Решение от 10.10.2019 по делу № 2-5249/2019 от 17.09.2019

Дело №г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2019 г. <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Атаева Э.М., при секретаре Габибовой Ц.Р., участием представителя истца Ибрагимова Р. по доверенности, представителя ответчика Магомедрасулова Ш.И. по ордеру, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего Джамалудинова М.Д. к Сулеймановой Зулайпат Омаровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего ФИО2 обратилось в суд с исковым заявлением к Сулеймановой Зулайпат Омаровне о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указывая, что указывая, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, <адрес>Ж) (далее - ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», Банк, Истец) с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, <адрес>, Почтовый адрес: <адрес>), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенное по адресу: <адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов Магомедгази Далгатович, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно имеющейся первично-учетной документации истцом произведена выдача кредита ответчику, о чем свидетельствует представленная выписка по лицевому счету, в которой отражена реальность движений и перечислений денежных средств заемщику.

Задолженность ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке составила – 50372,30 рублей, в том числе: 40963,83 рублей – основной долг и проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. – 18408,47 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности в деле Ибрагимов Р.Г., представив кредитное досье по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в исковом заявлении, взыскав сумму задолженности в размере 50372,30 рублей, в том числе 40963,83 рублей – основной долг и проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.01.2019г. – 18408,47 рублей.

В судебное заседание ответчик Сулейманова З.О., будучи извещена о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, воспользовавшись правом на ведение дела через представителя, просила суд рассмотреть дело без ее участия, с участием ее представителя.

Представитель ответчика адвокат Магомедрасулов Ш.И. по ордеру в деле, по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, исковые требования к своему доверителю не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Из возражений ответчика следует, что Сулейманова З.О. намереваясь получить в кредит денежные средства, собрав предварительно необходимые документы, обращалась в банк «Экспресс». При этом, в банке ответчику на подписание были представлены несколько документов, в том числе кредитный договор от 16.03.2010г., договор банковского счета и другие документы, после подписания которых ответчику было предложено дожидаться одобрения кредита в головном офисе, расположенном в <адрес>. Ответчику было сообщено, что в случае одобрения кредита ей будет сообщено дополнительно по телефону. После этого, ответчик ожидала сообщения из банка, но ей каких-либо извещений об одобрении кредита не поступило. Решив, что выдача кредита не одобрена, ответчик далее в указанный банк за получением кредита не обращалась и кредитные денежные средства в банке она не получала.

Ссылается на Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федераций № (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что при наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что заимодавец заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение договора займа, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Истец указывает на то, что согласно ст.808 ГК РФ, в подтверждение займа и его условий может быть представлена расписка или иной документа удостоверяющий передачу денег заимодавцем и в качестве такого доказательства ссылается на представленную выписку. Однако, выписка по счету являющийся односторонним документом не может служить достаточным доказательством получения ответчиком денежных средств по кредитному договору. Материалы, представленные истцом, не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих получение и распоряжения ответчиком денежными средствами.

С представленной выпиской ответчик не согласен и считает ее недостоверной.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование мною денежных средств, поступивших на счет. Исходя из части 3 статьи 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. В обоснование факта выдачи спорной суммы кредита истцом представлены лишь выписка, полученная из электронной базы данных банка.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня (пункты 2.3, 2.3.1, 2.3.2 Положения).

В пункте 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент -заемщик - обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором /соглашением в порядке, установленном в статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка -кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции.

4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из приведенных норм следует, что возврат заемщиками - физическими лицами полученных кредитов и уплата процентов за использование денежными средствами производятся и путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов -заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Представленная истцом выписка является односторонним документом сама по себе не является достаточными и достоверным доказательством (статьи 56, 60 ГПК РФ) перечисления денежных средств. То обстоятельство, что в выписке отражены операции по частичному погашению суммы кредита, также не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по кредитному договору, поскольку в деле не представлены платежные поручения, заявки и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически перечислялись ответчиком. При таких обстоятельствах, на основании одной лишь выписки по счету не может быть сделан вывод о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими, в связи с чем, полагает, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Для взыскания кредитной задолженности истец должен доказать не только факт заключения ответчиком кредитного договора, но фактического получения и распоряжения ответчиком кредитом. Обязанность по возврату займа или кредитной задолженности возникает не после заключения договора, а после фактической передачи или распоряжения денежными средствами. Если договор заключен, но лицо денежными средствами не распорядилось, обязанности вернуть деньги у лица также не возникает. Истцом не представлено достоверных и убедительных доказательств, подтверждающих факт распоряжения ответчиком кредитом. Согласно "Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 318-П) операции по выдаче наличных денег клиентам осуществляются на основании расходных кассовых документов - денежных чеков, расходных кассовых ордеров 0402009. Выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру 0402009, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации, ВСП. Этим же актом ЦБ регламентируется и порядок хранения кассовых документов. Если ответчик получила деньги, тогда у банка должен иметься расходный ордер с ее подписью, если деньги по распоряжению клиента были переведены куда-то ещё, и тогда у банка должно иметься платёжное поручение или иной распорядительный документ о перечислении денег с подписью лица распорядившегося счётом. Если нет ни расходного ордера, ни платёжного поручения, следовательно, истцом не доказан факт получения ответчиком кредита. Закон «О бухгалтерском учете» обязывает именно истца фиксировать каждую хозяйственную операцию.

Его доводы в этой части подтверждаются и сложившейся судебной практикой по делам такой категории, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика Магомедрасулов Ш.И. в судебном заседании, помимо изложенного в возражениях, просил суд в случае удовлетворения исковых требований, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.57 ГПК РФ, доказательства по гражданскому делу представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст.56 ГПК РФ, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч.1 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: <адрес>) (далее - ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», Банк, Истец) с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, <адрес>, Почтовый адрес: <адрес>), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенное по адресу: <адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п. 4 ч.3 ст. 189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Как указано в исковом заявлении, в ходе конкурсного производства было выявлено, что между банком и ответчиком Сулеймановой З.О. заключен кредитный договор №-псо/297/киз от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям указанного кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 45000 на потребительские цели, на 1826 дней, по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 2.3 договора, под 22 процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту до полного погашения суммы основного договора. Согласно п. 2.2 указанного договора, выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытого в ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Проверяя доводы, изложенные ответчиком в возражениях по безденежности кредитного договора, по требованию суда представителем истца представлено кредитное досье, в котором помимо подписанного договора, имеется Примерный аннуитетный график платежей, подлежащих выплате заемщиком для погашения кредита, приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, подписание которых ответчиком не отрицаются.

При указанных обстоятельствах, наличия выплаты от Сулеймановой З.О. комиссионного вознаграждения банку по кассовым операциям (выдача наличных) от суммы кредита 45000, в размере 2250 рублей, что следует из вышеуказанного кассового ордера, доводы ответчика о незаключении кредитного договора в силу его безденежности, являются несостоятельными и опровергаются исследованными материалами дела.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 данной статьи предусматривает применение к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Вместе с тем, ст.820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, требуя взыскания с ответчика задолженности по кредиту и процентов по нему, истец должен доказать, что между сторонами действительно заключен этот договор и кредит фактически выдан ответчику. Данные обстоятельства, в силу ст.820 ГК РФ, могут быть подтверждены лишь письменным договором.

Исходя из ч.3 ст.154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего договор.

Подписание кредитного договора ответчиком Сулеймановой З.О., исходя из ее возражений, не отрицается. В установленном порядке решением суда кредитный договор незаключенным в силу безденежности не признан, что в совокупности с выше исследованным приходным кассовым ордером подтверждают факт выдачи наличными ответчику кредитных денежных средств.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Из представленного истцом полного расчета суммы иска следует, что остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет 40963,83 копеек. Произведен расчет процентов в соответствии с правилами ст. 395 ГК РФ, согласно которого сумма процентов подлежащих уплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 18408. 47 рублей.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, суд не усматривает оснований выйти за пределы заявленных требований и находит исковые требования подлежащими удовлетворению в заявленном размере в общей сумме задолженности в размере 50372, 30 рублей.

Оснований для удовлетворения заявленного представителем ответчика ходатайства о пропуске срока исковой давности, суд не усматривает, поскольку истцом сроки исковой давности не пропущены, кредит Сулеймановой З.О. предоставлялся по 16.03.2017 года включительно, с иском в суд обратились 22.07.2019 года.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцу была предоставлена отсрочка уплаты государственной пошлины. Истцом при подаче иска подлежала уплате госпошлина в сумме 1711 рублей 17 копеек.

Согласно п.3 ст.103 ГПК РФ, при отказе в иске, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в пользу местного бюджета в сумме 1711,17 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 50372, 30 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 30 (░░░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1711 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 17 (░░░░░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░