Решение по делу № 2-1229/2019 от 01.03.2019

Решение изготовлено в полном объеме 22.04.2019 года

Дело № 2-1229/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» апреля 2019 года                     г. Чехов

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Трощило А.Е.

при секретаре судебного заседания Горбачевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вахрамеева ФИО5 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец, Вахрамеев А.Ю., обратился в суд с иском к ответчику, ООО СК «ВТБ-Страхование», о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с незаконным присоединением к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании денежных средств в размере 84 797 руб., судебных расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, который он оценивает в 60 000 руб. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (Вахрамеевым А.Ю.) и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, в рамках которого ему был предоставлен кредит в размере 318 507 руб. 11 коп. Позднее он узнал, что при оформлении кредитного договора он подписал заявление о присоединении к указанной выше программе страхования. Полагая, что данным условием договора ущемлены его права, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией об исключении из программы страхования и возврате страховой премии в размере 84 797 руб., которая оставлена без удовлетворения, в связи с чем он вынужден обратиться в суд.

Истец, Вахрамеев А.Ю., в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Ответчик, представитель ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда письменные возражения, в которых исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя.

3-и лица, представитель ПАО Банк ВТБ, ДО «Видновский», в судебное заседание не явился, извещен, направил в адрес суда письменные возражения, в которых в удовлетворении требований просил отказать, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя.

При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими отклонению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. ст. 420, 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Вахрамеевым А.Ю. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Вахрамееву А.Ю. кредит на потребительские нужды в размере 403 797 руб., под 14,9% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, при этом условия договора определены в Индивидуальных условиях, надлежащим образом заполненных и подписанных сторонами, и Правил кредитования (Общих условий).

При заключении кредитного договора Вахрамеевым А.Ю. также подписано заявление, согласно которому он дал согласие на страхование его по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 403 797 руб.; страховая премия – 84 797 руб., которую Вахрамеев А.Ю. поручил Банку перечислить со своего расчетного счета №, открытом в ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование».

Как установлено судом, Банком обязательства по выдаче кредита выполнены в полном объеме, путем перечисления денежных средств в размере 403 797 руб. на счет Вахрамеева А.Ю., а также произведено перечисление ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 84 797 руб., из которой 16 959 руб. 40 коп. – комиссия за подключение к Программе страхования (вознаграждение Банка), что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Как следует из объяснений истца, при заключении кредитного договора сотрудник Банка не разъяснял ему необходимость заключения договора страхования и его условия. Своего согласия на перечисление денежных средств по данной программе и присоединения к ней он не давал. Данная информация стала ему известна позже. Полагая, что данным договором ущемлены его права, ДД.ММ.ГГГГ он обратилась к ответчику с претензией об исключении из программы страхования и возврате страховой премии в размере 84 797 руб., которая оставлена без удовлетворения, в подтверждение чего представлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком. В дальнейшем он еще несколько раз обращался в Банк с претензией, но получал отказы, в связи с чем вынужден был обратиться в суд за защитой своих прав.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (ч. 1, п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков (п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ).По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования, собственноручно подписанного истцом, он согласился быть застрахованным на условиях программы, заключенной между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Подписание данного заявления заемщиком является основанием присоединения заемщика к программе страхования жизни и здоровья и программе страхование финансовых рисков.

Таким образом, Вахрамеевым А.Ю. согласован размер страховой премии, выбран способ оплаты за присоединение к программе страхования путем списания денежных средств со счета заемщика.

Как следует из представленных Общих условий и Индивидуальных условий, представленные документы не содержат условия о необходимости включения в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», открытую ООО СК «ВТБ Страхование», для получения кредита.

Как следует из материалов дела, истец подписал кредитный договор на предложенных ему условиях, тем самым подтвердив свое согласие с ними; не требовал предоставить кредит на иных условиях, в связи с чем, доводы о том, что сумма заемных средств составляет 318 507 руб. 11 коп. не могут быть приняты во внимание. Принадлежность подписи истцу последним не оспаривалась.

При оформлении кредитного договора истец добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье, оформил согласие на перечисление с его счета страховой премии за включение в число участников программы страхования, дата перевода денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ.

Отсутствие обязанности заемщика заключать договор страхования подтверждается условиями кредитного договора, в котором отсутствует указание на обязанность заемщика о заключении такого договора; добровольность заключения договора страхования подтверждается подписями на представленных суду документах.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6.1.2 Условий страхования страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования на условии полного возврата страховой премии Страхователю (Банку), если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении Застрахованного, Страхователем (Банком) будет получено письменное заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение Банка.

Учитывая данные положения, которые не противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающей последствия досрочного прекращения договора страхования, суд приходит к выводу, что ответчиком права истца как потребителя не нарушены.

Ссылка истца на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

Как установлено судом, в соответствии с п. 20 Индивидуальных условий кредитный Договор считается заключенным на дату подписания сторонами согласия на кредит - ДД.ММ.ГГГГ. С письменным заявлением на исключение из числа участников Программы страхования Вахрамеев А.Ю. обратился в Банк ДД.ММ.ГГГГ, что с учетом требований действующего законодательства, произведено истцом за пределами установленного срока, поскольку данное заявление необходимо было подать не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что Банк действовал в рамках заключенного между сторонами кредитного договора, при том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено приобретением у ответчика услуги страхования, требования закона о письменной форме сделки соблюдены при заключении договора страхования, истцом в добровольном порядке выражено согласие на подключение к Программе коллективного страхования и перечисление страховой премии, оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии суд не находит.

Принимая во внимание, что исковые требования истца о компенсации морального вреда являются производными от основанного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не установлен, оснований для удовлетворения исковых требования в данной части не имеется.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом по оплате юридических услуг, возмещению не подлежат.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Вахрамеева ФИО6 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Е. Трощило