Решение по делу № 2-960/2023 от 07.02.2023

     Дело № 2-960/2023

УИД 24RS0033-01-2023-000307-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск                                             1 ноября 2023 г.

        Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

        председательствующего судьи Ефимова А.А.,

        при секретаре Усольцевой М.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярского отделения               № 8646 к Валеевой Гульнаре Ильсуровне, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

        ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Валеевой Г.И. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов.

        Требования мотивированы тем, что 18 января 2019 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № 137505708, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 160300 руб. под 19,4 % годовых на срок 60 месяцев. 13 марта 2020 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор                 № 206715, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 114339 руб. под 16,9 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязалась погашать указанные выше кредиты и уплачивать проценты за пользование ими ежемесячно. Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Её наследником является Валеева Г.И. По состоянию на 10 января 2023 г. образовалась задолженность по кредитному договору от 18 января 2019 г. № 137505708 в сумме 84540 руб. 90 коп., в том числе просроченный основной долг – 74040 руб. 35 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 10500 руб. 55 коп. По состоянию на 10 января 2023 г. образовалась задолженность по кредитному договору от 13 марта 2020 г.            № 206715 в сумме 46313 руб. 81 коп., в том числе просроченный основной долг – 41231 руб. 02 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 5082 руб. 79 коп.

        По изложенным основаниям Банк просит расторгнуть кредитный договор от 18 января 2019 г. № 137505708, взыскать с Валеевой Г.И. указанную задолженность по данному кредитному договору в размере 84540 руб. 90 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8736 руб. 23 коп.; расторгнуть кредитный договор от 13 марта 2020 г. № 206715, взыскать с Валеевой Г.И. указанную задолженность по данному кредитному договору в сумме 46313 руб. 81 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1589 руб. 41 коп.

        Определением суда от 15 мая 2023 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

        Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель Начетова Н.В. в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

        Ответчик Валеева Г.И. о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила.

        Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

        Третье лицо нотариус Лесосибирского нотариального округа Хакимова З.Н. о времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

        Третье лицо КГБУЗ «Лесосибирская межрайонная больница» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

        С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

        Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

        В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

        Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

        В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

        В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса РФ).

        В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

        Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

        В соответствии с п. 1, 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

        Принятие наследства, согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Пунктом 2 данной нормы права установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

         Как установлено в судебном заседании, 18 января 2019 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № 137505708, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 160300 руб. под 19,4 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно, путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4193 руб. 63 коп.

        В день заключения кредитного договора, 18 января 2019 г. ФИО1 подписала за-явление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются: 1. Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в 2 настоящего заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. 2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

        В пункте 2 указанного заявления указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения настоящего заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения настоящего заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

        Срок страхования установлен с 18 января 2019 г. по 18 января 2024 г. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация, является Банк.

        Кроме того, 13 марта 2020 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № 206715, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 114339 руб. под 16,9 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно, путем внесения 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4070 руб. 81 коп.

        В день заключения кредитного договора, 13 марта 2020 г. ФИО1 подписала за-явление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются: 1. Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2 (т.е. не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего заявления) и /или категории, указанной в п. 2.2.1 настоящего заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация. 2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к группе 1 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п. 2.1.1 настоящего заявления): смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация; для лиц, относящихся к группе 2 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п. 2.1.2 настоящего заявления): смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация; для лиц, относящихся одновременно и к группе 1 и к группе 2 (т.е. для лиц, относящихся одновременно к категориям, указанным в п. 2.1.1. и в п. 2.1.2 настоящего заявления): смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация. 3. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего заявления: смерть, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация.

        В пункте 2.1.1. указанного заявления указаны категории лиц, относящихся к группе 1, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица, возраст которых составляет на дату подписания настоящего заявления менее 18 лет или на дату окончания срока страхования - более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

        Срок страхования установлен с 13 марта 2020 г. по 12 марта 2023 г. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация, является Банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла в <адрес> края, что подтверждается свидетельством о смерти.

        Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного в период с 29 марта 2018 г. по 13 апреля 2018 г. ФИО1 был установлен диагноз: <данные изъяты>. То есть, у ФИО1 до даты подписания заявлений на страхование имелось заболевание - цирроз печени. Следовательно, на ФИО1 распространялось базовое страховое покрытие (группа 1 по договору страхования от 13 марта 2020 г.), страховым случаем по которому являлась смерть от несчастного случая.

        Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) № 312 от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила в результате заболевания - <данные изъяты>.

        Анализируя условия договоров страхования и оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что поскольку смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, то данное событие нельзя признать страховым случаем.

        Из материалов дела также следует, что наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, является дочь Валеева Г.И.

        Из информации, представленной нотариусом Лесосибирского нотариального округа Хакимовой З.Н., следует, что после смерти ФИО1 было заведено наследственное дело по заявлению дочери Валеевой Г.И. В состав наследственного имущества входит: ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; 1/5 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>; денежные средства в сумме 66 руб. 64 коп., хранящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России». Свидетельства о праве на наследство по закону Валеева Г.И. до настоящего времени не получила.

        Согласно заключению о стоимости имущества № 2-221223-41909 от 26 декабря 2022 г. ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость ? доли квартиры по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 670000 руб.

        Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1175560 руб. 10 коп.

        Размер задолженности по кредитному договору от 18 января 2019 г. № 137505708 по состоянию на 10 января 2023 г. составляет 84540 руб. 90 коп., в том числе просроченный основной долг – 74040 руб. 35 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 10500 руб. 55 коп. Расчет задолженности произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

        Размер задолженности по кредитному договору от 13 марта 2020 г. № 206715 по состоянию на 10 января 2023 г. составляет 46313 руб. 81 коп., в том числе просроченный основной долг – 41231 руб. 02 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 5082 руб. 79 коп. Расчет задолженности произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

         Согласно п. 4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью указанных выше кредитных договоров, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

        Требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленные 8 декабря 2022 г. Банком в адрес Валеевой Г.И., были оставлены без удовлетворения.

        Вступившим в законную силу заочным решением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 3 августа 2023 г. удовлетворены исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Валеевой Гульнаре Ильсуровне о взыскании в порядке наследования задолженности по договору кредитной карты, заключенному с ФИО1; с Валеевой Г.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № 0495999559 от 18 июля 2020 г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3916 руб. 74 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., а всего 4316 руб. 74 коп.

        При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что рыночная стоимость наследственного имущества на день смерти наследодателя, перешедшего к наследнику Валеевой Г.И., превышает сумму задолженностей по спорным кредитным договорам с учетом указанного выше заочного решения суда от 3 августа 2023 г., а также, учитывая отсутствие доказательств наличия иных долговых обязательств наследодателя, превышающих стоимость наследственного имущества, и исполнения их наследником, суд приходит к выводу о взыскании с Валеевой Г.И. в пользу Банка задолженности по кредитному договору от 18 января 2019 г. № 137505708 в размере 84540 руб. 90 коп. и по кредитному договору от 13 марта 2020 г. № 206715 в размере 46313 руб. 81 коп.

         Учитывая изложенное, то, что размеры и сроки возврата заемщиком кредитов и уплаты процентов за пользование ими являются существенными условиями кредитных договоров, которые были нарушены, в результате чего Банк в значительной степени лишен возможности получить те суммы, на которые он рассчитывал при заключении договоров, а также суммы просроченных платежей и длительность периодов просрочки, суд считает, что кредитный договор от 18 января 2019 г. № 137505708 и кредитный договор от 13 марта 2020 г. № 206715, заключенные между Банком и ФИО1, подлежат расторжению.

        Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        Как следует из материалов дела, при подаче в суд искового заявления Банк в соответствии с пп. 1 и пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 10325 руб. 64 коп., что подтверждается платежными поручениями                    № 324606 от 27 января 2023 г. и № 364725 от 27 января 2023 г.

            При таком положении с Валеевой Г.И. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 10325 руб. 64 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         Расторгнуть кредитный договор от 18 января 2019 г. № 137505708, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

         Расторгнуть кредитный договор от 13 марта 2020 г. № 206715, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

         Взыскать с Валеевой Гульнары Ильсуровны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору от 18 января 2019 г. № 137505708 в размере 84540 руб. 90 коп., задолженность по кредитному договору от 13 марта 2020 г. № 206715 в размере 46313 руб. 81 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10325 руб. 64 коп., а всего 141180 руб. 35 коп.

         В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярского отделения № 8646 (ИНН 7707083893) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов – отказать.

         Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья                                                                       А.А. Ефимов

Мотивированное решение суда составлено 8 ноября 2023 г.

Судья                                                                                                                           А.А. Ефимов