Решение по делу № 2-373/2023 от 04.04.2023

<данные изъяты>

72RS0028-01-2023-000387-34

№ 2-373/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                         23 мая 2023 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Шапошниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-373/2023 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Максимюку Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Максимюку А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № 625/0002-0778495 от 12.11.2020 в размере 988 685,32 руб., в том числе: 937 301,87 руб. – основной долг, 49 273,98 руб. – проценты за пользование кредитом, 431,54 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 1 677,93 руб. – неустойка по просроченному долгу; и расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 086,86 руб.

Требования мотивированы тем, что 12.11.2020 между ВТБ (ПАО) и Максимюком А.М. заключен кредитный договор № 625/0002-0778495 путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания согласия на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, в соответствии с которыми истец предоставил ответчику денежные средства в размере 1 186 709 руб. на срок по 22.11.2022 под 9,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Инструкцией банка по предоставлению потребительских кредитов №211 по программе PACL по технологии «0 визитов» в ВТБ-Онлайн, путем подписания заемщиком кредитного договора, договора комплексного обслуживания и иной документации путем предоставления простой электронной подписи в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком с нарушений условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 25.11.2022 составляет 988 685,32 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309,310,314,323,330,361,363,450, 809-811,819, истец просит взыскать задолженность с ответчика.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) Мясникова Е.П., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Максимюк А.М. в судебное заседание не явился при надлежащем извещении.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Положениями ст. 820 ГК РФ определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.11.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и Максимюк А.М. заключен кредитный договор № 625/0002-0778495, в соответствии с которым истцом ответчику предоставлен кредит в размере 1 186 709 руб. под 9,2% годовых сроком до 12.11.2025, а заемщик принял обязательства по возврату кредита на условиях и в порядке, установленных кредитным договором. Погашение кредита, согласно п. 6 кредитного договора, графику платежей, предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами, начиная с 14.12.2020 в размере 24 749,48 руб., последний платеж 12.11.2025 в размере 24 632,94 руб. За просрочку возврата кредита в соответствии с п. 12 кредитного договора заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д.13-17).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, а также с размером стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (п.19 Индивидуальных условий).

Согласно пунктам 9,17,20 Индивидуальных условий, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии ему банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания). Кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет заемщика №№, открытый в Банк ВТБ (ПАО).

Своим заявлением от 12.11.2020 ответчик дал согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (ПАО) по договору, предъявляемым к счетам заемщика (л.д.15 с оборота).

Во исполнение договора комплексного обслуживания истцом заемщику открыт счет №№, предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», порядок доступа в которую, идентификации клиента и подтверждения операций предусмотрен Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила).

Пунктом 3.3 Правил (л.д.29-38), определяющих порядок формирования, подтверждения и передачи клиентом распоряжений/заявлений по продукту/услуге в виде электронных документов в каждой из систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), установлено, что подтверждение приема распоряжения/заявления по продукту/услуге к исполнению производится банком путем уведомления клиента с использованием Системы дистанционного банковского обслуживания, а также посредством любого сообщения банка, форма, содержание и способ передачи которого клиенту устанавливается банком с учетом требований законодательства РФ, позволяющего достоверно установить факт его получения клиентом (пункты 3.3.1, 3.3.5).

Информация об успешной аутентификации клиента, о создании распоряжения/заявления по продукту/услуге в виде электронного документа, о подтверждении (подписании) распоряжения/заявления по продукту/услуге клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, подтверждаются Протоколами работы Систем ДБО (п.3.3.9 Правил).

Распоряжения/заявления по продукту/услуге в виде электронных документов, направленные банком клиенту с использованием Систем ДБО, подтверждаются (подписываются) простой электронной подписью уполномоченного лица банка (п.3.3.10 Правил).

Электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом простой электронной подписью, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят банком (п.3.4.7 Правил).

Подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи, проверка которой осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжения/заявления по продукту/услуге, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подтвержденного (подписанного) клиентом (п.5.5 Правил).

Ответчиком осуществлен вход в систему «ВТБ-Онлайн», операции, совершенные им в «ВТБ-Онлайн» подтверждены введением с его стороны кода сеансового (разового) кода, направленного Банком в смс-сообщении, что подтверждается системным протоколом (л.д.18-21), и ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не опровергнуто.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Факт получения заемщиком кредита в сумме 1 186 709 руб. подтверждается системным протоколом и выпиской по счету клиента Максимюк А.М. №№ за период с 12.11.2020 по 29.12.2022, из которой также следует, что ответчик принятые на себя обязательства по оплате ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредита был произведен ответчиком 31.10.2022 в сумме 1 500 руб. (л.д.25-26).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № 625/0002-0778495 от 12.11.2020 за период с 12.11.2020 по 25.11.2022 составила 1 007 670,53 руб., в том числе: 937 301,87 руб. – основной долг, 49 273,98 руб. – проценты, 4 315,38 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов, 16 779,30 руб. – пени по просроченному долгу (л.д.11-12). При этом истцом заявленная ко взысканию сумма пени была снижена до 10 процентов, что следует из искового заявления.

Указанный расчет в части основного долга и процентов принимается судом в силу ст. 56 ГПК РФ как достоверный, иной расчет задолженности, а также доказательства, свидетельствующие о погашении задолженности по кредитному договору, ответчиком в материалы дела не представлены, расчет задолженности по кредиту не оспорен.

Вместе с тем, суд не соглашается с расчетом пени по договору займа, поскольку    истцом не учтены следующие положения:

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее – Постановление Правительства № 497) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Пунктом 3 постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев, данное постановление вступило в силу со дня его опубликования на официальном интернет-портале правовой информации 01 апреля 2022 года, вследствие чего срок его действия ограничен 01 октября 2022 года.

Согласно п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не взыскивается с юридического лица, на которое распространяется действие этого моратория.

Истцом, согласно представленному расчету, произведён расчет неустойки по требованиям о взыскании неустойки на просроченный долг и проценты за период с 13.11.2020 по 25.11.2022 в размере 16 779,30 руб. и 4 315,38 руб. соответственно, всего 21094,68 (л.д. 12 - оборот).

Однако с 01.04.2022 на 6 месяцев, то есть до 01.10.2022 прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. В связи чем, требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты за указанный период удовлетворению не подлежат.

Согласно расчету заявленных требований пени за указанный период составляют 12 543,31 руб., которые подлежат исключению из общего расчета исковых требований, следовательно, может быть заявлено ко взысканию пени на сумму 8551,37 руб., с учетом позиции истца, взысканию подлежат пени в размере 10 процентов – 855,14 руб.

К взысканию истцом заявлена задолженность в размере 988 685,32 руб., в том числе: основной долг в размере 937 301,87 руб., проценты в размере 49 273,98 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 431,54 руб., неустойка по просроченному долгу в размере 1 677,93 руб., следовательно, требования подлежат частичному удовлетворению на общую сумму 987 430,99 руб., в том числе: основной долг в размере 937 301,87 руб., проценты в размере 49 273,98 руб., неустойка – 855,14 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.1.1 Общих условий кредитования предусмотрено, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Истцом ответчику направлено уведомление от 28.09.2022 о досрочном истребовании задолженности в срок до 22.11.2022 (л.д.27), которое ответчиком не исполнено.

При таких обстоятельствах, установив, что заемщик воспользовался денежными средствами, при этом обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнены в полном объеме, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд, руководствуясь приведенными выше правовыми нормами, условиями договора, приходит к выводу о наличии правовых оснований для досрочного истребования суммы кредита, процентов, неустойки по кредитному договору и удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 987 430,99 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (99,87 %) в размере 13 069,84 руб. (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Максимюку Александру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Максимюка Александра Михайловича (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 625/0002-0778495 от 12.11.2020 в размере 987 430,99 руб., в том числе: основной долг в размере 937 301,87 руб., проценты в размере 49 273,98 руб., неустойка – 855,14 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 069,84 руб.

В удовлетворении иска в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено 30 мая 2023 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>