Решение от 14.01.2020 по делу № 11-1/2020 от 18.12.2019

Дело № 2/1-213/2019 мирового судьи судебного участка №1 Калтанского судебного района

Дело по апелляционной жалобе № 11-1/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Калтанского районного суда Кемеровской области Ванюшин Е.В.,

при секретаре Ереминой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калтан

14 января 2020 года

апелляционную жалобу Сидонова Александра Анатольевича на решение мирового судьи судебного участка № Калтанского судебного района от ХХ делу № по иску Сидонова Александра Анатольевича к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Сидонов А.А., в лице представителя Дубининой А.А., обратился к мировому судье судебного участка № Калтанского судебного района с иском о взыскании с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» суммы страховой премии в размере 42 701 рубль 45 копеек, морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 900 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивировал тем, что между ним и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор от ХХ, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 357 150 руб. 00 коп. Срок кредита — 36 месяцев. Процентная ставка —16,90 % годовых. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ХХ между заемщиком и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен Полис добровольного страхования № ЗПК-У 1004420217. Сумма страховой премии составила 57 183 руб. 14 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика. Считает, что в данном случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» было оформлено заявление страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 57 183 руб. 14 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 48 месяцев с момента выдачи полиса. ХХ Истцом в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ХХ по ХХ - 370 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, ХХ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Считает, что ему как потребителю подлежит компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей. Также, считает подлежащими взысканию штраф и расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности.

    Решением мирового судьи судебного участка № Калтанского судебного района в удовлетворении исковых требований Сидонову А.А. к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей отказано.

Представителем истца Сидонова А.А.-Дубининой А.А. на решение мирового судьи судебного участка № Калтанского судебного района от ХХ подана апелляционная жалоба, в которой она просит указанное решение отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования, указывая на то, что решение подлежит отмене как вынесенное с существенным нарушением норм материального и процессуального права по следующим основаниям:

Существенное нарушение норм материального права (Неправильное применение ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно фактическим обстоятельствам, ХХ между истцом и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" был заключен кредитный договор от ХХ, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 357 150 руб. 00 коп. Срок кредита — 36 месяцев. Процентная ставка - 16,90% годовых.

Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ХХ между заемщиком и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен Полис добровольного страхования №. Сумма страховой премии составила 57 183 руб. 14 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно положениям пункта 2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 453 ГК РФ).

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (пункт 4 статьи 453 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исходя из приведенных норм права, оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов.

ХХ Истцом в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования.

В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

Однако, ответа от OOО CK «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» на претензию не последовало, сумма страховой премии до настоящего времени истцу не возвращена, в связи с чем, он был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении вышеуказанного искового заявления, сделав вывод, что оснований для взыскания с Ответчика денежных средств не имеется. Однако данный вывод противоречит нормам Гражданского Кодекса и Закона «О защите прав потребителей», а именно, ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании которых, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.    На основания п 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

Так же на основании п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участи в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношению возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Доводы истца и его представителя подтверждаются в том числе судебной практикой.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ХХ по ХХ - 370 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.     Расчет:

57 183 руб. 14 коп. /1461 дн. * 370 дн. = 14 481 руб. 69 коп.

57 183 руб. 14 коп. -14 481 руб. 69 коп. = 42 701 руб. 45 коп.

Кроме того, в соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Однако, в данном случае ответчик не представил никаких доказательств того, что права истца нарушены не были, а значит исковое заявление подлежит удовлетворению, а часть страховой премии в размере 42 701 руб. 45 коп, подлежит возврату.

Таким образом, поскольку при вынесении решения судом первой инстанции существенно нарушены нормы материального и процессуального права, указанное решение подлежит отмене.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение или неправильное применение материального права.

Апеллянт Сидонов А.А. и его представитель Дубинина А.А. о дате, месте и времени судебного заседания надлежаще извещены, в суд не явились.

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» надлежаще извещен, в суд не явился, представив письменный отзыв на апелляционную жалобу, в котором просил отставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу Сидонова А.А. без удовлетворения.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 31.07.2018    между Сидоновым А.А. и ПАО «БАРЖ УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 357 150 рублей на срок - 36 месяцев под 16,90 % годовых (л.д.39-45).

31.07.2019    Сидонов А.А. так же присоединился к программе добровольного медицинского страхования.

Согласно п. 10 кредитного договора на заемщика не возлагается обязанность по обеспечению кредита (л.д.41).

Согласно п. 15 предоставление Кредита не обусловлено никакими дополнительными услугами.

В п.6 Уведомления о рисках (л.д.60) особо разъяснен порядок досрочного отказа от договора страхования и последствия такого отказа, в течении 14 дней с момента заключения договора - то премия будет возвращена в полном объеме. По истечении 14 дней с момента заключения договора – премия возврату не подлежит.    Собственноручным распоряжением клиента (л.д.59), являющимся неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов, заемщик уполномочил банк перечислить денежные средства для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

На втором листе полиса (54) имеется собственноручная подпись страхователя «...мне была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С условиями страхования ознакомлен и согласен, один экземпляр настоящего Полиса с Приложениями № и № и № получил».

Разрешая заявленные требования по существу, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С указанным выводом суда первой инстанции суд апелляционной соглашается, находит его правильным, основанным на исследованных в судебном заседании материалах дела, при правильном применении норм материального права.

Действующее законодательство не содержит запрета заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования с добровольного согласия заемщиков. В ходе судебного разбирательства не установлены обстоятельства, подтверждающие навязывание клиенту услуги по страхованию.

В ходе судебного разбирательства судом первой инстанции не установлены обстоятельства, подтверждающие навязывание клиенту услуги по страхованию.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, возражал против условий договора страхования, суду представлено не было.

Кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия для договоров такого типа, все необходимые и существенные условия предоставления кредита были отражены в договоре и согласованы сторонами, в связи с чем, оснований считать, что ответчиком до Сидонова А.А. не была доведена какая-либо информация, не имеется.

Заключение одновременно с кредитным договором с заемщиком-гражданином договора на страхование его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и на иных условиях.

Учитывая изложенное выше, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.

В п.6 Уведомления о рисках (л.д.60) особо разъяснен порядок досрочного отказа от договора страхования и последствия такого отказа, в течении 14 дней с момента заключения договора - то премия будет возвращена в полном объеме. По истечении 14 дней с момента заключения договора – премия возврату не подлежит.     Истец Сидонов А.А. данным положением не воспользовался.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы основанием к отмене судебного решения являться не могут.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции находит решение суда законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом судебного разбирательства, судом первой инстанции правильно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности и взаимной связи. При этом судом учтены все доводы и возражения сторон в судебных заседаниях.

Выводы суда первой инстанции в решении подробно мотивированы и соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Судом не нарушены нормы материального права. Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит, ее доводы основанием к отмене решения являться не могут. Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░