Решение по делу № 2-3941/2019 от 20.09.2019

Дело №2-3941/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саратов 06 ноября 2019 года

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Пименова И.И.,

при секретаре Беловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Югановой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Юганова Е.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование требований ссылается на то, что 14.11.2017 г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на общую сумму 253555 руб. 20 коп. со сроком возврата до 15.11.2022 г. (1827 дней). Одновременно, в соответствии с условиями кредитного договора, 14.11.2017 г. Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. На основании п.3 договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № от 14.11.2017 г. срок действия договора составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. 14.11.2017 г. Истцом в пользу Ответчика была уплачена страховая премия в размере 49075 руб. 20 коп. 14.07.2018 г. Истцом кредитный договор № от 14.11.2017 г. был полностью досрочно погашен. Таким образом, фактическое действие кредитного договора № от 14.11.2017 г. и договора страхования жизни Заемщиков кредита № от 14.11.2017 г. составило 243 дня. За время фактического действия договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № от 14.11.2017 г. у Истца страховых случаев не возникало. В этой связи, Истцом в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» 03.09.2018 г. было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования (по форме ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») и возврате части неиспользованной страховой премии на основании полного досрочного погашения кредита. В заявлении были указаны платежные реквизиты Истца и к нему приложены необходимые копии документов. Поскольку, первоначальное заявление Истца оставлено Ответчиком без ответа, в его адрес 04.06.2019 г. Истцом повторно направлена претензия с требованием исполнить законные требования. Однако, до настоящего времени требования Истца не выполнены, договор досрочно не расторгнут, а часть неиспользованной страховой премии в сумме 42548 руб. 22коп Истцу не возвращена. Считая свои права нарушенными, истец просит признать п.п.11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительным, признать п.п.11.4 Полисных условий по программе страхования недействительным взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 42548 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 42548 руб. 22 коп, штраф и судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (в том числе информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена на интернет-сайте Ленинского районного суда г. Саратова), просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, отзыва на исковое заявление и заявления о рассмотрении в его отсутствии суду не предоставил. Сведения о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. Руководствуясь ст.233 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст.12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч.3 ст.23 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Согласно п. ст. Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Судом установлено, что 14.11.2017 г. между Югановой Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на общую сумму 253555 руб. 20 коп. со сроком возврата до 15.11.2022 г. (1827 дней).

Одновременно, в соответствии с условиями кредитного договора, 14.11.2017 г. Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита.

На основании п.3 договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № от 14.11.2017 г. срок действия договора составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу.

14.11.2017 г. Истцом в пользу Ответчика была уплачена страховая премия в размере 49075 руб. 20 коп.

14.07.2018 г. Истцом кредитный договор № от 14.11.2017 г. был полностью досрочно погашен. Таким образом, фактическое действие кредитного договора № от 14.11.2017 г. и договора страхования жизни Заемщиков кредита № от 14.11.2017 г. составило 243 дня.

За время фактического действия договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № от 14.11.2017 г. у Истца страховых случаев не возникало.

В этой связи, Истцом в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» 03.09.2018 г. было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования (по форме ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») и возврате части неиспользованной страховой премии на основании полного досрочного погашения кредита. В заявлении были указаны платежные реквизиты Истца и к нему приложены необходимые копии документов.

Поскольку, первоначальное заявление Истца оставлено Ответчиком без ответа, в его адрес 04.06.2019 г. Истцом повторно направлена претензия с требованием исполнить законные требования.

Как указывает истец, до настоящего времени требования Истца не выполнены, договор досрочно не расторгнут, а часть неиспользованной страховой премии в сумме 42548 руб. 22 коп. не возвращена.

Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, недействительны.

Как видно из договора страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита №, страховыми рисками по нему являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1-й группы. Страховые случаи по данному договору не наступали.

03.09.2018 г. и 04.06.2019 г. Истец обратился к Ответчику с заявлениями о возврате части неиспользованной страховой премии, данные заявления получены ООО СК «Ренессанс Жизнь». Ответа на претензии Истца от Ответчика не поступило.

В соответствии с п.1.1. и п.1.2. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» №-од от 31.08.2017 г. страховщик заключает со страхователями договоры добровольного страхования жизни и здоровья, а также на их основании разрабатывает Полисные условия, содержащие уточнения и извлечения из Правил. В случае применения полисных условий страховщик заключает договора страхования уже в соответствии с Полисными условиями.

Как следует из наименования заключенного между Истцом и Ответчиком договора страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита №, он «заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита».

Указанные Полисные условия содержатся в Приложении №18а к Правилам страхования.

На основании п.11.3. Правил страхования, в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Сумма административных расходов страховщика установлена п.11.5.Правил страхования и составляет до 99% от оплаченной страховой премии.

Аналогичные условия содержатся и в Приложении №18а к Правилам страхования «Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита».

Так, в соответствии с п.11.1. Полисных условий действие договора страхования прекращается:

11.1.3. в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

11.1.5. в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 11.4. Полисных условий установлено, в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, подтвержденного справкой Банка об отсутствии задолженности страхователя по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, которые составляют до 99% от доли уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения.

Пунктом 11.5. Полисных условий установлено, в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.11.1.3 настоящих Полисных условий, страхователю в течение 60 (шестидесяти) дней с момента подачи соответствующего заявления выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Однако, Ответчиком размеры административных расходов в п.п.11.3. Правил страхования и п.11.4.Полисных условий ничем не подтверждены. Доказательств обратного суду представлено не было.

Кроме того, в соответствии с п.11.5. Полисных условий, в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.11.1.3 Полисных условий, страхователю в течение 60 (шестидесяти) дней с момента подачи соответствующего заявления выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Таким образом, п.11.3. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом по ООО СК «Ренессанс Жизнь» № от 31.08.2017 г. и п.11.4. Полисных условий (приложение №18а к Правилам страхования «Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита») являются незаконными и противоречащими положениям ч.3 ст.958 ГК РФ.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч.1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Следовательно, срок действия кредитного договора истек в момент погашения задолженности по данному кредитному договору.

При таких условиях договора страхования и полисных условиях страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку, 14.07.2018 г. Истцом кредитный договор был полностью досрочно погашен, то с учетом вышеназванных условий договора страхования это привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования № от 14.11.2017 г. прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением Истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Содержащиеся в п.п.11.3. Правил страхования и п.11.4.Полисных условий требования о выплате части страховой премии в размере доли, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика до 99%, не соответствуют императивным нормам п.3 ст.958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действуют в обход закона с противоправной целью, не преследуя иной цели, кроме как с намерением причинить вред страхователю (ст.10 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что п.11.3. Правил страхования и п.11.4.Полисных условий необходимо признать недействительными и взыскать с Ответчика часть неиспользованной страховой премии.

Как указывалось выше, Истцом кредитный договор № от 14.11.2017 г. (сроком 1827 дней) был полностью досрочно погашен 14.07.2018 г. Таким образом, фактическое действие кредитного договора и договора страхования жизни Заемщиков кредита составило 243 дней.

В этой связи, Ответчиком в пользу Истца должна быть выплачена часть неиспользованной страховой премии в размере 42548 руб. 22 коп., исходя из расчета: 49075руб.20коп. (страх, премия) : 1827 дней (срок кредитования) = 26руб.86коп.в день; 26руб.86коп. х 243 дня (период, за который был погашен кредит) = 6526руб.98коп.; 49075руб.20коп. - 6526руб.98коп. = 42548руб.22коп.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оставшаяся часть страховой премии в размере 42548 руб. 22 коп.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, которые восстановлены рассматриваемым решением, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав страхователя, исходя из требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскании с ответчика в пользу потребителя компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Ответчиком не заявлено о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В силу п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая обстоятельства дела, положения ст.333 ГК РФ, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскание штрафа в размере 21774 руб. 11 коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 2000 руб. и почтовых расходов в размере 217 руб. 14 коп., который суд признает связанными с рассмотрением данного спора, а потому подлежащими возмещению за счет ответчика

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Следовательно, с ответчика в доход муниципального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1776 руб. как за требования имущественного характера, подлежащего оценке, так и не подлежащего оценке

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Признать п.11.3. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», утвержденных 31.08.2017 г. недействительным.

Признать п.11.4. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», утвержденных 31.08.2017 г. недействительным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Югановой Е.В. часть страховой премии в размере 42548 рублей 22 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей 00 копеек. штраф в размере 21774 рублей 11 копеек, судебные расходы в размере 2217 рублей 14 копеек,

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход государства с зачислением в местный бюджет государственную пошлину в размере 1776 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2019 г.

Судья: