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 74500 руб. под 9,9% годовых сроком возврата на 60 месяцев. В тот же день между сторонами был заключен договор личного страхования №№. Размер страховой премии составил 14810,04 руб., которая была оплачена за счет кредитных денежных средств Истцом указывается, что кредит был досрочно возвращен 05.05.2021, в связи с чем, полагая, что договор личного страхования, являясь способом обеспечения исполнения обязательств по кредиту, также может быть расторгнут с возвратом части уплаченных по нему денежных средств в счет уплаты страховой премии пропорционально сроку его действия. Требование истца о возврате части уплаченной страховой премии было оставлено без удовлетворения.

В отсутствие удовлетворения требований истца в добровольном порядке истец обратился в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке.

30.09.2021г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг К.В.В. вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Данное решение вступает в законную силу по истечению 10 рабочих дней – 15.10.2021г. и может быть обжаловано в течении 30 рабочих дней - до 29.11.2021г. (с учетом праздничных нерабочих дней).

С иском истец обратился 19.01.2022, то есть с пропуском установленного процессуального срока обращения в суд. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока материалы иска не содержат.

В связи с чем, определением суддьи от 15.03.2022 требования истца о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии, убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами были оставлены без рассмотрения.

Представитель истца в суд явилась, оставшиеся требования в части взыскания с ответчика неустойки в сумме 431320,14 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., почтовых расходов, штрафа поддержала.

Ответчик в суд не явился, извещен, ранее направил возражения, в которых иск не признал, указав, что заключенный между сторонами договор личного страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Приложил к возражения копию решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг К.В.В. от 30.09.2021, которым истцу было отказано в удовлетворении требования о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Остальные участники процесса в суд не явились, извещены.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Установлено, что 14.04.2021 между истцом и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 74500 руб. под 9,9% годовых сроком возврата на 60 месяцев. В тот же день между сторонами был заключен договор личного страхования №№. Размер страховой премии составил 14810,04 руб., которая была оплачена за счет кредитных денежных средств Истцом указывается, что кредит был досрочно возвращен 05.05.2021, в связи с чем, полагая, что договор личного страхования, являясь способом обеспечения исполнения обязательств по кредиту, также может быть расторгнут с возвратом части уплаченных по нему денежных средств в счет уплаты страховой премии пропорционально сроку его действия. Требование истца о возврате части уплаченной страховой премии было оставлено без удовлетворения.

30.09.2021г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг К.В.В. вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Данное решение вступает в законную силу по истечению 10 рабочих дней – 15.10.2021г. и может быть обжаловано в течении 30 рабочих дней - до 29.11.2021г. (с учетом праздничных нерабочих дней).

С иском истец обратился 19.01.2022, то есть с пропуском установленного процессуального срока обращения в суд. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока материалы иска не содержат.

В связи с чем, определением судьи от 15.03.2022 требования истца о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии, убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами были оставлены без рассмотрения.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

    либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

    либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 14,4 % годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,9 % годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным пунктом 19 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 4,5 % годовых.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в нем требованиям.

Установлено, что при составлении заявления на получения кредита истцом добровольно было составлено заявление на заключение договора личного страхования с ответчиком по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1,02) в целях получения дисконта по процентной ставке по кредиту по смыслу п. 19 кредитного договора, а также спорный договор личного страхования с ответчиком по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», не влияющий на размер процентной ставки по кредиту, поскольку условия страхования по нему не соответствовали условиям предоставления дисконта по кредиту, указанным в п. 19 кредитного договора.

В связи с чем, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об отсутствии со стороны ответчика нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги.

    В любом случае, заявленная истцом к взысканию неустойка не может быть признана обоснованной ввиду ошибочного применения истцом при ее начислении, исходя из сложившихся спорных правоотношений сторон, положений пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец пришёл к выводу о применении данной нормы права к рассматриваемым правоотношениям.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28данного Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 во взаимосвязи с пунктом 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Таким образом, статьёй 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги), которые не применяются в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец, предъявляя настоящий иск, не основывает его на некачественном оказании ответчиком услуг по договору, тогда как указанная неустойка согласно ст. 31 Закона о ЗПП может быть взыскана только при нарушении срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченных за услуги денежных средств, заявленного в связи с нарушением исполнителем сроков оказания услуг и(или) с наличием недостатков в оказанной услуге.

В этой связи, при просрочке сроков возврат уплаченной по договору суммы в случаях, не связанных с нарушением исполнителем сроков оказания услуг, а также в отсутствии недостатков оказанной услуги, в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Учитывая, что требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами было оставлено судом без рассмотрения ввиду принятия по нему решения финансовым уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг.

При таких обстоятельствах, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в пределах оснований, приведенных в обоснование заявленных требований, приходит к выводу, что в действиях ответчика нарушений прав истца не имеется, в связи с чем, исковые требования потребителя подлежат оставлению без удовлетворения, в том числе, в части компенсации морального вреда, штрафа, расходов.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ж.Е.С. к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд          г. Казани РТ.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                              Р.З. Хабибуллин