Решение по делу № 2-2997/2016 от 24.03.2016

Дело № 2- 2997 /2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**.**. 2016 года г.Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Э.В..,

при секретаре Листовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евсеева М.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Евсеев М.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование требований указав, что **.**.2015 между ним и Банком ВТБ24(ПАО) был заключен договор потребительского кредита №******* на сумму 460 000 рублей со сроком возврата до **.**.2020 г. с условием уплаты процентов в размере 26,2 % годовых. При оформлении кредитного договора ООО СК «ВТБ Страхование» было заранее предусмотрено в нем в качестве страховщика. Одновременно с кредитным договором истцу был выдан полис – Единовременный взнос ВТБ 24 №******* от **.**.2015 программы страхования «Профи» на срок действия по **.**.2020 в обеспечение данного кредита. Истец оплатил 60000 руб. страховой премии за пятилетний срок страхования.

**.**.2015 заемщик исполнил свои обязательства по договору кредита досрочно, в связи с чем действие кредитного договора прекратилось. Так же истец считает, что прекратилось и существование страхового риска, поскольку при наступлении страхового случая страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком.

Истец считает, что на основании п.3 ст.958 ГК РФ имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, поэтому он направлял ответчику запросы о возврате невостребованной части страховой премии, однако ответчик отказал в этом.

Считая такой отказ незаконным, истец просит суд взыскать неиспользованную часть страховой премии по договору страхования, так же компенсацию морального вреда 5000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1113, 42 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей и на оплату нотариальной доверенности 1000 руб.

В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом, воспользовался правом ведения дела через представителя.

В судебном заседании представители истца поддержали требования по основаниям, изложенным в иске. Полагали, что договор страхования заключался исключительно для целей исполнения обязательств по кредитному договору. Без заключения договора страхования невозможно было получить кредит. Необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала с момента погашения заемщик в полном объеме суммы займа.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился, считал, что оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Представитель третьего лица Банк ВТБ24 (ПАО) в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, считала, что договор страхования продолжает действовать даже после полного досрочного погашения кредита. Условие о страхование включается в кредитный договор по желанию клиента.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Правоотношения сторон в части страхования жизни и здоровья заемщиков регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При рассмотрении дела судом установлено, что **.**.2015 между истцом и Банком ВТБ24(ПАО) был заключен договор потребительского кредита №******* на сумму 460 000 рублей со сроком возврата до **.**.2020 г. с условием уплаты процентов в размере 26,2 % годовых.

Одновременно с кредитным договором между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, истцу был выдан полис – Единовременный взнос ВТБ 24 №******* от **.**.2015 программы страхования «Профи» на срок действия по **.**.2020. Согласно Полиса страховыми случаями являются : 1) смерть в результате НС и Б, 2) инвалидность в результате НС и Б, 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б, 4) потеря работы.

Страховая сумма составляет 400000 руб., страховая премия - 60000 руб. за пятилетний срок страхования, которую истец оплатил единовременно. (л.д.7).

Как следует из п.19 кредитного договора заемщик дал Банку распоряжение от его имени перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 60000 руб.

Как следует из справки Банка, кредитная задолженность была погашена Евсеевым М.В. досрочно **.**.2015 г. (л.д.11,12).

Согласно полису выгодоприобретателем по договору страхования назначен Банк ВТБ24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования. С условиями страхования страхователь ознакомлен и согласен, их экземпляр получил на руки.(л.д.10).

Как следует из п.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» выгодоприобретателем по страховым случаям 1) смерть в результате НС и Б, 2) инвалидность в результате НС и Б, в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредита, заключенного между страхователем и Банком на дату подписания страхового акта является Банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного его наследники.

По страховым случаям 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б, 4) потеря работы выгодоприобретателем является застрахованный.

Согласно п. 5.4. Особых условий договор страхования вступает в силу с 00 час. 00 мин. дня, указанного в качестве дня начала срока действия договора страхования, но не ранее дня, следующего за датой уплаты страховой премии и действует до 24 час. 00 мин. дня, указанного в качестве даты срока действия договора страхования.

Из п.6.4 Особых условий следует, что договор страхования прекращает свое действие в случаях:

- истечения срока действия договора страхования,

- исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме,

- прекращения действия договора страхования по решению суда,

- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» не следует, что договор страхования прекращается при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Напротив, как следует из смысла положений особых условий, в этом случае, выгодоприобретателем по данному договору становится застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного его наследники в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта.

Поскольку по кредитному договору задолженность отсутствует, в связи с досрочным погашением суммы кредита, т о при наступлении указанных страховых рисков страхователь или его наследники должны получить сумму страховой выплаты, которая получается как разница между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору (400000 руб. страховая сумма – 0 руб. задолженности = 400000 руб.). То есть сумма к выплате равняется 400000 руб. в пользу застрахованного или его наследников в случае смерти заемщика.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования заключался в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Кредитный договор не содержит таких условий.

Напротив в п.10 кредитного договора говорится о неприменении обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.(л.д.6).

Суд исходит из доказанности добровольного заключения заемщиком договора страхования.

Согласно статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 6.6 Особых условий предусмотрены условия отказа страхователя от исполнения договора страхования в любое время. Вместе с тем, в соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит.

Как видно из материалов дела, услуга страхования оказана. Договор страхования заключен, страховая премия страховщику на основании распоряжения истца перечислена.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Следовательно, оснований для возврата суммы страховой премии в размере 51 821 руб. 52 коп. не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Евсеева М.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено **.**. 2016 года.

Судья Э.В.Кузнецова