Решение по делу № 2-3822/2015 от 27.07.2015

                     №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 октября 2015 года         город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вольцовой А.Г.,

при секретаре Гимазетдиновой А.И.,

с участием представителя истца по доверенности Г.А.М.

представителя ответчика по доверенности С.Е.Н..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимербулатов Р.В. к ОАО «Уралсиб» о взыскании комиссии, неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Тимербулатов Р.В. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «Уралсиб» о взыскании комиссии, неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, указывая на то, что он обратился в ОАО «Уралсиб» с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. Между сторонами был заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах банка, подписанных заемщиком.

В тот же день, одновременно с оформлением кредитного договора сотрудником Банка Тимербулатову Р.В. как заемщику было предложено подписать заявление на страхование. Работником Банка были даны пояснения в части необходимости подписания данного заявления на страхование, так как это условие выдачи кредитов в банке и страхование осуществляется в интересах заемщика и его наследников. Цель страхования заключается в том, что в случае наступления несчастного случая или болезни, банк как выгодоприобретатель получит исполнение обязательств по кредиту от страховой компании, что снимет бремя долга с заемщика или его наследников. Денежные средства удержаны Банком в виде подключения к Программе страхования на общую сумму <данные изъяты> руб.

Истец считает, что возложение на заемщика обязанности платы за подключение к программе страхования нарушает права заемщика как потребителя. Кредитный договор и договор добровольного страхования являются самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательства по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщика, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Подключение заемщика к Программе страхования является, в данном случае, услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли, деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Сам заемщик не имел возможности выбирать страховую организацию и согласовывать условия договора страхования, что является нарушением принципа свободы договора и прав потребителя. У него отсутствовала свобода в выборе способа оплаты страховых услуг, в результате чего, заемщик на сумму страховой премии вынужден оплачивать процент за пользование денежными средствами банка, что является дополнительным обременяем для заемщика.

Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования назначен застрахованный, порядок выплаты страховой суммы установлен таким образом, что застрахованный денежных средств на руки не получает, так как страховщик обязан перечислить денежные средства на счет в банке, с которого банк имеет право в безакцептном порядке списывать денежные средства в счет погашения ссудной задолженности заемщика, что нарушает право страхователя распоряжаться своими денежными средствами.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в адрес ответчика, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Однако, ответа на претензию истец не получил.

На основании изложенного истец просит признать недействительным подключение к Программе страхования по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу Тимербулатова Р.В. с ОАО «Уралсиб» <данные изъяты> руб. - сумму убытков в виде затрат на договор страхования жизни заемщика кредита, <данные изъяты> руб. - сумму неустойки, <данные изъяты> руб. - сумму компенсации морального вреда; взыскать с ответчика сумму штрафа в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец Тимербулатов Р.В. в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца Г.А.М., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Уралсиб» - С.Е,Н. действующая на основании доверенности, просила в иске отказать по доводам, изложенным в представленном возражении.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, предприняв меры, предусмотренные ст. 113 ГПК Российской Федерации для надлежащего извещения сторон о времени и месте рассмотрения заявления, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Пунктом 2 указанной статьи установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Тимербулатовым Р.В. и ОАО «Уралсиб» был заключен кредитный договор №-№ на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Также ДД.ММ.ГГГГ Тимербулатовым Р.В. было подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, пунктом 2 которого предусмотрено, что, ознакомившись с условиями страхования, Тимербулатов Р.В. согласился быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) и поручил ОАО «Уралсиб» предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - «Договор страхования»), заключенного между Банком и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» (далее «Страховщик»), страховыми рисками по которому являются: Смерть застрахованного лица от любых причин и Причинение вреда застрахованного лица здоровью от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы, в период действия в отношении него Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования.

Согласно п. 3 Заявления, Тимербулатов Р.В. поручил Страховщику, при наступлении страхового случая, перечислить страховую выплату на счет расчетов по кредиту №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в банке, а банку при зачислении страховой выплаты на счет расчетов по кредиту списать с него в погашение задолженности по кредиту сумму фактической задолженности по Кредитному договору: сумму основного долга и проценты по кредиту.

Разделом 3 Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» (страховщик) и Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (страхователь), предусмотрены следующие условия страхования: определен перечень страховых случаев - смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее назначение инвалидности I или II группы. В п. 3.4 указано, что страховая сумма устанавливается страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица, размер которой уменьшается в течение срока страхования. Начальная страховая сумма в отношении конкретного лица на дату распространения на него условий страхования указывается в списке застрахованных лиц и соответствует размеру выданного кредита, но не более <данные изъяты> рублей. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и равен сроку действия договора о предоставлении кредита, заключенного застрахованным лицом со страхователем, но не более <данные изъяты> лет. Датой начала срока страхования является дата заключения договора о предоставлении кредита. Датой окончания срока страхования является дата окончания действия договора о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ со счета Тимербулатова Р.В. по его поручению переведены на счет ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» филиалом ОАО «Уралсиб» <адрес> денежные средства за оказание услуг по распространению коллективного страхования средства в сумме <данные изъяты> коп., НДС с суммы комиссии банка за оказание услуг по коллективному страхованию в размере <данные изъяты> коп., в качестве платы за распространение действия договора коллективного страхования, компенсация расходов банка за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> коп.

Доводы истца о том, что он не имел возможности выбирать страховую организацию, согласовывать условия договора страхования и у него отсутствовала свобода выбора в способе оплаты страховых услуг, судом отклоняются по тем основаниям, что заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита исходило лично от Тимербулатова Р.В., с условиями страхования он ознакомился и согласился, собственноручно подписав заявление, что им не оспаривалось. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Тимербулатовым Р.В. выдано банку поручение на списание со счета платы в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования, включающую в себя оспариваемые истцом комиссию банка и компенсацию расходов банка за страхование в сумме <данные изъяты> коп.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал такую услугу, как страхование жизни, и именно у этого страховщика, не представлено.

Также не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что Банк, в случае отсутствия страховки, не предоставил бы кредит.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Поскольку судом не установлено нарушений банком как исполнителем прав потребителя Тимербулатова Р.В. в рамках заключенного договора, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку судом не установлено нарушение банком как исполнителем прав потребителя Тимербулатова Р.В. в рамках заключенного кредитного договора, исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа не могут быть удовлетворены, как и требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №-№ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░               ░.░. ░░░░░░░░