Решение по делу № 2-6/2023 (2-520/2022;) от 09.08.2022

Гражданское дело №

УИД: 63RS0№-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2023 года с.Красноармейское

Красноармейский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бачеровой Т.В.,

при секретаре Абалымовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-520/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к Фомченко Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Фомченко Е.Е. ПАО «Совкомбанк» о возврате денежных сумм,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) обратилось в суд с иском к Фомченко Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и Фомченко Е.Е. был заключен кредитный договор № (5043947768) путем акцепта банком соответствующего заявления о заключении договора кредитования, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 120 месяцев под 22.70% годовых, с условием ежемесячного погашения задолженности аннуитетными платежами, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно допускались просрочки погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> Просит суд взыскать с ответчика Фомченко Е.Е. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Фомченко Е.Е. обратилась в суд к ПАО «Совкомбанк» со встречными исковыми требованиями о возврате денежных сумм, указав, что ПАО «Совкомбанк», в нарушение законодательства, несколькими платежами списал со счета Фомченко Е.Е. без её уведомления и волеизъявления, денежную сумму у размере <данные изъяты>. Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Фомченко Е.Е. денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Данное встречное исковое заявление Фомченко Е.Е. принято к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Фомченко Д.В.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному требованию) не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, согласно ходатайству просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие представителя; встречные исковые требования не признает.

В судебное заседание ответчик по первоначальным исковым требованиям (истец по встречным исковым требованиям) Фомченко Е.Е. не явилась, о месте и времени слушания дела уведомлена надлежащим образом, представитель ответчика Фомченко Е.Е. по доверенности и третье лицо Фомченко Д.В. исковые требования не признал, указав, что с ПАО "Восточный экспресс банк" Фомченко Е.Е. заключался кредитный договор, но с иными условиями, с процентной ставкой не более 12%. При этом анкета подписывалась ею простой электронной подписью, в электронном виде, а сам кредитный договор подписывался ею собственноручно. Экземпляр кредитного договора, который был выдан ей, не сохранился. Факт предоставления кредитных средств не оспаривает. Просит исключить из числа доказательств представленный кредитный договор ввиду отсутствия подписи и протокола электронной подписи. Просит в иске отказать. Встречные требования поддержал по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, а встречные требования Фомченко Е.Е. не обоснованы и удовлетворения не подлежат, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

При этом, как определено в п. 2 названной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данные положения по договору займа на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Фомченко Е.Е. обратилась ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк", согласно которому Фомченко Е.Е. дала согласие на то, что аналогом собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Фомченко Е.Е. обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявкой № на получение кредита, оформленной в канале «Информационная служба». По данной заявке, Фомченко Е.Е. со своего абонентского номера <данные изъяты> отправила в ПАО "Восточный экспресс банк" код подтверждения заявки на получение кредита: 1308; заявка проведена, кредит одобрен.

В связи с вышеизложенным, Фомченко Е.Е. и ПАО "Восточный экспресс банк" посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком (Фомченко Е.Е.) заимодавцу всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи (одноразового пароля) - 1308, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи заемщика, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, открыт текущий банковский счет №.

Исходя из условий кредитного договора, сумма кредита составляет <данные изъяты>, срок возврат – 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, ставка – 22.70% годовых, размер ежемесячного взноса в погашение кредита установлен: ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, в период с ДД.ММ.ГГГГ по окончании срока возврата кредита размере ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> (п.п.1-6 индивидуальных условий кредитования).

Согласно п.19 индивидуальных условий, Фомченко Е.Е. дала Банку распоряжение об осуществлении перевода денежных средств в сумме <данные изъяты>, находящихся на текущем счете №, для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с закрытием лимита кредитования по указанному договору. Факт предоставления указанных денежных средств Фомченко Е.Е. на текущий банковский счет № и факт перечисления банком указанных денежных средств (по распоряжению Фомченко Е.Е.) в погашение кредита по иному кредитному договору Фомченко Е.Е. не отрицается.

Доводы представителя Фомченко Е.Е. о том, что ею заключался кредитный договор, но с иными условиями, с процентной ставкой не более 12%, суд не может принять во внимание, поскольку нарушений ПАО "Восточный экспресс банк" существенных условий кредитного договора не установлено. При заключении кредитного договора истцу была представлена полная и достоверная информация, кредитный договор подписан путем введения код подтверждения заявки на получение кредита: 1308 посредством смс-сообщения, с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна. Кроме того, как следует из материалов дела, Фомченко Е.Е. добровольно обратилась в банк с заявкой для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования она могла обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение Фомченко Е.Е. к заключению кредитного договора на указанных в договоре условиях материалы дела не содержат. Фомченко Е.Е. и ее представитель в нарушение требований статей 12, 56 ГПК РФ таких доказательств не представлено, как и не представлено доказательств того, что кредитный договор заключен на иных условиях, в том числе с иной процентной ставкой. Более того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что Фомченко Е.Е. обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получила отказ.

Кроме того, действуя разумно и добросовестно, истец имела возможность, подробно ознакомившись с условиями кредитного договора, отказаться от его заключения, однако не сделала этого.

Доводы Фомченко Е.Е. о том, что анкета подписывалась ею простой электронной подписью, в электронном виде, а сам кредитный договор подписывался ею собственноручно, суд не может принять во внимание, поскольку доказательств подписания кредитного договора собственноручно, суду не представила, тогда как, исходя из вышеизложенного, кредитный договор № между Фомченко Е.Е. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме; форма сделки соблюдена, заемщику была предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, по распоряжению клиента произведено гашение иного кредитного обязательства.

Следовательно, ходатайство ответчика (по первоначальному требованию) об исключении из числа доказательств представленного кредитного договора ввиду отсутствия подписи и протокола электронной подписи не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается также выпиской по счету ответчика

Как следует из искового заявления, ответчиком несвоевременно и ненадлежащим образом исполнялись обязательства по указанному договору кредитования, в связи с чем образовалась задолженность.

Определением мирового судьи судебного участка № Красноармейского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Фомченко Е.Е. отменен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Расчет суммы задолженности ответчика перед истцом судом проверен и признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность Фомченко Е.Е. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> просроченная ссудная задолженность составляет <данные изъяты>

Согласно материалам дела, банк представил доказательства подтверждающие выполнение им обязательств по выдаче кредита, расчет имеющейся у ответчика задолженности, выписку по счету в которой отражены суммы, выданные ответчику (перечисленные по его поручению), а также внесенные ответчиком в счет погашения кредита.

Вместе с тем бремя доказывания отсутствия задолженности и ее погашения, предоставления суммы кредита в меньшей сумме, под иную процентную ставку, чем указано в кредитном договоре, лежит на должнике, однако, таких доказательств ответчиком (по первоначальному требованию) суду не представлено, как и не представлено своего расчета, свидетельствующего о завышенной сумме задолженности (сумме кредита),несмотря на неоднократные предложения об этом суда.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика (по первоначальному требованию), суд руководствуется расчетом истца. Суд не усматривает оснований для признания расчета задолженности необоснованным, поскольку он отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности. Все платежи, внесенные Фомченко Е.Е., учтены истцом. Порядок распределения поступивших платежей в счет погашения задолженности отражает выписка по счету. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных статьей 319 ГК РФ, не установлено. Таким образом, отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Однако, исходя из представленного расчета, истцом ко взысканию неустойка не заявлялась.

Принимая во внимание, что истцом выполнены надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленными материалами дела, а ответчиком в противоречие ст.309 ГК РФ ненадлежащим образом, что было установлено судом, а кредитор вправе в соответствии со ст.307 ГК РФ требовать от должника исполнения его обязанности, суд считает необходимым взыскать с Фомченко Е.Е. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ и ч.1 ст.98 ГПК РФ, судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, оплаченной истцом при подаче иска.

    Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.8 индивидуальных условий кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета. Пополнение текущего банковского счета осуществляется бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка, в терминал и банкоматах банка и др.

Судом уже установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, открыт текущий банковский счет №.

Как следует из материалов дела, в ПАО «Совкомбанк» на имя Фомченко Е.Е. открыт счет №, находящиеся на котором денежные средства в сумме <данные изъяты> были перечислены в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору №, в том числе ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Согласно п.5.4 Общих условий потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», с которыми Фомченко Е.Е. ознакомлена при заключении кредитного договора №, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед Банком, Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете, иных счетах, открытых в Банке, на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика, на основании заранее данного заемщиком акцепта.

Следовательно, ПАО «Совкомбанк», являясь правопреемником ПАО КБ «Восточный» обоснованно произвел списание денежных средств со счета Фомченко Е.Е. в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд полагает необходимым в удовлетворении встречных исковых требований Фомченко Е.Е. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк», <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с Фомченко Е.Е., паспорт <данные изъяты>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк», <данные изъяты>, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Фомченко Е.Е., паспорт <данные изъяты>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес> к ПАО «Совкомбанк», <данные изъяты>, о взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты>, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноармейский районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>Судья Красноармейского районного суда

Самарской области                      Бачерова Т.В.