Решение по делу № 2-423/2019 от 14.05.2019

Дело № 2-423/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2019 года                                          пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Семиной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Стрелкову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины; к Мунтяну Павлу Константиновичу об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости, вида торгов, взыскании государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Стрелкову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая при этом, что 14.06.2017 между Банком и Стрелковым А.С. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №1252690069. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 411803 руб. 41 коп. под 8,75% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства LADA LADA/219110 GRANTA БЕЛЫЙ, 2017 года выпуска, ХТА219110HY257996. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.    Согласно подпункту 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврату основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникала 15.08.2017. На 06.05.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 145800 руб. По состоянию на 06.05.2019 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 356874 руб. 26 коп., из них: просроченная ссуда – 320346 руб. 45 коп., просроченные проценты – 13867 руб. 58 коп., проценты по просроченной ссуде 446 руб. 77 коп., неустойка по ссудному договору – 21204 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1008 руб. 74 коп. Согласно п.10 Кредитного договора №1252690069 от 14.06.2017, п.5.4 заявления – оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передал в залог Банку транспортное средство LADA LADA /219110 GRANTA белый,2017, ХТА219110НY257996. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодержателя). В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 194497 руб. 22 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил суд взыскать с ответчика Стрелкова А.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 356874 руб. 26 коп, государственную пошлину в размере 12768 руб. 74 коп., а также обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство LADA LADA /219110 GRANTA белый,2017, ХТА219110НY257996, установив начальную продажную цену в размере 194497 руб. 22 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Определением судьи от 03.06.2019 для участия в деле в качестве третьего лица был привлечен Мунтяну П.К.

Согласно сведениям Федеральной информационной системы ГИБДД МВД РФ, карточке учета транспортного средства следует, что автомобиль LADA 219110 LADA GRANTA, 2017 года выпуска, VIN XTA219110HY257996, номер двигателя 6586917, государственный регистрационный номер Е 398 ВС/18, зарегистрирован на Мунтяну П.К.

До рассмотрения гражданского дела по существу, истцом исковые требования неоднократно уточнялись. Согласно заявлению об уточнении исковых требований и круга ответчиков от 20.06.2019, истец просил суд взыскать с ответчика Стрелкова А.С. в пользу Банка сумму задолженности в размере 171974 руб. 26 коп., в том числе просроченная ссуда – 149314 руб. 03 коп., проценты по просроченной ссуде – 446 руб. 77 коп., неустойка по ссудному договору 21204 руб. 72 коп. неустойка на просроченную ссуду 1008 руб. 74 коп., государственную пошлину в размере 6768 руб. 70 коп.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство LADA LADA /219110 GRANTA белый,2017, ХТА219110НY257996, установив начальную продажную цену в размере 194497 руб. 22 коп., принадлежащего на праве собственности Мунтяну Павлу Константиновичу, способ реализации - с публичных торгов, а также взыскать с Мунтяну П.К. государственную пошлину в размере 6000 руб.

В заявлении об уточнении исковых требований от 24.06.2019 истец просил суд взыскать с ответчика Стрелкова А.С. в пользу Банка сумму задолженности в размере 91974 руб. 26 коп., из них просроченная ссуда – 69314 руб. 03 коп., проценты по просроченной ссуде – 446 руб. 77 коп., неустойка по ссудному договору 21204 руб. 72 коп. неустойка на просроченную ссуду 1008 руб. 74 коп., государственную пошлину в размере 6768 руб. 70 коп.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство LADA LADA /219110 GRANTA белый,2017, ХТА219110НY257996, установив начальную продажную цену в размере 194497 руб. 22 коп., принадлежащего на праве собственности Мунтяну Павлу Константиновичу, способ реализации - с публичных торгов, а также взыскать с Мунтяну П.К. государственную пошлину в размере 6000 руб.

Впоследствии 02.08.2019 истцом исковые требования были вновь уточнены. ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с ответчика Стрелкова А.С. в пользу Банка сумму задолженности в размере 14974 руб. 26 коп., в том числе, проценты по просроченной ссуде – 446 руб. 77 коп., неустойка по ссудному договору 14527 руб. 49 коп., государственную пошлину в размере 6768 руб. 70 коп.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство LADA LADA /219110 GRANTA белый,2017, ХТА219110НY257996, установив начальную продажную цену в размере 194497 руб. 22 коп., принадлежащего на праве собственности Мунтяну Павлу Константиновичу, способ реализации - с публичных торгов, а также взыскать с Мунтяну П.К. государственную пошлину в размере 6000 руб.

ПАО «Совкомбанк», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик Мунтяну П.К., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик Стрелков А.С. в судебном заседании уточненные исковые требования признал частично. При этом пояснил, что, действительно, между Банком и ним 14.06.2017 был заключен Кредитный договор, согласно которому он получил денежные средства в сумме 411803 руб. 41 коп. под проценты на приобретение автомобиля LADA LADA /219110 GRANTA белый, 2017 года выпуска. В связи с материальными трудностями с августа 2018 года он стал допускать просрочки платежей. Приобретенный на кредитные средства автомобиль он продал в марте 2019 года. О каких-либо обременениях в отношении автомобиля, он покупателю не сообщал. В настоящее время сумму задолженности по основному долгу он полностью выплатил. В отношении сумм задолженности по процентам он возражений не имеет, а размер неустойки просил уменьшить в связи с явной ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Выслушав ответчика Стрелкова А.С., изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Из Анкеты - заявления от 10.06.2017 видно, что Стрелков А.С. просил ПАО «Совкомбанк» предоставить кредит в сумме 411803 руб. 41 коп. на срок 36 месяцев, на приобретение нового транспортного средства : LADA GRANTA, модель 219110, стоимостью 420600 руб.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 14.06.2017, заявлению на включение в Программу добровольного страхования и программу добровольного личного страхования от несчастных случаев от 14.06.2017, страховому полису СОАО «ВСК» №17483VO000102, срок действия которого определен с 14.06.2017 по 13.06.2018 следует, что Стрелков А.С. просил ПАО «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит в сумме 411803 руб. 41 коп., сроком на 36 месяцев (1096 дней) под 8,75% годовых, с ежемесячным платежом - 7919 руб. 84 коп. Стрелков А.С. выразил согласие на заключение договора добровольного страхования, условия которого он предварительно изучил и согласен с ними. Оплату договора добровольного страхования согласен произвести за счет кредитных средств. Просил рассмотреть данное заявление, как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства (LADA GRANTA, модель 219110, год выпуска – 2017), приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Из договора купли-продажи товарного автомобиля LADA №0000000796 от 14.06.2017, формы учета транспортного средства, квитанции ОО «АВТОМИР-ГЛАЗОВ» к приходному кассовому ордеру №2992 от 14.06.2017 следует, что Стрелков А.С. приобрел в ООО «АВТОМИР-ГЛАЗОВ» автомобиль LADA 219110 LADA GRANTA; идентификационный номер ХТА219110HY257996; 2017 года выпуска; модель двигателя 11186,6586917; цвет белый, ПТС 63ОР 963161 от 05.06.2017, выдан ПАО АВТОВАЗ. Стоимость автомобиля по договору, включая скидку, составляет 420600 руб. Оплата за автомобиль в размере 90000 руб. внесена в кассу ООО «АВТОМИР-ГЛАЗОВ» за счет личных средств Стрелкова А.С.

Согласно счету на оплату №452 от 14.06.2017 следует, что к оплате за автомобиль LADA 219110, цвет белый, XTA 219110НY257996 подлежит 330600 руб., в том числе НДС 50430 руб. 51 коп.

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита №1252690069 от 14.06.2017, заявлением на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявлением Стрелкова А.С. от 14.06.2017 о перечислении денежных средств по договору страхования транспортного средства от полной гибели и хищения, графиком платежей установлено, что Стрелкову А.С. предоставлен потребительский кредит в сумме 411803 руб. 41 коп. на срок 36 месяцев (1096 дней) с правом досрочного возврата, срок возврата кредита - 14 июня 2020 год. Процентная ставка по договору составляет 8,75% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой страховой защиты до 10,25% годовых. Процентная ставка увеличивается, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае изменения процентной ставки, Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита. Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрен размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору: количество платежей -36; размер платежей по кредиту с 1 по 35 платеж – 8018 руб. 84 коп. ежемесячно, 36 платеж - 218318 руб. 69 коп.; сумма направляемая на погашение по основному долгу – 411803 руб. 41 коп., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту:83610 руб. 68 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора – 495414 руб. 09 коп. Индивидуальными условиями предусмотрено частичное или полное досрочное погашение кредита. Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе: через устройства самообслуживания, через другие кредитные организации, через отделения ФГУП «Почта России», посредством сервиса Интернет-банкsovkombanr.ru, посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка. Согласно пункту 9 Индивидуальных условий следует, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства. Пунктом 10 Индивидуальных условий определено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка LADA модель 219110 GRANTA, год выпуска 2017, кузов –ХТА219110HY257996, паспорт транспортного средства 63 ОР 963161. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора определена п.12 Индивидуальных условий, согласно которому в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет (п.14 Индивидуальных условий). Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком определен посредством сервиса Интернет - банк sovkombank.ru. Заемщик выразил согласие на получение дополнительной добровольной услуги - заключение договора страхования транспортного средства от риска «ущерб» и «хищение» (договор страхования КАСКО). Заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования транспортного средства от рисков «ущерб» и «хищение» с целью покрытия обозначенных рисков. За оказанную Банком услугу по договору страхования №17483VO000102 от 14.06.2017 по заявлению Стрелкова А.С. денежная сумма в размере 27052 руб. 59 коп. была перечислена в САО «ВСК». Из пункта 19 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что Стрелков А.С. был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Уведомлен, что, если в течение одного года размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в Банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому Банком потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и Банк имеет право применить к нему штрафные санкции. Заявление-анкета, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, График платежей, заявление о перечислении денежных средств по договору страхования подписаны, в том числе, Стрелковым А.С.

В соответствии с пунктами 3.1., 3.2., 3.3., 3.3.1., 3.2.2., 3.3.3., 3.3.4., 3.5., 3.6., 3.7., 3.8., 3.9., 3.10., 3.11. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк в срок, указанный в заявлении заемщика, акцептирует заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным, с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения заемщиком. В случае получения Банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита по истечении указанного выше срока, договор не считается заключенным. Акцепт Заявления (оферты) заемщиком осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его просьбе Общих условий потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счета, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом? путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. При этом, в случае непогашения задолженности в плановую дату, приходящуюся на нерабочий день согласно действующему законодательству, сумма процентов, указанная в договоре потребительского кредита, не является окончательной, пересчитывается Банком, исходя из фактических сроков внесения платежей, и подлежит уплате в последнюю плановую дату согласно графику платежей либо в дату полного досрочного погашения кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок погашения кредита, уплаты процентов истекает в последний день этого месяца. Нерабочими днями стороны договорились считать субботы и воскресенья, а также нерабочие праздничные дни, установленные Трудовым кодексом РФ, и те дни, на которые переносятся выходные дни в силу федерального закона либо нормативного правового акта Правительства РФ о переносе выходных дней на другие дни в очередном календарном году. В случаях, когда в силу федерального закона либо нормативного правового акта Правительства РФ выходной день объявлен рабочим днем, в дату погашения, приходящуюся на такой выходной день, действует режим рабочего дня. В первую очередь погашается задолженность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п. 3.4.1. настоящих Общих условий (при наличии первого транша) до полного ее погашения, во вторую очередь и последующие очереди погашаются задолженность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с п.3.4.2 настоящих условий. Каждая последующая задолженность погашается с учетом погашения предыдущей. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безакцептном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта заемщиком. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечисление – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в Банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем. В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет заемщика суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется перерасчет графика платежей путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяются). Суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита.

Пунктами 4.1, 4.1.1, 4.1.2, 4.1.6, 4.2.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрены права и обязанности заемщика. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом; использовать денежные средства по договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Заемщик вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодержатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанного заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Раздел 8 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства регламентирует отношения сторон по договору залога. Обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке (п.8.14.1) По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (8.14.4). За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору залога стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством (п. 8.15.1).

Согласно п.9.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства определено, что договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Заемщик подписывает договор потребительского кредита, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения (п. 9.5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

Согласно Уведомлению о возникновении залога движимого имущества номер 2017-001-446156-129 от 16.06.2017 следует, что автомобиль LADA 219110 GRANTA, 2017 года выпуска, VIN XTA219110HY257996, на основании договора залога №1252690069 от 14.06.2017 внесен в Реестр о залоге движимого имущества. Залогодатель - Стрелков А.С., залогодержатель ПАО «СОВКОМБАНК». Срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества - 25.04.2022.

Из досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору видно, что Банк извещал Стрелкова А.С. о том, что по состоянию на 17.01.2019 задолженность заемщика перед Банком составляет 331116 руб. 74 коп., в том числе просроченная задолженность - 21204 руб. 55 коп., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности - 309912 руб. 19 коп. В связи с этим, Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

До момента обращения Банка в суд, претензия ответчиком исполнена не была.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных истцом в суде доказательств.

Суд, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, считает, что у истца имелись основания для обращения в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по Договору потребительского кредита №1252690069 от 14.06.2017.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательств должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по Кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по Договору потребительского кредита №1252690069 от 14.06.2017, представленного истцом, а также Выписке по счету № 40817810650112841302 за период с 14.06.2017 по 01.08.2019, с учетом внесенных сумм ответчиком 22.05.2019 -184900 руб., 21.06.2019 – 80000 руб., 01.08.2019 - 77000 руб. следует, что задолженность по договору по состоянию на 01 августа 2019 года составляет 14974 руб. 26 коп., в том числе проценты по просроченной ссуде – 446 руб. 77 коп., неустойка по ссудному договору – 14527 руб. 49 коп. Судом данный расчет проверен, признан верным. От ответчика каких-либо возражений относительно размера процентов по ссуде также не поступило, данная сумма подлежит взысканию в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законном или договором.

Как указывалось выше, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора определена п.12 Индивидуальных условий, согласно которому в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка по Договору потребительского кредита на 01.08.2019 составляет 14527 руб. 49 коп. Данную сумму истец просил взыскать с ответчика.

С данным расчетом суд полностью соглашается.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду по просьбе должника в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Ответчиком Стрелковым А.С. заявлено ходатайство о снижении суммы взыскиваемой неустойки, считает, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, поскольку на день рассмотрения гражданского дела задолженности по основному долгу не имеется.

Суд, учитывая условия получения кредита, его возврата, длительный срок не обращения истца за взысканием задолженности по кредиту, приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки в размере 14527руб. 49 коп., при отсутствии задолженности по основному долгу, и наличии задолженности по процентам в размере 446 руб. 77 коп., явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, уменьшив подлежащую ко взысканию сумму неустойки до 10000 руб.

Рассматривая требования Банка к ответчику Мунятну П.К. об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании государственной пошлины в размере 6000 руб., суд приходит к следующему.

Надлежащее исполнение обязательств по Договору потребительского кредита обеспечивалось залогом транспортного средства марки LADA модель 219110 GRANTA, год выпуска 2017, кузов –ХТА219110HY257996.

Как указывалось выше, пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Стрелков А.С. (залогодатель) передал Банку (Залогодержатель) в залог автотранспортное средство марка LADA модель 219110 GRANTA, год выпуска 2017, кузов –ХТА219110HY257996.

С 27.03.2019 собственником указанного выше транспортного средства является Мунтяну П.К.

В соответствии со ст. ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога Кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога). Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Права залогодержателя в отношении с залогодателем возникают с момента заключения договора залога (ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право Банка на обращение взыскания на предмет залога оговорено в разделе 8 «Обеспечение исполнения обязательств заемщика» Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Несмотря на то, что имеет место нарушение Стрелковым А.С. сроков внесения платежей по договору потребительского кредита, а также нарушение условий договора обеспеченного залогом обязательства, однако, учитывая, что на момент рассмотрения гражданского дела задолженность по основному долгу у Стрелкова А.С. перед Банком отсутствует, а задолженность по процентам составляет 446 руб. 77 коп., то есть размер требований залогодержателя несоразмерен стоимости заложенного имущества, поэтому суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество не может быть удовлетворено, как и не могут быть удовлетворены требования о взыскании с Мунтяну П.К. государственной пошлины.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Стрелкова А.С. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 6768 руб. 70 коп.

Суд считает необходимым в соответствии со ст. 144 ГПК РФ отменить обеспечительные меры, установленные определением судьи Игринского районного суда УР от 15.05.2019.

Руководствуясь ст. ст. 144, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Стрелкову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины; к Мунтяну Павлу Константиновичу об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости, вида торгов, взыскании государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать со Стрелкова Александра Сергеевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №1252690069 от 14.06.2017 по состоянию на 1 августа 2019 года в размере 10446 руб. 77 коп., в том числе, проценты по просроченной ссуде - 446 руб. 77 коп., неустойка – 10000 руб., а также государственную пошлину в сумме 6768 руб. 70 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мунтяну Павлу Константиновичу об обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости, вида торгов, взыскании государственной пошлины, отказать.

Отменить обеспечительные меры в виде наложения ареста на автомобиль марки LADA 219110 LADA GRANTA, идентификационный номер (VIN) XTA219110HY257996, цвет белый, год изготовления – 2017, а также в виде запрета органам ГИБДД МВД РФ производить регистрационные действия в отношении указанного автомобиля, наложенные определением судьи Игринского районного суда УР от 15.05.2019.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2019 года.

Судья: