Решение по делу № 2-261/2023 от 01.03.2023

72RS0028-01-2023-000229-23

<данные изъяты>

№ 2-261/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                        04 апреля 2023 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Мясниковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-261/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Белоглазовой Любови Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Белоглазовой Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 72064,90 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2361,95 руб.

Требования мотивированы тем, что 08.04.2020 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 2867476223, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 0,10 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере: 173563,77 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.02.2022 г., на 05.02.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 288 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023 г., на 05.02.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на 05.02.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 72 064,90 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 64999,83 руб.; неустойка на просроченную ссуду 81,70 руб., иные комиссии 6983,37 руб. Направленное банком уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.6-оборот,139-141). Суд признает неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик Белоглазова Л.С. в судебном заседании с исковыми требования не согласилась, пояснила, что уплатила банку три платежа и тем самым встала в график платежей.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, материалы дела №2-2817/2022-3м (по выдаче судебного приказа) суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

На основании ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 08.04.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Белоглазовой Л.С. в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №2867476223, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит (финансовый продукт карта «Халва») с установленным лимитом кредитования при открытии кредитного договора – 0,10 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев (л.д.13-15,16-20).

Условия заключенного между сторонами договора определены Заявлением-Анкетой заемщика, индивидуальными условиями договора потребительского кредита Карта «Халва», Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

Пунктами 2, 6, 12 договора предусмотрено, что срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика определяются Тарифами банка и Общими условиями, с которыми заемщик ознакомлен, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Тарифами банка установлен минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа; льготный период кредитования 36 месяцев; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки; комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка и сторонних банков – 2,9% от суммы операции + 290 руб.; комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка – 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб., которая начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 руб. и включается в минимальные обязательные платежи.

В соответствии с п.6 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

То есть, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям. Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, а также получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», предусматривающих основания, порядок начисления и размер выплат по договору (в том числе от услуги «минимальный платеж», покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»), подтверждается собственноручной подписью ответчика в Индивидуальных условиях.

Обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, ответчик получила кредитную карту и воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету №№ (указанному в Индивидуальных условиях) за период с 08.04.2020 г. по 05.02.2023 г. (л.д.21-44).

В свою очередь, ответчик нарушала принятые на себя обязательств по кредитному договору: платежи вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту произведен 15.01.2023 г.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В свою очередь, из положения ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, в соответствии со ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать взыскания неустойки (штраф, пени), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5.2, п. 5.3 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, путем направления заемщику письменного уведомления о принятом решении.

12.08.2022 г. по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка №3 Ялуторовского судебного района Тюменской области вынесен судебный приказ о взыскании с Белоглазовой Л.С. задолженности по кредитному договору в размере 97064,90 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1555,98 руб., который отменен определением от 03.10.2022 г. в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 05.02.2023 г. задолженность по кредитному договору №2867476223 от 08.04.2020 г. составляет 72 064,90 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 64 999,83 руб.; иные комиссии (за банковскую услугу «Минимальный платеж», за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва») за период с 08.12.2020 г. по 08.05.2022 г. – 6983,37руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 01.05.2022 г. по 05.07.2022 г. в размере – 81,70 руб. (л.д.9-12).

Вместе с тем, разрешая требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, иных комиссии и неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика за период с 01.05.2022 по 05.07.2022 неустойки по договору просроченной ссуды в размере 81,70 руб., исходя из следующего:

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Такой мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, был введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Пунктом 3 данного постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Данное постановление вступило в силу со дня его опубликования на официальном интернет-портале правовой информации 01.04.2022 г., вследствие чего срок его действия ограничен 01.10.2022 г.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Принимая во внимание изложенное, требования истца в части взыскания за период с 01.05.2022 г. по 05.07.2022 г. неустойки по договору ссуды в размере 81,70 руб. удовлетворению не подлежат.

Так же ответчиком указано о несогласии с заявленными требованиями, поскольку она уплатила три платежа и встала в график платежей. Данные доводы суд признает необоснованными, поскольку истцом не заявлено об уменьшении исковых требовании, а ответчиком не предоставлено суду доказательств уплаты данных платежей именно ею по кредитному договору №2867476223 от 08.04.2020 г., в том числе представленный истцом расчет задолженности основан на условиях кредитного договора, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, расчет задолженности по ссудной задолженности и взыскании иных комиссии проверен судом и признан правильным. При этом, расчет задолженности ответчиком не оспорен и иного расчета суду не представлено.

В связи с чем, с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере - 64999,83 руб., иные комиссии в размере -6983,37 руб., а всего в размере - 71983,20 руб.

Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом уплачена государственная пошлина по платежному поручению №451 от 14.02.2023 г. за подачу искового заявления в размере 2361,95 руб. (л.д.8).

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (99,8%), в размере 2357,23 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Белоглазовой Любови Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Белоглазовой Любови Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ г.) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в возмещение задолженности по кредитному договору № 2867476223 от 08.04.2020 г. по состоянию на 05.02.2023 г. – 71983 рубля 20 копеек, в том числе: 64999 рублей 83 копейки в возмещение задолженности по основному долгу; 6983 рубля 37 копеек иные комиссии банка, а также взыскать 2357 рублей 23 копейки в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ялуторовский районный суд Тюменской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 11 апреля 2023 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>