Решение по делу № 2-171/2022 от 10.01.2022

    43RS0004-01-2022-000018-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров                             6 апреля 2022 года

Нововятский районный суд г.Кирова в составе судьи Червоткиной Ж.А.,

при секретаре Решетниковой К.С.,

с участием ответчиков Голышевой Ю.В., представителя ответчика Голышевой Ю.В. - Зяблецевой Н.И., ответчика Голышева С.А., представителя ответчика Голышева С.А. - Санниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Голышевой Ю.В., Голышеву С.А., Голышеву Е.А., Голышеву К.А. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ Восточный обратился в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитования с наследника умершего заемщика Голышева А.В. - Голышевой Ю.В. Указал в иске, что Голышев А.В. 01.03.2018 заключил договор кредитования №18/9591/00000/400482 на сумму 199 129 рублей 60 копеек на срок – до востребования. За пользование кредитом обязался уплачивать проценты и возвращать сумму задолженности путем уплаты ежемесячных платежей. 07.11.2019 заемщик Голышев А.В. умер. Наследником умершего заемщика является его жена Голышева Ю.В., с которой истец просит взыскать задолженность по указанному договору в размере 29 129 рублей 60 копеек.

В ходе рассмотрения дела ПАО КБ «Восточный» уточнил, что указанный кредитный договор №18/9591/00000/400482 является кросс-продуктом, оформленным дополнительно к основному договору № 18/9591/00000/400481 от 01.03.2018, видом кредита по договору кредитования №18/9591/00000/400482 является «Кредитная карта «Просто». Договор кредитования №18/9591/00000/400482 находится в основном договоре №18/9591/00000/400481, и в нем указаны все условия, на которых был получен кредит. Так как в момент оформления кредита банк не владел информацией о том, воспользуется данной кредитной картой заемщик или нет, номер кредитного договора ему был присвоен после активации карты. В рамках договора кредитования № 18/9591/00000/400482 страховщиком выступало ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Голышева Ю.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Свои интересы доверила представлять адвокату Зяблецевой     Н.И., которая пояснила, что после смерти мужа Голышева Ю.В. приняла наследство в виде 1/8 доли в квартире по <адрес>. Стоимость ее доли составляет 133 345 рублей. Ранее по решению Нововятского райсуда г.Кирова с Голышевой Ю.В уже была взыскана задолженность за мужа 130 583,27 руб. и госпошлина 6 000 руб. Весь долг удержали у нее из пенсии, т.к. у сыновей, являющихся также наследниками, денег не было. Голышев А.В., получая кредит, писал заявление о том, что присоединяется к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. На тот момент Голышев А.В. не являлся инвалидом, не состоял на учетах врачей. По условиям страхования, при изменении состояния здоровья, заемщик должен сообщить об этом. Когда Голышеву А.В. установили 1 группу инвалидности, Голышева Ю.В. обращалась в банк, писала заявление. Там ей сказали, что беспокоиться не надо, сами все сделают, не разъясняли какие именно еще документы нужно принести и до декабря 2021г. никаких требований к ответчику не заявлялось. С заявлением о страховом случае Голышева Ю.В. обращалась и в страховую компанию АО «МАКС». То есть, со своей стороны она надлежаще уведомила Банк и страховую компанию о страховом случае. В материалах дела имеется также письмо ООО СК "Газпром Страхование", которым смерть Голышева признана страховым случаем. Просят в иске к Голышевой Ю.В. отказать, полагая, что сумму задолженности следует взыскивать со страховой компании.

Судом, согласно поступившим сведениям нотариуса, были привлечены к участию в деле в качестве соответчиков другие наследники Голышева А.В. – его сыновья Голышев Е.А., Голышев С.А., Голышев К.А.

В судебном заседании ответчик Голышев С.А. иск не признал, свои интересы доверил представлять адвокату Санниковой О.А., которая пояснила, что Голышев А.В., получая кредит, был принят на страхование ООО СК «ВТБ Страхование». Из договора между страховой компанией и ПАО КБ «Восточный» следует, что выгодоприобретателем по договору является ПАО КБ «Восточный» (п.5.1), поэтому с наследников банк неправомерно взыскивает задолженность, а сам должен обратиться к страховщику. Подписанное Голышевым А.В. заявление на страхование, в котором он значится выгодоприобретателем, имеет двоякое толкование, что недопустимо. Об алгоритме действий при наступлении страхового случая Банк наследников не извещал. Голышева Ю.В. ставила в известность Банк о наступлении инвалидности мужа. Когда тот брал кредит и вступал в Программу страхования, то не имелось причин, по которым он не мог быть застрахован. На момент заключения кредитного договора 01.03.2018 Голышев А.В. не болел. <данные изъяты> заболевание у Голышева А.В. появилось в тот момент, когда он был поставлен на учет у врача-<данные изъяты> – с 30.05.2018. <данные изъяты> ему был прооперирован, больше не беспокоил, после операции он работал, и дальнейшее лечение ему не требовалось. Считают, что в иске к наследникам следует отказать, поскольку наступил страховой случай, поэтому Банку следует обратиться к страховщику.

Ответчик Голышев Е.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в иске отказать.

Ответчик Голышев К.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

По ходатайству ответчика Голышевой Ю.В. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «МАКС», которое надлежаще извещено о времени и месте слушания дела, представителя, письменных возражений не направило.

К участию в деле по инициативе суда в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование», которое извещено надлежаще, направлен письменный отзыв представителя Рысева А.В., из которого следует, что просит провести судебное заседание в его отсутствие, кроме того, 05.03.2022 произведено изменение наименования ООО СК «ВТБ Страхование», новое наименование - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование». По существу заявленных Банком требований пояснил, что 18.04.2013 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № V00127-0000085 (далее – Договор страхования). 01.03.2018 Голышевым А.В. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности (далее Программа страхования). Страховыми рисками являются смерть застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.2 заявление на страхование, п. 2.2 Договора страхования). Разделом 6 договора страхования определен Перечень документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Перечень документов, предоставляемых в адрес страховщика, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая указан также в Дополнительном соглашении № 5 к Договору страхования. Разделом 5 Договора страхования определен размер, порядок и условия страховой выплаты. До настоящего времени в страховую компанию заявлений (обращений) от застрахованного или его наследников о страховом событии не поступало. Обращение Голышевой Ю.В., которое она представила в суд, также не поступало. Является ли случай страховым определить не представляется возможным ввиду отсутствия в страховой компании заявления и документов на выплату. Кроме того, договором страхования предусмотрены события, которые не являются страховыми случаями (п. 2.4-2.6 договора, п. 1 заявления на присоединение к программе страхования). Обратил внимание, что должен быть соблюден досудебный порядок урегулирования спора в рамках ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ПАО «Восточный экспресс банк» (изменено наименование на ПАО КБ «Восточный») и Голышевым А.В. 01.03.2018 был заключен договор кредитования (л.д.12-14), в соответствии с условиями которого заемщику установлен доступный лимит кредитования 30 000 руб. При погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального размера. Установленный лимит кредитования - 200 000 рублей. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Установлена процентная ставка 10% годовых. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного периода 0%. Беспроцентный срок кредитования – 60 мес. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Платежный период – 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода. Заемщику выдается кредитная карта.

Из письменного уточнения ПАО КБ «Восточный» следует, что указанный кредитный договор № 18/9591/00000/400482 является кросс-продуктом, оформленным дополнительно к основному договору № 18/9591/00000/400481 от 1.03.2018 (на л.д. 9-11), видом кредита по договору кредитования № 18/9591/00000/400482 является «Кредитная карта «Просто». Поскольку банк в момент оформления кредита не владел информацией о том, воспользуется ли выданной кредитной картой заемщик, то номер кредитному договору был присвоен после активации карты.

Из выписки по лицевому счету за период с 05.09.2011 по 13.12.2021 усматривается, что 21.05.2018 заемщику Голышеву А.В. Банком были перечислены кредитные денежные средства на основании договора от 01.03.2018 №18/9591/00000/400482 в сумме 30 000 рублей. Из сведений о зачисленных суммах в погашение кредита следует, что задолженность не погашена.

    Заемщик Голышев А.В. умер 07.11.2018.

Истцом рассчитана сумма остатка основного долга - 29 129 рублей 60 копеек.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для исполнения обязательств по договору займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Сумму долга, а также судебные расходы в виде уплаченной госпошлины Банк просит взыскать с наследников умершего, поскольку исполнение может быть произведено без личного участия должника.

По сообщению нотариуса Филимоновой Т.В., наследниками умершего Голышева А.В. являются жена Голышева Ю.В., сыновья Голышев Е.А., Голышев С.А., Голышев К.А. 22.08.2019 выдано свидетельство о праве на наследство по закону Голышевой Ю.В. в ? доле. Наследственное имущество - ? доля в праве собственности на квартиру по адресу <адрес>. 16.07.2020 выдано свидетельство о праве на наследство по закону Голышеву С.А. в ? доле. Наследственное имущество - ? доля в праве собственности на квартиру по адресу <адрес>. Кадастровая стоимость квартиры 1 066 762, 22 руб.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 своего постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. При этом ответственность наследников ограничена стоимостью принятого имущества.

С учетом взыскиваемой суммы задолженности по кредиту в размере 29 129 рублей 60 копеек и состава наследственного имущества, его стоимости, факта принятия наследства ответчиками Голышевой Ю.В., Голышевым С.А., Голышевым К.А., Голышевым Е.А. суд считает, что имеются основания для взыскания с них суммы задолженности, заявленной Банком (стоимость 1/8 доли в квартире с учетом ее кадастровой стоимости составляет 133 345 руб. (1066762, 22 / 8 = 133 345 руб.).

Довод ответчика Голышевой Ю.В. о том, что уже выплатила после смерти мужа его долг перед ПАО Сбербанк в размере 130 583,27 руб. и госпошлину 6000 рублей, т.е. наследственного имущества, полученного ею, недостаточно для удовлетворения требований истца по данному делу судом проверялся. Установлено, что по решению Нововятского районного суда г.Кирова от 21.06.2021 была взыскана солидарно с наследников умершего заемщика Голышева А.В. - Голышевой Ю.В., Голышева С.А., Голышева Е.А., Голышева К.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 126 846 рублей 35 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 736 рублей 92 копейки, всего взыскано 130 583 рубля 27 копеек.

По информации начальника Нововятского МОСП УФССП России по Кировской области от 21.02.2022 (л.д. 143), на исполнение в службу поступили исполнительные листы на Голышеву Ю.В., Голышева С.А., Голышева К.А, Голышева Е.А., были возбуждены исполнительные производства и объединены в сводное. В ходе совершения исполнительных действий поступили сведения от взыскателя ПАО Сбербанк о частичной оплате долга в сумме 34 350 рублей 27 коп. 19.10.2021 со счета должника Голышевой Ю.В., открытого в ПАО Сбербанк был полностью взыскан остаток долга 96 233 рубля и исполнительский сбор 9 140 рублей 82 коп.

В соответствии с ч. 2 ст. 325 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками, то должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Таким образом, ссылка ответчика Голышевой Ю.В. о недостаточности наследственного имущества для погашения долга перед ПАО КБ «Восточный» является несостоятельной, поскольку ответчик вправе требовать от других солидарных должников то, что исполнила за них. Учитывая, что стоимость ее доли в наследстве составляет 133 345 руб., как и других ответчиков Голышева К.А., Голышева Е.А., Голышева С.А., суд делает вывод о достаточности наследственного имущества для удовлетворения заявленных исковых требований (долг 29 129 рублей 60 копеек + госпошлина 1073 рубля 89 копеек/ 4 = 7550 рублей 88 копеек на каждого наследника).

Рассматривая доводы стороны ответчиков о том, что ПАО КБ «Восточный» следовало предъявить требования к страховщику для направления средств страхового возмещения на погашение задолженности заемщика Голышева А.В., суд приходит к следующему.

В материалах дела имеется согласие Голышева А.В. на дополнительные услуги, из которого следует, что в случае заключения с ним дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты он выражает согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

К исковому заявлению истцом были представлены заявления Голышева А.В. на оформление услуги Страхование от несчастных случаев от ЗАО СК «Резерв» и на присоединение к Программе страхования, страховщиком по которой является ЗАО «МАКС».

С целью уточнения страховщика в связи с заключением договора № 18/9591/00000/400482 судом были запрошены у истца и получены письменные пояснения, из которых следует, что в рамках договора кредитования № 18/9591/00000/400482 страховщиком выступало ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 108 т.1).

ООО СК "Газпром Страхование" (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») подтвердило принятие на страхование Голышева А.В. на основании его заявления от 01.03.2018 (л.д. 205 т.1) и договора страхования № V00127-0000085 от 18.04.2013, заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» (переименовано в ПАО КБ «Восточный»). По условиям данного договора страхования, страховыми случаями определены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Установлены случаи освобождения страховщика от страховой выплаты. Предусмотрена оплата страховой премии застрахованным лицом. Страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору. В соответствии с п. 1.5, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования, но не более размера страховой суммы, при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя (то есть Банка) выгодоприобретателем. Выгодоприобретателем в части разницы между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства застрахованного является застрахованный (в случае смерти застрахованного – его наследники).

Из заявления Голышева А.В. от 01.03.2018 (л.д. 205 т.1) следует, что он себя назначил выгодоприобретателем по договору страхования, а в случае его смерти выгодоприобретателями становятся наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Истцом представлена выписка по лицевому счету, открытому в связи с выдачей кредита по договору № 18/9591/00000/400482, из которой следует, что ежемесячно производилось зачисление на счет для оплаты за присоединение к страховой программе.

Таким образом, судом установлено, что жизнь и трудоспособность Голышева А.В. были застрахованы при получении кредита, но поскольку в заявлении Голышева А.В. определено, что именно он является выгодоприобретателем, а в случае его смерти – наследники, то доводы стороны ответчиков о том, что Банк сам вправе обратиться за получением страхового возмещения по договору страхования являются необоснованными. Двоякого толкования договора страхования и заявления на присоединение к Программе страхования, подписанного Голышевым А.В., суд не усматривает, поскольку в договоре страхования от 18.04.2013 указано, что должно быть письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении Страхователя (т.е. Банка) Выгодоприобретателем. Из заявления Голышева А.В. следует, что выгодоприобретателем является он, а в случае его смерти – наследники, которые не лишены права получить страховое возмещение или требовать его выплаты в отдельном производстве по спору со страховой компанией. Обращение Голышевой Ю.В. с заявлением в Банк истца о наступлении страхового случая и не рассмотрение данного обращения, не отправления его страховщику в рассматриваемом споре правового значения не имеет.

Представленный расчет суммы задолженности ответчики не оспаривают.

Взыскание суммы долга надлежит произвести с ответчиков – наследников, принявших наследство, а именно с Голышевой Ю.В., Голышева С..А, Голышева Е.А., Голышева К.А. в солидарном порядке. Правовых оснований для взыскания задолженности с АО «Макс» не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков солидарно (п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела") подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1073 рубля 89 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

                        Р Е Ш И Л:

Иск ПАО КБ «Восточный» к Голышевой Ю.В., Голышеву С.А., Голышеву Е.А., Голышеву К.А. удовлетворить.

Взыскать солидарно с Голышевой Ю.В., Голышева С.А., Голышева Е.А., Голышева К.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № 18/9591/00000/400482 от 01.03.2018 в размере 29 129 рублей 60 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 1073 рубля 89 копеек, всего взыскать 30 203 рубля 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Нововятский районный суд г.Кирова в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть, с 13.04.2022.

Судья                         Червоткина Ж.А.