Решение по делу № 8Г-5547/2021 [88-6548/2021] от 15.03.2021

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                № 88-6548/2021

                                                                                                  № 2-695/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

          Санкт-Петербург                                                              24 мая 2021 года

          Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

          председательствующего                 Медведкиной В.А.,

          судей                                                 Птоховой З.Ю., Устимова М.А.

          рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Добродея Федора Васильевича к акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов

          по кассационной жалобе Добродея Федора Васильевича на решение Княжпогостского районного суда Республики Коми от 9 декабря 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 4 февраля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Медведкиной В.А., объяснения представителя АО «СОГАЗ» Соломатина А.Е., действующего на основании доверенности № Ф6-36/21 от 22.04.2021, полагавшего судебные акты законными и обонованными, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Добродей Федор Васильевич обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в связи с невозможностью наступления страхового случая в размере 78024 рублей 45 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами с 05.02.2020 по дату вынесения решения суда, штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на представителя в сумме 20000 рублей. В обоснование иска указал, что 13.12.2019 в ПАО «Банк ВТБ» он оформил и получил кредит в сумме 570356 рублей сроком на 5 лет. Обязательным условием для получения кредита явилось его страхование как заемщика, в связи с чем между ним и ответчиком 13.12.2019 был оформлен страховой полис «Финансовый резерв». Сумма страховой премии на весь срок действия кредитного договора - по 24 час. 13.12.2024 составила 82131 рубль. На основании досрочного погашения кредита 05.02.2020 в сумме 569147 рублей им было подано заявление в Банк ВТБ - ОО «Октябрьский» о возврате оставшейся части страховой премии. 21.02.2020 ему поступило СМС-сообщение банка об отсутствии оснований для возврата части страховой премии. 28.02.2020 в адрес АО «СОГАЗ» - Сыктывкарский филиал направлено заявление об отказе от полиса и возврате страховой премии в сумме 78024 рубля 45 копеек, полученное страховой компанией 02.03.2020, и оставленное без удовлетворения. В последующем он обращался к финансовому уполномоченному, от которого 05.08.2020 поступило уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Считает, что с досрочным полным погашением кредита перед Банком ВТБ возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае обстоятельств смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату. Договор страхования в таком случае подлежит прекращению досрочно в силу закона.

           Решением Княжпогостского районного суда Республики Коми от 9 декабря 2020 г., оставленным без изменения судебной коллегией по гражданским делам Республики Карелия от 4 февраля 2021 г., в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме.

В кассационной жалобе Добродея Ф.В. ставится вопрос об отмене судебных постановлений со ссылкой на нарушения норм материального и процессуального права и неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание не явился. Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений, предусмотренные статьёй 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 13.12.2019 между Добродей Ф.В. и Банком ВТБ заключён кредитный договор № 625/0006-0911426 на сумму 570356 рублей сроком на 60 месяцев под 14,185% годовых.

При заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, при этом в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ от 13.12.2019 подтвердил, что приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

В этот же день в Банке ВТБ между Добродей Ф.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB295-62500060911426 по программе «Лайф+» на условиях Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 1.0), что подтверждается полисом, выданным Добродей Ф.В.

Согласно полису страхования договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. 13.12.2024; страховая сумма на дату заключения договора страхования является единой и составляет 570356 рублей, страховая премия - 82131 рубль, подлежит уплате единовременно.

Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом (п. 1 договора).

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

По условиям договора страхования АО «СОГАЗ» является страховщиком, Добродей Ф.В. - страхователем и застрахованным лицом, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем являются его наследники.

05.02.2020 задолженность по кредитному договору № 625/0006-0911426 от 13.12.2019 полностью погашена истцом.

28.02.2020 истец обратился в АО «СОГАЗ» - Сыктывкарский филиал с заявлением о возврате страховой премии в сумме 78024,45 рублей в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала вследствие погашения кредита.

Требования Добродей Ф.В. страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходил из условий заключенного договора страхования и Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», утверждённых АО «СОГАЗ», и пришёл к выводу о том, что досрочное погашение кредита не влечёт досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств только исключает из числа выгодоприобретателей по договору страхования банк, но не исключает страхового риска и наступления страхового случая. Ни договором, ни законом не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми суда согласилась с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, приведённым нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Ставя вопрос об отмене судебных постановлений, заявитель в кассационной жалобе указывает, что с момента погашения задолженности по кредитному договору у страховщика прекращается обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

С данным доводом кассационной жалобы согласиться нельзя, так как изначально при заключении истцом кредитного договора заключение договора страхования не ставилось как обязательное условие, а потому договоры при их взаимосвязанности не находятся в прямой зависимости друг от друга и продолжают действовать самостоятельно.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (и. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 в редакции, действовавшей до 26.06.2020).

По условиям Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» (в редакции 01.08.2019) размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования Страховщиком по соглашению со Страхователем (пункт 5.2). Страховая сумма может быть установлена: единая (общая) по совокупности всех рисков, указанных в договоре страхования; по каждому страховому риску, указанному в договоре страхования; единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по каждому риску (пункт 5.3).

Пунктом 10.5 Правил предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил.

Согласно пункту 10.2 Правил договор страхования прекращается до наступления срока (при коллективном страховании - в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица.

Пункт 10.5.2 Правил предусматривает, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием № 3854 -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Пунктом 10.3 настоящих Правил предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 5.2 Условий по программе «Лайф+» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма).

В силу пункта 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к настоящим Условиям страхования (п. 10.1.5 Условий).

В силу пункта 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе «Лайф+») не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

В соответствии с пунктом 6.4 Условиями страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса (п. 6.5.1 Условий).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

Таким образом, страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заёмщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, у суда не имелось оснований для утверждения прекращения правоотношений по страхованию истца и возвращения части страховой платы за страхование.

При таких обстоятельствах судебная коллегия по гражданским делам не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены вступивших в законную силу судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

    определила:

решение Княжпогостского районного суда Республики Коми от 9 декабря 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия от 4 февраля 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Добродея Федора Васильевича – без удовлетворения.

Председательствующий

судья