Решение от 31.05.2022 по делу № 33-1172/2022 от 25.04.2022

Председательствующий: Канзычакова Т.В.

УИД 19RS0001-02-2022-000191-14

Дело № 33 - 1172 / 2022 год

                 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

31 мая 2022 года                                                                                  г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Душкова С.Н.,

судей Музалевского В.А., Немежикова А.П.,

при секретаре – помощнике судьи Сидоровой И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Стырову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования

по апелляционной жалобе ответчика на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 14 февраля 2022 года, которым иск удовлетворён.

Заслушав доклад судьи Немежикова А.П., судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) предъявило к Стырову А.А. вышеназванный иск, указывая, что он наследник ФИО1, которая ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> копейки, обязательства исполняла ненадлежащим образом, а ДД.ММ.ГГГГ умерла. Банк просил взыскать с её наследника образовавшуюся задолженность по кредитному договору в общем размере 431.807 рублей 34 копейки.

При разбирательстве дела Стыров А.А. возразил на иск, в том числе, в связи с пропуском срока исковой давности, а также просил уменьшить неустойку.

Решением суда иск удовлетворён в установленном судом размере (л.д.106-109).

Стыров А.А. подал апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить и принять новое решение об отказе в иске, указывая, что наследодатель была застрахована, и он полагал, что задолженность по кредиту будет покрыта страховкой. Также заявитель жалобы указал о том, что Банк пропустил срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском (л.д.167-119).

Возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.

В заседании суда апелляционной инстанции ответчик поддержал апелляционную жалобу. Другие участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представили, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав объяснения ответчика, проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с Банком на 36 месяцев договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> копейки по ставке 18,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 умерла.

Согласно составленному Банком расчёту задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору 431.807 рублей 34 копейки, из которых 194.129 рублей 50 копеек - просроченная ссуда, 85.477 рублей 26 копеек -просроченные проценты, 65.444 рубля 47 копеек - проценты по просроченной ссуде, 41.508 рублей 09 копеек - неустойка по ссуде, 45.173 рубля 02 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 75 рублей - комиссии за смс-информирование.

Наследство, открывшееся со смертью заёмщика ФИО1, принял Стыров А.А.

08.01.2022 г. Банк предъявил к наследнику заёмщика вышеназванный иск.

Разрешив спор, суд исковые требования Банка удовлетворил, при этом уменьшив неустойки до 3.000 рублей, взыскал задолженность по кредитному договору в общем размере 348.126 рублей 23 копейки.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе и кредитном договоре, обоснованы, и судебная коллегия не установила оснований для иных выводов по апелляционной жалобе ответчика, в том числе по доводам о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Действительно из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора заёмщик кредита ФИО1 была включена по её заявлению в программу добровольного страхования, в соответствии с которой застрахована по риску, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (л.д.17-18).

Вместе с тем обстоятельства о том, являлась ли её смерть страховым случаем, могут быть установлены в другом судебном процессе и, следовательно, привлечение страховой компании к участию в настоящем деле в качестве соответчика не являлось обязательным, и поскольку правовые отношения по кредитному договору возникли в данном случае между Банком и наследником заёмщика, Банк был вправе защитить нарушенное право путём предъявления требований к наследнику заёмщика кредита. Судом дело рассмотрено в пределах исковых требований.

Кроме того, законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором даже при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путём обращения к страховщику.

Наследник же застрахованного заёмщика кредита (ответчик) не лишён права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы, тем более не Банк, а наследник застрахованного является выгодоприбретателем по договору страхования (л.д.18).

При возникновении же со страховой компанией спора, ответчик не лишён возможности разрешить спор о том, была ли смерть застрахованного страховым случаем, и при установлении такого обстоятельства вправе возместить свои убытки в виде расходов на погашение взысканной судом по настоящему делу задолженности по кредитному договору.

Не могут быть признаны обоснованными и доводы его апелляционной жалобы относительно исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 названного Кодекса.

Пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Разъясняя применение этих норм, Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указал, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Как видно из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, он заключён на срок до 16.08.2021 г., погашение кредита и начисленных процентов предусмотрено ежемесячными платежами (л.д.10-14).

Согласно выписке по счёту последний платёж заёмщиком был произведён 15.12.2018 г. в размере 9.000 рублей, и эту сумму Банк распределил на погашение кредита, процентов и просроченных процентов, а остаток суммы (400,28 рублей; 0,17 рублей; 0,05 рублей) перевёл на погашение кредитной задолженности на другие периоды (л.д.20).

Таким образом, после 15.12.2018 г. платежи не производились, а следующий платёж в соответствии с графиком платежей должен был произведён 16.01.2019 г. (л.д.13 на обороте), но не был произведён.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, приведённой в пункте 3.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня, когда заёмщик не внёс очередного платежа, и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, с 16.01.2019 г., когда не был внесён очередной платёж, началось течение срока исковой давности, и этот срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то есть в соответствии с пунктом 1 статьи 196 и пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о взыскании задолженности по данному платежу Банк вправе был предъявить в срок до 16.01.2022 г.

В суд же Банк обратился 08.01.2022 г. и, следовательно, не пропустил срок исковой давности по платежу от 16.01.2019 г., соответственно, не пропустил этот срок и по последующим платежам.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                ░.░. ░░░░░░

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░░░

                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31.05.2022 ░.