Решение по делу № 2-522/2022 от 17.02.2022

Дело № 2-522/2022     УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2022 года                 г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при помощнике судьи Александровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчиков Вышемирской М.В., Вышемирской Д.А., - Горевой Л.Г., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., выданной сроком на три года,

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Вышемирской М.В., Вышемирской Н.С., Вышемирской О.Е., Вышемирской Д.А. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика,

             УСТАНОВИЛ:    

ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – Сбербанк, Банк) 17 февраля 2022 года обратился в Кингисеппский городской суд с иском к Вышемирской М.В., Вышемирской Н.С., Вышемирской О.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 121 461 руб. 58 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 629 руб. 23 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк» от ФИО5 поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Сбербанком путем выдачи заемщику кредитной карты № на сумму 235 000 руб. под 23,9% годовых. Соответственно, путем акцепта оферты между заемщиком и Банком был заключен кредитный договор (эмиссионный контракт №). В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, являющимися неотъемлемой частью договора, заемщик обязался ежемесячно не позднее даты платежа вносить на карту сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Однако, заемщиком неоднократно допускалось нарушение обязательства, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. За период с 30 января 2020 года по 23 ноября 2021 года образовалась задолженность в размере 121 461,58 руб., из которых: просроченный основной долг – 91 313,46 руб., просроченные проценты – 30 106, 89 руб., неустойка – 41,23 руб.

11 февраля 2020 года Вышемирский А.С. умер. Предполагаемыми наследниками заемщика являются ответчики. До обращения в суд ответчикам было направлено требование о необходимости исполнения обязательства, которое ими проигнорировано, в связи с чем, возникла необходимость обращения в суд с иском о взыскании указанной задолженности (л.д. 5-9).

Определением суда от 24.03.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена Вышемирская Д.А. (л.д.140).

Определением суда от 24.05.2022 производство по гражданскому делу прекращено в части требований к ФИО6 в связи со смертью ответчика.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 8).

Ответчики Вышемирская М.В., Вышемирская Д.А. судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом (л.д. 144,145), воспользовались правом ведения дела через представителя.

Представитель ответчиков Вышемирской М.В., Вышемирской Д.А. – Горева Л.Г. в судебном заседании иск признала частично, выразила согласие с заявленной ко взысканию суммой основного долга по кредитной карте. Указала, что Вышемирская Д.А. является единственным наследником после смерти ФИО5. Полагала, что с ответчика не подлежат ко взысканию проценты по кредитному договору и штрафные санкции, просила снизить их размер.

Ответчики Вышемирская Н.С., Вышемирская О.Е. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом (л.д. 143, 146), уважительных причин неявки суду не сообщили.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 заполнил и подписал бланк заявления-анкеты на открытие счета и выдачу ему кредитной карты «Gold MasterCard» ПАО «Сбербанк России» (л.д. 31).

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой о безопасности при использовании карт, Заявлением на получение Кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 27-29).

Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора была подведена Банком до заемщика, о чем свидетельствует подпись держателя карты в документе (л.д. 36 оборотная сторона).

Согласно п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка (л.д. 27 оборотная сторона).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 А.С. и ПАО «Сбербанк России» путем акцепта оферты между заемщиком и Банком был заключен договор о выпуске кредитной карты № (эмиссионный контракт №) с лимитом кредитования в сумме 235 000 руб. с процентной ставкой по кредиту 23,9% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательство производить ежемесячные платежи не позднее 20 дней с даты формирования отчета в размере минимального платежа.

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и сумму Общей задолженности на дату Отчета осуществляется в соответствии с общими условиями (л.д. 33-36).

Заемщику банком был открыт счет для совершения платежей.

Из содержания представленной истцом выписки по счету усматривается, что ФИО8 кредитная карта была активирована путем получения кредитных денежных средств, тем самым ответчиком был заключен с ПАО «Сбербанк» кредитный договор, он присоединился к Правилам и Тарифам, действующим в банке и обязался их соблюдать (л.д. 24)

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 23 ноября 2021 года задолженность ФИО5 по кредитному соглашению составила 121 461 руб. 58 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 30 106 руб. 89 коп., просроченный основной долг в размере 91 313 руб. 46 коп., неустойки и комиссии в размере 41 руб. 23 коп. (л.д. 19).

Согласно п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь ущерб для Банка, либо нарушений действующего законодательства, Банк имеет право направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте, включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка и возврате карты в Банк.

Между тем, как установлено судом ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

В соответствии с положениями статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

На основании статей 1113, 1114, 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина, и днем его открытия является день смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

В соответствии с части 1 статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1148 ГК РФ к наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 - 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как разъяснено в п.п. 58, 60 вышеуказанного Постановления, под долгами по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени из выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник заемщика по кредитному договору при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах рыночной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В связи с чем, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследника, принявшего наследство, в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно представленной нотариусом Кингисеппского нотариального округа Добромысловой Г.А. копии наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, лицом, принявшими наследство после его смерти, является дочь – ответчик Вышемирская Д.А. (л.д. 86-128).

Вышемирская О.Е., Вышемирская М.В. отказались от принятия наследства, о чем представили нотариусу соответствующие заявления. Вышемирская О.Е. также отказалась выделить супружескую долю в наследственном имуществе (л.д. 90, 94, 95).

Вышемирской Д.А. нотариусом ДД.ММ.ГГГГ в рамках наследственного дела выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО5, состоящее из автомобиля марки Ауди А6, идентификационный номер №, 1996 года выпуска, стоимостью 208 000 рублей (л.д. 113). Рыночная стоимость наследственного имущества определена на основании отчета об оценке транспортного средства № составленного экспертом ООО «Спутник» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 101-103).

Учитывая, что после смерти ФИО5, стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком Вышемирской Д.А., превышает задолженность ФИО5 по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика Вышемирской Д.А. как с единственного наследника заемщика, принявшего наследство, в полном объеме.

Поскольку судом установлен факт неисполнения наследником заемщика обязательств по кредитному договору, учитывая, что у истца имеется право требовать досрочного возврата кредита с наследников, принявших наследство, с учетом вступления в наследство после смерти ФИО5 его дочери Вышемирской Д.А., с указанного ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в полном объеме.

Задолженность наследодателя по кредитной карте № составляет 121 461 руб. 58 коп., состоящей из основного долга в размере 91 313 руб. 46 коп., просроченных процентов в размере 30 106 руб. 89 коп., неустойки в размере 41 руб. 23 коп., исчисленной до дня смерти заемщика – до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-22). Представленный истцом расчет задолженности признается судом правильным и обоснованным, указанный расчет ответчиком не оспорен.

Доводы представителя ответчика о том, что начисление процентов после смерти наследодателя является неправомерным, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку по смыслу указанных выше разъяснений Пленума ВС РФ обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. Таким образом, в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства до полного погашения суммы основного долга и оснований для их снижения не имеется.

Учитывая, что, в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика Вышемирской Д.А. в пользу истца задолженности по кредитной карте № в сумме 121 461 руб. 58 коп.

Оснований для взыскания задолженности с остальных ответчиков не имеется, поскольку доказательств принятия ими наследства после смерти заемщика в материалы дела не представлено.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в сумме 3 629 рублей 23 копейки (л.д. 17), которая подлежит взысканию с указанного ответчика в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Вышемирской М.В., Вышемирской Н.С., Вышемирской О.Е., Вышемирской Д.А. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика – удовлетворить частично.

Взыскать Вышемирской Д.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № за период с 30 января 2020 года по 23 ноября 2021 года в размере 121 461 рубль 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 629 рублей 23 копейки, всего 125 090 (сто двадцать пять тысяч девяносто) рублей 81 копейку.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Вышемирской М.В., Вышемирской Н.С., Вышемирской О.Е. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня его принятии в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

    Решение в окончательной форме принято 31 мая 2022 года

Судья: Улыбина Н.А.