Решение по делу № 33-1927/2022 от 08.08.2022

Судья Кидимов А.М. Дело № 33-1927/2022

дело № 2-1-271/2022

УИД 12RS0016-01-2022-000482-26

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 6 сентября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Кольцовой Е.В., Ваулина А.А.,

при секретаре Козылбаевой Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Громовой Н. В. Львова Д.Н. на решение Горномарийского районного суда Республики Марий Эл от 10 июня 2022 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Громовой Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Кольцовой Е.В., судебная коллегия

установила:

Громова Н.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании страховой выплаты в размере 1049164 руб. 44 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16 ноября 2021 года по 18 марта
2022 года в размере 35757 руб. 82 коп. и штрафа в размере 538521 руб.
68 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2748 руб.

В обоснование исковых требований указано, что с 17 октября 2014 года Романова Л.И. находилась в браке с Петуховым А.Л. 10 июля 2019 года Громовой Н.В. и Петуховым А.Л. с ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 1530000 рублей на приобретение готового жилья. По указанному договору Громова Н.В. и Петухов А.Л. являлись созаемщиками. При заключении кредитного договора был заключен с
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования от 10 июля 2019 года сроком действия до 9 июля 2020 года. В последующем договор страхования пролонгировался путем заключения отдельного договора. Пунктом 4.1.1 договора страхования от 10 июня 2019 года предусмотрено, что страховыми случаями являются, в том числе смерть застрахованного лица. <дата> Петухов А.Л. умер. Истцом были направлены ответчику документы, касающиеся наступления смерти Петухова А.Л., однако в страховой выплате было отказано в связи с умыслом страхователя, а также действием договора страхования менее двух лет. Данный отказ истец полагает незаконным. За нарушение срока удовлетворения требования истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами. Бездействием ответчика истцу причинены нравственные страдания.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Громовой Н.В. Львов Д.Н. просит решение отменить, ссылаясь при этом на неправильное применение судом норм материального права.

В обоснование жалобы указано, что между тремя заключенными договорами страхования отсутствует временной разрыв. По своей сути данные договоры представляют собой один договор, формально разбитый по годам. Кроме того, к ним применяется предусмотренное договором страхования от 10 июля 2019 года понятие периода непрерывного страхования. Поскольку страховая плата вносилась своевременно, период страхования был непрерывным, и подлежит исчислению с 10 июля 2019 года, то есть с момента заключения первого договора страхования, оснований для отказа в страховой выплате не имелось. У истца отсутствовала возможность повлиять на условия договора страхования, представляющего собой договор присоединения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 июля
2019 года между Громовой Н.В., Петуховым А.Л. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил созаемщикам кредит в сумме <...> руб. на 360 месяцев под 10,5 % годовых.

Также между Петуховым А.Л. и ответчиком были заключены договоры страхования:

№ 1600149348 от 10 июля 2019 года. Срок действия договора страхования с 10 июля 2019 года по 9 июля 2020 года;

№ 1467644407 от 10 июля 2020 года. Срок действия договора страхования с 10 июля 2020 года по 9 июля 2021 года;

№ 200000089287 от 11 июня 2021 года. Срок действия договора страхования с 10 июля 2021 года по 9 июля 2050 года.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк в части кредитной задолженности, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники). В соответствии с условиями договора страхования застрахованным лицом является Петухов А.Л.

В соответствии с указанными договорами страховыми случаями были установлены страховые риски, в том числе, смерть; смерть вследствие несчастного случая; смерть вследствие заболевания. Среди оснований для отказа в выплате, указано, что страховщик освобождается от страховой выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Неотъемлемой частью договора страхования от 10 июля 2019 года являлись Правила Страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 29 апреля 2019 года.

Неотъемлемой частью договора страхования от 10 июля 2020 года являлись Правила Страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 31 января 2020 года.

Неотъемлемой частью договора страхования от 11 июня 2021 года являлись Правила Страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 28 августа 2020 года.

<дата> Петухов А.Л. умер, <...>. Наследником, вступившим в наследство после смерти Петухова А.Л., является Громова Н.В.

На день смерти Петухова А.Л. действовал договор страхования от
11 июня 2021 года.

В соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ.01.00 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Согласно пункту 9.11.1 данных Правил страхования страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

15 ноября 2021 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» письменно отказало истцу в признании смерти Петухова А.Л. страховым случаем, и в страховой выплате. Последующая претензия истца также оставлена ответчиком без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, регулирующего спорные отношения, положениями заключенного договора и действующими в период спорных правоотношений Правил страхования, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, принимая во внимание срок заключения каждого из заключенных договоров страхования, учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о продлении первоначально заключенного договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу, что все три договора страхования представляют собой последовательно заключенные самостоятельные сделки, предусматривающие различные условия, в том числе относительно установленных страховых сумм, премий и срока их действия.

Установив с учетом указанных обстоятельств, что на момент смерти
Петухова А.Л. договор страхования от 11 июня 2021 года действовал менее двух лет, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.

Доводы жалобы на отмену решения суда повлиять не могут в силу следующего.

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по его существенным условиям: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Как указано в пункте 3 статьи 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября
1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Приведенные нормы в их системном истолковании с принципом свободы договора свидетельствуют о том, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положения статьи 963 ГК РФ предусматривают условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай, о характере которого стороны достигли соглашения, наступил. К таким условиям относится наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Однако, по смыслу пункта 3 статьи 963 ГК РФ, даже при умысле застрахованного лица, направленном на самоубийство, в отношениях из личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если ко времени смерти застрахованного лица договор действовал уже не менее двух лет.

Действительно, Правила страхования от 29 апреля 2019 года содержали понятие «Период непрерывного страхования», под которым понимался период времени, в течение которого в отношении застрахованного осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения страховщиком со страхователем договоров страхования на
основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым договорам страхования в отношении застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним договору страхования, оформленных в отношении застрахованного лица, не превышает 90 календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 календарных дней, то дата оплаты страховой премии по договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.

Однако в Правилах страхования от 28 августа 2020 года, действующих на момент смерти Петухова А.Л. в силу заключенного договора страхования от 11 июня 2021 года, исключено понятие «Период непрерывного страхования».

Как следует из договора страхования от 11 июня 2021 года, договор включает в себя 29 периодов страхования, продолжительность каждого периода составляет 1 год (пункт 4.12). Согласно пункту 4.13 договора на момент заключения страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с 10 июля 2021 года по 9 июля 2022 года. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Таким образом, действующий на момент смерти Петухова А.Л. договор страхования от 11 июня 2021 года является самостоятельным договором, условия которого не связаны с условиями, содержащимися в Правилах и Полисах страхования, заключенных с Петуховым А.Л. в 2019 и 2020 годах.

Ранее заключенные между Петуховым А.Л. и ООО СК «Сбербанк Страхование» договоры нельзя отнести к договорам, относящимся к непрерывному периоду страхования, поскольку они обладают признаками самостоятельных договоров, а именно: указанием на срок страхования, с различной страховой суммой и страховой премией.

Поскольку срок действия договора страхования от 11 июня 2021 года к моменту смерти Петухова А.Л. составил менее двух лет, то в силу пункта 3 статьи 963 ГК РФ, а также пункта 9.11.1 Правил страхования ответчик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения.

На основании изложенного, решение суда является законным и обоснованным, принятым при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного спора, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений и неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Горномарийского районного суда Республики Марий Эл от
10 июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Громовой Н. В. Львова Д.Н.– без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                         А.Д. Халиулин

Судьи          А.А. Ваулин

Е.В. Кольцова

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 8 сентября 2022 года.